終結債務噩夢：青年債務人必學的消債條例與催收防禦

債務纏身別怕！青年債務人必備的法律自救指南

「律點通」知道，身為青年，面對突如其來的債務壓力或不當催收，往往感到無助與恐懼。但請記住，法律是保障你的最後一道防線。在台灣，針對消費者債務人，我們有《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例），以及嚴格規範催收行為的法規。瞭解這些權益，你就能從被動挨打，轉為積極自救！

重要提醒： 所有的金融機構及其委外催收公司，都必須遵守法律規範。你不必忍受暴力、恐嚇或騷擾。

當你接到催收電話或面對外訪人員時，請務必保持冷靜，並立即啟動自我保護機制：全程錄音、詳細記錄。

金融機構或其委外催收機構，若有以下行為，即構成法律上的「不當催收」：

騷擾時間限制： 根據《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條，催收時間僅限於早上 7 點到晚上 10 點。在此時間外撥打電話或登門拜訪，即屬違法。
干擾第三人： 催收只能針對債務人本人及其保證人。他們絕對不能以任何方式干擾你的家人、朋友、同事或鄰居來催討債務，這是《信用卡業務機構管理辦法》第51條所嚴格禁止的。
虛偽或恐嚇： 催收人員若謊稱「不清償將立即被逮捕」、「法院將查封你依法不能查封的財產」，都屬於虛偽、詐欺或誤導行為，同樣違反法規。

如果你已經被債務壓得喘不過氣，符合《消債條例》的資格，應立即考慮聲請「更生」（分期償還）或「清算」（債務免責）。

聲請更生或清算的首要條件是：你必須是符合資格的「消費者」（五年內無營業活動或小規模營業，月營業額平均新臺幣20萬元以下），且有「不能清償或有不能清償之虞」。

法院如何判斷你是否「不能清償」？關鍵在於必要生活費用的計算：

《消費者債務清理條例》第64條之2規定，債務人必要生活費用，以最近一年衛福部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費1.2倍定之。

法院會計算你的每月收入，扣除這筆「1.2倍最低生活費」後，如果剩下的錢需要花極長的時間（實務上可能超過8年，甚至20年）才能還清債務本金，法院就會認定你符合聲請資格，並裁定開始更生程序。

在聲請更生或清算前，必須先向最大債權金融機構提出前置協商請求，或向法院/調解委員會聲請調解（《消債條例》第151條）。

如果協商或調解不成立，或協商過程延宕（逾期30日不開始或90日不成立），你就可以直接向法院聲請更生或清算。

小張曾與銀行達成協商方案，但後來因非自願失業，收入銳減而導致「毀諾」（未能履行）。他擔心從此失去法律保障。然而，法院裁定指出，只要能證明毀諾是「因不可歸責於己之事由，致履行有困難者」（例如：非自願失業、重大傷病），依照《消債條例》規定，你仍然可以聲請更生程序。

銀行在協商時提出長達12年的清償期，雖然你勉強付得起，但你知道更生方案通常只需履行6年。實務見解支持：債務人有權利拒絕銀行提出的協商條件，直接聲請更生。因為更生程序能提供更短的清償期限（通常6年），更有利於你早日重建經濟生活，這並非濫用法律程序。

盤點債務： 整理所有債權人清冊、收入及財產狀況。
啟動前置： 向最大債權金融機構提出書面協商請求，或向法院聲請調解。
準備更生文件： 若前置程序不成立，立即準備財產清冊、收入證明等文件，向法院聲請更生或清算。若是在法院調解不成立，記得在20日內聲請，可視為調解之聲請，不需再繳聲請費。

請記住： 債務清理的目的是讓你重新站起來。不要讓不當催收阻礙你尋求法律援助的決心。