分期債權追討指南：如何合法請求全部欠款與利率上限

討債前必看！分期付款債權的法律紅線與追討策略

身為小額債權人，最頭痛的莫過於債務人開始遲繳分期款項。您可能會想：「合約明明寫了，只要遲繳一次，我就能要求他一次付清全部尾款！」

然而，在台灣的法律實務中，事情並非如此簡單。為了保護消費者權益，法律對分期付款的債權追討設下了嚴格的限制。如果您不了解這些「法律紅線」，貿然提告或催收，很可能導致法院只判給您已到期的小額款項，而無法一次性收回全部本金。

以下，律點通將為您解析三大核心法規，助您合法、高效地追討分期債權。

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1. 關鍵門檻：想一次討回全部欠款？請先通過「五分之一」測試

當您與債務人簽訂分期付款買賣契約時，通常會約定「喪失期限利益」條款，即一旦遲延，未到期的款項將視為全部到期。但這項約定並非絕對有效。

民法第389條：強制規定

我國《民法》針對分期付價買賣設有強制規定，即便您在契約中約定了「遲延即全部到期」，仍必須符合特定條件：

《民法》第389條：「分期付價之買賣，如約定買受人有遲延時，出賣人得即請求支付全部價金者，除買受人遲付之價額已達全部價金五分之一外，出賣人仍不得請求支付全部價金。」

白話解釋： 除非債務人遲繳的金額已經累積到總價款的 20%（五分之一），否則您無權要求他提前償還所有未到期的債務。如果未達此門檻，法院只會判決債務人支付已經到期的那幾期款項。

重要提醒： 實務上，法院認定此條文為強制規定。因此，若您的契約約定牴觸此條文，該「全部到期」的約定部分將被認定為無效。

實務案例：門檻未達，追討失敗

假設您賣出一台總價 50 萬元的設備，分 20 期繳納。每期 2.5 萬元。債務人遲繳了兩期（5 萬元），您馬上向法院請求全部 50 萬元的剩餘價金。

• 五分之一門檻計算： 50 萬元 x 1/5 = 10 萬元。
• 遲付金額： 5 萬元。

由於遲付金額（5 萬元）未達五分之一門檻（10 萬元），即使契約有約定，法院也只會判決債務人支付已到期的 5 萬元，您必須等待後續期數繼續遲延，直到累積達 10 萬元，才能主張全部債務到期。

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2. 利率紅線：遲延利息不得超過 16%

在計算遲延利息時，小額債權人必須嚴格遵守法定的最高利率限制，以免約定無效。

民法第205條：最高年利率限制

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

這意味著，您在契約中約定的利息或遲延利息，年利率最高只能到 16%。超過 16% 的部分，在法律上是無效的，債務人可以拒絕支付。

遲延利息與違約金的陷阱

有些債權人會設計「遲延利息」加上「遲延費」（或稱違約金），試圖提高債務人的負擔。但請注意，法院會審查這兩者合計是否實質上規避了 16% 的利率上限。

實務上曾有案例，債權人已收取接近 16% 的高額利息，法院認為若再要求債務人支付高額的遲延費，將導致債務人因違約所負擔的賠償責任過高，有規避法定利率之嫌，進而酌減或直接認定遲延費的約定無效。

建議： 確保您的遲延利息年利率不超過 16%，並謹慎設計違約金條款，避免被法院認定為不合理或脫法行為。

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3. 債權讓與：資融公司也無法逃避「抗辯權」

許多分期付款的債權會被原始出賣人轉讓給資融公司或第三人。如果您是債權受讓人（例如資融公司），您必須承擔原契約的風險。

民法第299條：抗辯權的維持

《民法》第299條第1項：「債務人於受通知時，所得對抗讓與人之事由，皆得以之對抗受讓人。」

白話解釋： 即使債權已經轉手，債務人（買受人）對抗原出賣人（例如商品有瑕疵、補習班倒閉未提供服務等）的所有理由，都可以用來對抗新的債權人（資融公司）。

風險提示： 如果您受讓的債權，其原契約涉及商品瑕疵或服務未履行，債務人可以主張「同時履行抗辯」或「契約終止」，要求您減價或返還已繳款項。即使契約中寫明債務人「拋棄抗辯權」，該條款也可能因對消費者顯失公平而被法院認定為無效。

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債權人實務操作建議清單

法律要點	債權人操作指引	目的
喪失期限利益	提告前，必須計算遲付價額是否已達總價金的 1/5。	確保請求全部未到期價金的權利合法有效。
利率限制	遲延利息年利率嚴格控制在 16% 以下。若有遲延費，應合理且不與利息合併後超限。	避免利率約定無效，導致權益受損。
證據保全	妥善保存所有契約、繳款紀錄、債權讓與通知書。	證明遲延事實和遲延價額已達 1/5 門檻。
債權讓與	若您是受讓人，需評估原出賣人的履約能力，承擔原契約的風險。	預防因原出賣人違約，導致債務人主張抗辯。

結論：精準掌握法規，才能有效追債

小額債權的追討，重點不在於合約寫得多嚴苛，而在於是否符合《民法》的強制規定。請務必記住以下三點：

1. 1/5 門檻： 這是請求全部欠款的法定前提。
2. 16% 上限： 這是遲延利息的法律天花板。
3. 抗辯權： 債權讓與並不等於風險轉移，受讓人必須承受原契約的瑕疵風險。

透過精準掌握這些法律工具，您才能在法庭上站穩腳跟，有效保障您的債權利益。