收到債務催收通知書？家屬必讀的時效抗辯與法律自保指南

收到催收通知書，家屬該如何應對？

當一封來自陌生公司或律師事務所的催收通知書寄到家裡，往往讓人心頭一緊。身為債務人的家屬，您可能不清楚這封信的法律效力，也不知道自己是否會被牽連。律點通提醒您，催收通知書是債權人啟動法律程序的關鍵一步，了解其法律基礎，是保障家人權益的第一步。

1. 釐清身份：家屬的法律責任範圍

首先要確認，除非您是該筆債務的保證人或共同債務人，否則債權人無權向您本人追討債務。催收通知書的收件人應是債務人本人。若您不是債務人，請務必將信函轉交給債務人，並提醒他/她仔細檢視內容。

2. 債權讓與：債務被轉賣了？

許多催收通知來自於「受讓」債權的資產管理公司。這表示原來的債權人（例如銀行）已將債權賣給了這家新公司。這在法律上稱為「債權讓與」。

針對這種情況，您需要確認新債權人是否履行了通知義務。根據《民法》規定：

《民法》第297條：「債權之讓與，非經讓與人或受讓人通知債務人，對於債務人不生效力。」

這意味著，如果新債權人（受讓人）無法證明已合法通知債務人，那麼這筆債權的讓與對債務人來說是無效的。債務人仍可主張對抗原債權人的所有權利，例如時效抗辯。

3. 法律武器：消滅時效與抗辯權

對於年代久遠的債務，債務人擁有最強大的法律武器——時效抗辯權。消滅時效完成後，債務人可以拒絕還錢。

• 一般債權時效： 15年（《民法》第125條）。
• 利息、違約金等定期給付： 5年（《民法》第126條）。

催收通知書與時效中斷的秘密

債權人發出催收通知書，在法律上屬於「請求」的一種，確實可以中斷時效。但這種中斷效力非常短暫：

《民法》第130條：「時效因請求而中斷者，若於請求後六個月內不起訴，視為不中斷。」

這代表債權人必須在發出通知後的六個月內，採取更具法律效力的行動（如起訴或聲請支付命令），才能真正中斷時效。如果超過六個月沒有動作，這次催告就當作沒發生過。

重要提醒：

《民法》第144條：「時效完成後，債務人得拒絕給付。」如果債務已超過時效，債務人有權利拒絕還款，這就是「時效抗辯權」。

4. 實務案例：通知書的內容與送達是關鍵

法院在審理債務糾紛時，對於催收通知書的要求極高。若通知書內容模糊或送達不合法，可能導致債權人的訴訟失敗。

案例一：債權讓與通知的證明義務

某債權受讓人向法院聲請強制執行，主張自己已合法通知債務人還款。但法院發現，該受讓人無法提出在時效完成前，已將債權讓與證明書合法送達給債務人的證據。最終，法院認定債務人主張的時效抗辯成立，駁回了債權人的請求。

給家屬的啟示： 收到催收通知書時，務必確認對方是否有附上債權讓與的證明文件，並核對送達日期。如果債權人無法證明已合法通知，或通知時債務已過時效，家人的抗辯權就更強。

案例二：送達對象必須正確

如果債務人是限制行為能力人（例如未成年人），法律要求債權移轉的通知必須送達給其法定代理人。實務上曾發生債權人僅對未成年人本人送達，或送達給錯誤的家屬，導致法院裁定通知不合法，債權讓與對債務人不生效力。

給家屬的啟示： 催收通知書的「合法送達」非常嚴謹。若債務人有特殊身份（如未成年或受監護宣告），請留意信件是否送達給正確的法定代理人。

5. 實用操作指引：收到信後該做什麼？

1. 保存信函： 將催收通知書、信封、郵戳等所有文件妥善保存，這些都是未來計算時效和證明讓與通知是否合法的關鍵證據。
2. 核對資訊： 檢查信中列出的債務本金、發生日期、利息計算方式，並對照家人記憶中的債務細節。特別注意債務的「發生日期」，這是計算時效的起算點。
3. 注意清償期限： 催收通知書通常會指定一個清償期限（例如7-10天）。這個期限是用來啟動債務人的「遲延責任」，若逾期未還，債權人可能開始計算遲延利息（《民法》第229條）。
4. 諮詢專業意見： 如果債務年代久遠，或涉及複雜的債權讓與，建議諮詢律師，評估是否已具備時效抗辯權，並準備好應對後續的支付命令或訴訟。