催收電話響不停？違法討債的法律自保指南

催收騷擾別忍耐！金融機構違法討債的法律紅線

當債務壓力已經夠沉重，如果還要面對催收人員的惡意騷擾、恐嚇或威脅，那簡直是雪上加霜。在台灣，金融機構（包括銀行及信用卡公司）及其委託的催收公司，其行為都受到嚴格的法律規範。這些規範不僅劃清了行政違法的界線，更明確指出了可能涉及刑事責任的「催收紅線」。

別讓恐懼支配您，了解法律，是您保護自己和家人的第一步。

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一、行政違法：什麼樣的催收行為是「騷擾」？

金管會針對金融機構及其委外催收公司，訂有明確的行為規範。只要催收行為觸犯了以下任一標準，您就可以向金融機構或主管機關申訴。

1. 嚴格的時間限制

根據《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條規定，催收時間有明確限制：

催收時間為上午七時至晚上十時止。

這代表，除非您明確同意，否則晚上十點過後或早上七點前的任何電話、簡訊、傳真或登門拜訪，都屬於違法騷擾行為。

2. 禁止騷擾與影響生活

該法條也明定，催收公司不得以影響他人正常居住、就學、工作、營業或生活之騷擾方法催收債務。持續或於非催收時間內，以電話、簡訊、電子郵件等通訊方法持續騷擾，都構成違法。

3. 絕對禁止干擾第三人

這是債務人最常遇到的困擾之一。法律明確規定：

不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討為之。

催收公司打電話給您的親戚、鄰居、同事或老闆，透露您的債務資訊，甚至要求他們代為清償，都屬於違法行為。此外，若信封或明信片上的文字符號足以讓第三人知悉您有債務，也構成對隱私的侵害。

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二、刑事紅線：當催收變成「暴力、恐嚇、脅迫」

如果催收人員的行為超越了行政規範，涉及暴力、威脅或恐嚇，那就不只是罰錢了事，而是會面臨刑事責任。

1. 恐嚇危害安全罪：威脅名譽與人身安全

當催收人員發出「惡害通知」，讓您心生畏懼時，就可能構成《刑法》第305條的恐嚇危害安全罪。

生活化案例：張貼欠債公告的威脅

某催收人員傳訊息威脅債務人：「如果再不處理，業務會去你上班地點貼『欠錢不還』的廣告單。」

法院實務認定，這種威脅張貼廣告單的行為，屬於加害債務人名譽的惡害告知，足以使人心生畏懼，已構成刑事犯罪。

2. 強制罪：強迫簽署不樂意的文件

如果催收人員使用強暴或脅迫手段，迫使您做出法律上沒有義務做的事情，例如：在脅迫下簽署本票、還款切結書或連帶保證書，即可能構成《刑法》第304條的強制罪。

重要提醒： 即使是追討合法的債務，但使用威脅手段迫使您簽署文件，仍是違法的強制行為。

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三、債務人自保四步驟：有效申訴與檢舉

面對違法催收，您必須保持冷靜，並採取以下步驟來保障自身權益：

步驟一：全程蒐證與記錄

證據是法律行動的基石。請務必做到：

• 電話錄音： 記錄每一次催收電話的內容、時間、催收人員的姓名或代號。
• 保留通訊證據： 截圖簡訊、LINE、電子郵件等，保留信封、明信片（特別是露出債務資訊的）。
• 外訪記錄： 記錄外訪人員的長相、車牌、外訪時間、地點，若有威脅行為，請盡可能錄影或錄音。

步驟二：向金融機構申訴（第一線）

根據規定，金融機構對委外催收公司有監督責任。請直接撥打該金融機構的客服或申訴專線，要求他們處理催收公司的違規行為。

步驟三：向金管會與評議中心檢舉（第二線）

如果金融機構處理不力，您可以進一步向以下單位提出申訴：

• 金融消費者評議中心： 針對爭議行為申請申訴或評議。
• 金融監督管理委員會（金管會）： 金管會是最高主管機關，負責對違規的金融機構或催收公司進行行政裁罰。

步驟四：立即報警（涉及刑事）

如果催收行為涉及暴力、恐嚇、人身威脅，請立即撥打110向警察機關報案，提出強制罪或恐嚇危害安全罪的告訴。警察機關有義務受理並協助處理。

結論

面對債務，您有清償的義務，但您絕對沒有遭受騷擾或恐嚇的義務。掌握法律武器，明確知道催收人員的界線在哪裡，才能有效停止違法行為。透過詳實的蒐證和正確的申訴管道，您可以要求主管機關介入，終結不當催收，讓生活重回正軌。