小額債權催收的法律紅線：時間、頻率與避免觸法指南

小額債權催收的法律紅線：時間、頻率與避免觸法指南

身為小額債權人，您辛苦賺來的錢被拖欠，心急如焚想要追回欠款的心情，律點通完全理解。然而，在催收過程中，如果不慎踩到法律紅線，不僅可能讓債務更難追討，甚至可能讓您從原告變成被告。

本篇專為非金融機構的小額債權人設計，將解析在台灣催收債務時，您必須嚴格遵守的「時間」與「頻率」限制，確保您的催收行為合法且有效。

一、 您不是銀行，但仍有法律底線

許多人知道銀行或融資公司在催收時，必須遵守嚴格的行政規定。雖然您作為一般的小額債權人，不受《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》的直接約束，但您在催收時仍受民法及刑法的嚴格限制。

重點提醒： 儘管行政法規不直接規範您，但金融機構的催收時段（上午七時至晚上十時）是司法實務上判斷是否構成「騷擾」或「妨害安寧」的重要參考標準。

1. 建議的催收黃金時段

為了避免侵害債務人的居住安寧權及正常生活，律點通強烈建議您將催收行為（包括電話、簡訊、外訪）控制在以下時段：

《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條第1項第3款：

「催收時間為上午七時至晚上十時止。但經債務人同意者，不在此限。」

• 白話解釋： 晚上十點後到隔天早上七點前，是法律保護他人休息的時段。若您在此時段進行催收，即使只是打電話，也極可能被認定為騷擾行為，進而引發民事或刑事責任。

2. 避免「持續騷擾」的界線

法律禁止任何形式的騷擾性催收。《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條第2項第1款明確指出，「持續」以通訊方法或訪問債務人即視為騷擾。雖然法律沒有明訂「一天只能打幾通電話」，但實務上會綜合考量：

• 密集程度： 短時間內（如一小時內）連續撥打數通電話。
• 內容與目的： 催收內容是否涉及辱罵、恐嚇或與債務無關的干擾。
• 實際影響： 是否已嚴重影響債務人及其家人的正常生活、工作或居住安寧。

律點通建議： 即使在規定時段內，也應避免在單日進行過於密集的催收。若債務人明確表示不便接聽或要求停止，應給予合理的緩衝時間，否則可能被認定為「持續騷擾」。

二、 跨越紅線的法律後果：從民事到刑事

小額債權人最擔心的是，催收行為被認定為不法，反而讓自己吃上官司。

1. 民事責任：侵害隱私與安寧權

若您的催收行為被法院認定為不法侵害他人的人格權（如居住安寧、隱私權），債務人或受波及的第三人（如家人）可以依據《民法》請求損害賠償或精神慰撫金。

實務情境解析：白天外訪的界線

法院曾審理過一個案例，債務人的親屬主張催收人員白天到家中訪查討債，造成精神恐懼。但法院最終駁回了訴訟，理由是：外訪時間在白天，符合規定時段；且外訪人員未透露債務細節，也無恐嚇脅迫。這顯示白天在規定時段內的外訪，只要保持禮貌、不對第三人洩露債務資訊，通常不會構成民事侵權。

2. 刑事責任：強制罪與恐嚇罪

這是最嚴重的法律後果。極端惡劣的催收行為可能觸犯刑法。

• 強制罪（刑法第304條）： 若您使用暴力或足以影響他人自由的「強暴」手段，強迫債務人做無義務之事。例如，在凌晨時分連續長時間按壓門鈴達20分鐘，嚴重妨害他人休息與居住安寧，即可能構成強制罪。
• 恐嚇危害安全罪（刑法第305條）： 若您明確通知將對債務人或其家人施加不法惡害（如傷害生命、身體、名譽、財產），且足以使人心生畏懼。

重要區別： 催收時說「我一定追你追到底」或「我會告到你脫褲子」，通常被認定為催討債務的激烈言詞，難以構成刑事恐嚇罪。但若說出「我會找人打斷你的腿」或「我會讓你家破人亡」等具體且不法的威脅，則立刻觸犯刑法紅線。

三、 小額債權人的合法催收指引

為了保障您的權益並避免法律風險，請遵循以下指引：

催收方式	合法指引	法律風險
時間	嚴守上午 7 點至晚上 10 點。若需夜間聯繫，務必取得債務人明確同意。	侵害居住安寧，可能構成民事侵權或刑事強制罪。
頻率	避免單日密集聯繫，給予合理回應時間，避免被認定為「持續騷擾」。	行政機關認定為不當催收（影響司法判斷）。
對象	僅針對債務人本人或保證人。嚴禁向債務人的家人、鄰居或公司同事透露債務資訊。	侵害隱私權，可能負民事損害賠償責任。
內容	保持專業，使用催告、法律程序通知等正式語氣，禁用威脅、辱罵或恐嚇言詞。	恐嚇危害安全罪或公然侮辱罪。

結論：合法催收是追債的唯一正途

小額債權人應將重點放在法律程序上，例如發存證信函、支付命令或提起訴訟。即使必須進行私下催收，也應將金融機構的規定視為您自身的行為準則。只有在法律框架內進行催收，才能有效施壓債務人，並確保您追討回欠款的同時，不讓自己陷入新的法律糾紛。