討債上門怎麼辦？家屬自保的法律權益與SOP

當家人面臨債務問題，最令人擔憂的莫過於催收人員找上門，影響到家庭的居住安寧與個人隱私。許多債務人家屬常誤以為自己必須承受所有騷擾或壓力，但事實上，台灣法律對於金融機構及其委外催收行為設有嚴格的規範，保障了非債務人的權益。

律點通為您整理了最關鍵的法律界線與實用SOP，讓您在面對上門催收時，能夠沉著應對，合法保護自己與家人的權益。

一、催收人員的「三不一要」法律紅線

金融機構（如銀行）無論是自行催收或委託給外部公司，都必須遵守金管會頒布的規範。特別是針對「上門催收」（法律上稱為「外訪」），有四項核心規定，家屬必須牢記：

催收人員上門的時間有嚴格限制。

《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條：「三、催收時間為上午七時至晚上十時止。但經債務人同意者，不在此限。」

如果催收人員在晚上十點後或早上七點前提早來訪，即屬違法騷擾行為。您有權利拒絕開門或要求他們立即離開。

這是保護居住隱私最重要的防線。催收人員絕對不能未經同意擅自進入您的居住處所，即使只是踏進玄關也不行。

《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條：「七、…未經債務人同意，不可擅自以任何形式進入其居住處所。」

除非您是該筆債務的保證人，否則您與債務無關，催收人員不能對您進行干擾或催討。

合法的催收人員上門時，必須表明身分並出示文件：

實用提醒： 遇到上門催收，第一時間應要求對方出示上述文件並核對，若對方無法提供或拒絕，即可視為不當催收行為。

許多債務人家屬最擔心的是，催收人員會採取「公開羞辱」的方式施壓，例如在門口張貼公告、發傳單或使用白布條等。

請注意：任何公開揭露債務人個人資料的行為，都可能構成刑事犯罪。

過去曾有債權人因不滿債務未清償，在債務人親屬的住處大樓門口，穿戴載有姓名、職業、住址及「騙子」等字樣的白布條，並發送傳單。

法院認定，這種任意公開他人個人資訊的行為，即使目的是討債，也具有損害他人隱私人格權的意圖，已違反《個人資料保護法》第41條的規定，構成非法利用個人資料罪，行為人最終被判處有期徒刑。

律點通提醒： 催收人員若以布告、招牌、發傳單等方式，使第三人知悉債務人資訊，不僅違反金融法規，更可能觸犯《個人資料保護法》面臨五年以下有期徒刑的刑事責任。

面對上門催收，保持冷靜並依循以下步驟，才能有效保護自己並為後續申訴準備證據：

步驟	具體行動	法律依據目的
1. 保持距離，拒絕進入	站在門內或門外保持安全距離，明確告知對方未經同意不得進入。	避免侵害居住安寧，防止對方主張「合意進入」。
2. 查核身分，全程錄音	要求對方出示員工識別證、金融機構授權書。使用手機開啟錄音或錄影功能，記錄從對話開始到結束的全部過程。	證明對方身分合法性，蒐集不當催收的關鍵證據。
3. 限制對話，表明立場	詢問對方來意後，若發現對方開始對非債務人（家屬）施壓或要求代償，應立即表明立場：「我不是保證人，請您找債務人本人。」	避免被誤導或被認定為干擾對象，確保權益不受侵害。
4. 記錄違規，立即申訴	記錄違規時間（是否超過22:00）、違規內容（辱罵、恐嚇、公開揭露）及公司名稱。	作為向金融機構、金管會或警政單位申訴的依據。

重要提醒： 只要催收行為違反了上述任何一項規定（如時間、隱私、對象限制），債務人或受騷擾的家屬都可以依《民法》第184條請求損害賠償（包含精神慰撫金）。

債務人及其家屬的權益，並不會因為債務的存在而被剝奪。當催收人員上門時，您不需要恐懼，應堅定地要求對方遵守法律規範。記住，合法的催收必須是理性且有限度的，一旦出現暴力、恐嚇、過度騷擾或公開羞辱的行為，您應立即蒐集證據並依循法律途徑主張權利，維護家庭的安寧與尊嚴。