小額債權人必看：電話催收的法律紅線與不當催收風險指南

討債有理，但催收必須合法：小額債權人的法律自保術

您是一位辛苦的小額債權人，面對債務人拖延不還，催收是必然的手段。然而，在追討債務的過程中，最常發生的法律風險，就是因為催收方式不當，反而被債務人反控「恐嚇」或「騷擾」，讓自己從受害者變成被告。律點通提醒您，即使債務屬實，催收行為也必須嚴守法律底線。

我們將借鏡金融機構的嚴格規範，為您劃清一般小額債權人自行催收時，必須遵守的時間、對象與話術三大紅線，有效避免觸法。

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1. 催收的兩大基礎規範：時間與對象

雖然一般小額債權人不直接適用《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》，但該法規所訂定的標準，是法院判斷催收行為是否屬於「騷擾」的重要依據。建議您將其視為合法催收的黃金準則：

1.1 嚴守催收時間（避免騷擾）

原則上，催收電話、簡訊、電子郵件等通訊方式，應限制在上午七時至晚上十時止。若持續或在非催收時間內密集聯繫，即使內容合法，也可能被認定為「騷擾」，影響債務人的居住安寧。

1.2 僅能對債務人本人催收（保護隱私）

絕對禁止以任何方式透過對第三人之干擾或催討為之。您只能對債務人本人及其保證人催收。向債務人的家人、親友、同事透露債務資訊，或要求他們代為清償，不僅違反隱私保護原則，更可能構成不當催收。

請注意： 聯繫第三人的目的，僅限於「取得債務人聯繫資訊」，且不得向其透露債務細節。

2. 絕對不能說的話術紅線：虛偽與冒用公權力

在電話催收話術中，「虛偽、詐欺或誤導」是明確的法律禁區。這些行為可能導致行政違規（若您是受金融機構委託）或被視為恐嚇的佐證。

您絕對不能說或暗示以下內容：

• 冒充公權力： 虛偽陳述或暗示債務人不清償債務將受逮捕、羈押等刑事處分。
• 誇大執行效果： 告知債務人將查封依法不得查封之財產（如基本生活必需品）。
• 謊稱法院程序： 虛偽陳述法院已實施拘提、管收、查封或拍賣等執行行為。

正確的話術應是： 僅能陳述債務事實，並告知未清償的民事法律後果，例如：「若您未在期限內清償，我們將會向法院提起民事訴訟，請求強制執行。」

3. 從不當催收到刑事犯罪：恐嚇危害安全罪

當催收話術跨越「虛偽」的界線，涉及對債務人施加惡害時，就會直接觸犯《刑法》。

3.1 恐嚇罪的法律界線

《中華民國刑法》第305條對恐嚇危害安全罪有明確規定：

《中華民國刑法》第305條：「以加害生命、身體、自由、名譽、財產之事恐嚇他人，致生危害於安全者，處二年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。」

重點在於「惡害通知」。這種惡害必須是您可以支配掌握的加害行為，且足以使一般人心生畏懼。

3.2 實務案例警示：威脅名譽與親屬

情境一：威脅「公開」債務（侵害名譽）

某債權人傳簡訊給債務人：「如果再不處理，業務會再去你上班地點貼欠錢不還的廣告單。」

• 法律結果： 法院認定此行為構成恐嚇危害安全罪。威脅將債務事實公諸於眾，侵害債務人名譽，足以使一般人心生畏懼，已跨越合法界線。

情境二：暗示性威脅第三人（涉及親屬）

某債權人向債務人恫稱：「我們已經把你兒子的資料查清楚了，你自己看著辦。」

• 法律結果： 法院認定這屬於暗示將對被害人之至親不利的惡害告知，構成恐嚇罪。催收話術嚴禁涉及債務人以外的第三人的生命、身體或安全。

4. 小額債權人的合法催收指引

要確保您的催收行為安全有效，請遵循以下原則：

1. 全程錄音存證： 每次電話催收務必表明身分（機構名稱或個人姓名）並全程錄音，以證明您沒有使用不當話術。這是保護自己的最重要步驟。
2. 話術中立客觀： 僅陳述債務金額、清償義務，以及提起民事訴訟、強制執行的法律程序，避免使用情緒化、威脅性或誇大的詞彙。
3. 避免公開資訊： 絕不威脅將債務人的欠款資訊、照片或個資公開於社群媒體、工作地點或社區，這極可能觸犯《刑法》及《個人資料保護法》。

重要提醒： 合法的催收，應專注於「執行債權」，而非「懲罰債務人」。一旦您的行為被認定為意圖使對方心生畏懼，即可能面臨刑事責任。