催收電話辱罵、上門恐嚇？債務人反擊不當催收的法律指南

面對債務催收，壓力可想而知。但請務必了解：追討債務是合法的，但催收手段絕不能逾越法律紅線！

如果催收人員或機構使用了暴力、恐嚇、辱罵或持續騷擾等行為，這就是法律上所稱的「不當催收」或「非法催收」。身為債務人，您擁有強大的法律武器來保護自己，並讓違規的金融機構受到懲罰。

一、不當催收的法律紅線：您必須知道的禁止行為

判斷催收行為是否合法，主要依據金融監管機關制定的嚴格規範。最核心的依據是《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條。一旦催收行為觸犯以下任何一條，您就有權提出檢舉：

1. 侵害人身與人格的行為

催收機構絕對禁止使用暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導等方式進行催收。這包括任何形式的人身攻擊、貶損人格尊嚴的言語，或假冒法院、檢警名義進行詐欺。

2. 嚴格的時間與地點限制

催收時間受到嚴格限制，除非債務人同意，否則催收人員不得在以下時間進行催收：

《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條第2項：「受委託機構應依本會規定，不得有下列催收行為：…五、於非催收時間(上午七時前及下午十時後)進行催收。」

換句話說，晚上10點到隔天早上7點，是您的「安寧時間」，任何電話或外訪都是違規。

3. 禁止干擾無關第三人

催收機構原則上不得對與債務無關的第三人進行催收或騷擾。例如，持續打電話給您的鄰居、同事，或在信封上寫明「欠款催收」的字樣寄給您的家人，都是違法行為。

二、您的法律武器：金管會檢舉與民事求償

當您面臨不當催收時，有兩條主要的法律途徑可以反擊：行政檢舉與司法求償。

1. 行政檢舉：讓銀行承擔責任

您應優先向金融監督管理委員會（金管會）或金融消費評議中心提出檢舉。依據法規，金融機構對其委外催收機構或資產管理公司（AMC）的行為負有監督及連帶責任。

《信用卡業務機構管理辦法》第29條明定，信用卡機構出售不良債權後，若受讓債權的AMC有非法催收行為，銀行需「承擔催收機構不當催收行為之責任」，嚴重時甚至必須立即解約並買回債權。

金管會一旦查證屬實，將對該金融機構進行行政處罰，這能有效迫使銀行加強管理並終止不當催收行為。

2. 司法求償：請求精神慰撫金

若不當催收行為造成您精神上或人格法益的損害，您可以依據《民法》向催收人員及其委託的金融機構或AMC請求損害賠償，包括精神慰撫金。

【實務案例啟示：電話辱罵成功求償】

過去法院曾審理過催收員在電話中對債務人進行極度辱罵及恐嚇（如「你活著是不耐煩啊！」、「找到你絕對打死你」）的案件。法院認定，即使只是電話中的言語，也已不法侵害債務人的人格法益，情節重大，最終判決催收員及其公司需連帶賠償精神慰撫金。

這證明了，只要蒐證確實，不當催收不僅會讓銀行受罰，您也能透過民事訴訟獲得賠償。

3. 涉及暴力恐嚇：立即報警並提告

如果催收行為已涉及具體威脅生命、身體或財產安全的言語或行動（例如：夥同多人上門施壓、揚言砸毀住家），這已跨越民事界線，構成《刑法》上的恐嚇危害安全罪。

遇到此類情況，請立即報警處理，並可向檢察機關提出刑事告訴。金融法規也要求金融機構在發現委外機構涉及暴力情事時，應立即報請治安單位處理。

三、戰略指南：如何有效蒐證與檢舉

蒐集證據是您成功反擊的關鍵。請務必做到以下三點：

證據類型	蒐集方式與要點	法律依據
電話催收	全程錄音。記錄來電號碼、時間、催收人員姓名或代號。	《作業委託辦法》第14條（催收時間、辱罵、騷擾）
外訪催收	記錄外訪人員的員工識別證資訊，並盡可能全程錄音或錄影。	《作業委託辦法》第14條（外訪錄音義務、恐嚇、脅迫）
書面催收	保留所有信函、簡訊、電子郵件，特別是涉及洩漏隱私或虛偽陳述的內容。	《作業委託辦法》第14條（虛偽、詐欺、洩漏個資）

重要提醒： 檢舉或申訴內容必須基於事實。若您虛構或誇大不當催收行為，可能反過來對被檢舉人構成民事名譽權侵害，甚至涉及刑事誹謗或誣告罪的風險（參見實務案例三）。

四、總結：掌握主動權，保護您的權益

面對不當催收，請保持冷靜，並依循法律途徑應對：

1. 第一步： 立即蒐證，記錄所有違法細節。
2. 第二步： 優先向原金融機構申訴（要求其履行監督責任）。
3. 第三步： 向金管會或金融消費評議中心提出檢舉，要求行政懲處。
4. 第四步： 若涉及暴力恐嚇，立即報警，並考慮提出民事求償或刑事告訴。