債務催收電話不斷、被恐嚇侮辱？法律教您自保與求償！

停止騷擾的法律武器：當債務人，您的人格權依然神聖不可侵犯

面對無止盡的催收電話、信件，甚至登門拜訪的騷擾，許多債務人感到無助，誤以為「欠債就該被罵」。然而，在台灣的法律體系中，即使您負有債務，您的人格權（名譽、隱私、自由）依然受到法律的強力保護。

如果您正遭受過度的、甚至涉及恐嚇侮辱的催收行為，請立即知道：您有權利要求停止騷擾，甚至可以向對方請求損害賠償。

一、合法停止催收的「尚方寶劍」：《消費者債務清理條例》

如果您對金融機構（如銀行、資產管理公司）負有債務，且確實陷入經濟困境，無法清償債務，法律提供了一條重新開始的路徑：消費者債務清理程序（消債程序）。

1. 前置協商與調解：開啟保護的第一步

在正式聲請更生或清算前，您必須先依循《消費者債務清理條例》的規定，向最大債權金融機構請求協商，或向法院/調解委員會聲請調解。

《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這一步驟非常關鍵，它是後續聲請更生/清算的必要條件。

2. 更生程序啟動後的「強制停止」效力

一旦您成功聲請更生程序，並經法院裁定開始更生程序後（《消債條例》第45條第1項），法律將自動啟動強大的保護機制：

• 強制停止訴訟與執行： 除有擔保及有優先權之債權外，債權人即不得開始或繼續訴訟及強制執行程序。
• 停止催收： 債權人必須依循更生程序行使權利，不能再透過一般方式（如扣薪、查封、訴訟）來追討債務。

【律點通提醒】 在法院裁定開始程序前，法院對於一般性的「持續催收電話」的保全處分較為謹慎。因此，最好的策略是儘速完成前置程序，讓法院裁定開始更生，以獲得最全面的法律保護。

二、不法催收的紅線：人格權受侵害的求償權

如果催收人員的行為已經超越了「提醒還款」的界線，涉及恐嚇、侮辱、跟蹤、妨害自由等行為，這就屬於不法侵權行為（《民法》第184條），與您是否欠債無關。

1. 精神慰撫金：對人格權的補償

當催收行為不法侵害了您的名譽、自由、隱私或其他重大人格法益時，您可以依據《民法》請求非財產上的損害賠償，也就是俗稱的「精神慰撫金」。

《民法》第195條第1項：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。」

2. 關鍵保護：賠償金不能被債務抵銷

最重要的是，法律明確規定，因故意侵權行為（如惡意騷擾、恐嚇）而產生的損害賠償債務，債權人不得主張與您原本欠的債務互相抵銷。

《民法》第339條：「因故意侵權行為而負擔之債，其債務人不得主張抵銷。」

這項規定旨在懲罰不法行為，確保您成功獲得的精神慰撫金，是實實在在的賠償，不會被債權人以「反正你有欠我錢」為由抵銷。

三、實務案例：極端騷擾的法律後果

在某個實務案例中，催收公司為了逼迫債務人還錢，在債務人住處懸掛靈車、遺照、不雅字眼布條，甚至以車輛阻擋出入口。法院最終判決，這種行為嚴重侵害了債務人的名譽和自由，屬於故意侵權行為。

法院裁定債權人必須支付債務人精神慰撫金，並依據《民法》第339條，強調此筆賠償金不得與原債務相抵銷。這個案例明確告訴我們：債權人必須循正當法律途徑追債，任何涉及恐嚇、侮辱或妨害自由的不法手段，都將導致其承擔額外的法律責任。

四、面對騷擾，您該採取的實務行動指南

1. 立即進行「全面蒐證」

這是您保護自己權益的基石。無論是電話、簡訊、電子郵件、或是登門拜訪的騷擾，都要保留證據。

• 電話： 錄音，並記錄來電時間、號碼、催收人員的姓名或代號、以及對話內容。
• 登門： 錄影、拍照，記錄車牌號碼、人員長相、以及任何懸掛或張貼的侮辱性物品。

2. 評估是否啟動債務清理程序

如果您的債務壓力巨大且債權人為金融機構，請立即開始前置協商或調解，目標是儘速聲請更生或清算，以便讓法院發動強制停止催收的效力。

3. 提起民事訴訟求償

若催收行為已構成不法侵害（如恐嚇、侮辱），請帶著您的證據，依據《民法》第184條及第195條向法院提起民事訴訟，請求精神慰撫金。

重要提醒： 如果涉及人身安全威脅或公然侮辱等刑事犯罪，您也應考慮向警察機關或檢察署提出刑事告訴。

結語：法律是您最強大的後盾

債務問題需要解決，但絕不是以犧牲您的人格尊嚴為代價。請記住，您在法律上擁有完整的權益。面對不法騷擾，請勇敢蒐證，並利用《消費者債務清理條例》和《民法》的規定，保護自己，重新掌握生活的主導權。