面對惡意催收騷擾，弱勢債務人如何用法律自保？

債務不是原罪：法律保障您不被騷擾的權利

您是否曾因為債務問題，飽受銀行或委外催收公司的電話轟炸、上門騷擾，甚至影響到家人和工作？

身為債務人，雖然有清償債務的責任，但您絕對有權利要求債權人以合法、正當的方式進行催收。台灣的法律對於金融機構的催收行為設有嚴格的界線。了解這些界線，就是您保護自己的第一步。

劃清界線：哪些催收行為是違法的？

金融機構（包含銀行、信用卡公司及其委託的催收公司）的行為受到主管機關的嚴格規範。只要超過以下界線，催收人員就可能觸法：

1. 嚴格的時間限制

催收電話或外訪有明確的時間規定，不能隨意打擾您的生活。根據《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條，催收時間為：

催收時間為上午七時至晚上十時止。（經債務人同意者，不在此限。）

如果晚上十點後或早上七點前接到催收電話，除非您事先同意，否則對方已經違規。

2. 禁止騷擾與侵害隱私

法律明文禁止使用暴力、恐嚇、辱罵、詐欺或誤導的方式催收，更不能以影響您正常生活的方式進行騷擾。特別是以下行為，都是法律所禁止的：

• 騷擾或辱罵： 任何暴力、恐嚇、脅迫、辱罵的言詞或行為。
• 虛偽或誤導： 假裝是法院人員、或謊稱不清償就會被逮捕、羈押等。
• 侵害隱私： 例如用明信片催收，或在信封上寫明「討債」、「欠錢不還」等字樣，讓第三人知道您的債務狀況。

3. 不得干擾無關的第三人

這是弱勢債務人最常遇到的問題。催收公司為了施壓，常會打電話給您的親友、鄰居或公司。法律明確規定：

• 對象限制： 催收只能針對債務人本人及其保證人。
• 禁止行為： 不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討為之（例如打電話給您的同事，要求轉達債務）。

實務案例：催收公司被判賠精神慰撫金

即使您真的欠錢，也不代表您必須忍受不當的對待。在台灣的司法實務中，法院多次判決不當催收構成侵權行為，必須賠償債務人的精神損失。

案例情境：持續跟蹤與密集電話騷擾

陳先生因故積欠貸款。催收公司為了逼迫他還款，不僅持續數月在陳先生住家附近徘徊、喊叫他的名字，更在短短幾個月內撥打了超過兩百通電話騷擾，甚至跟蹤陳先生的日常行程。

法院認定： 這種持續、密集且帶有跟蹤性質的催收行為，已經嚴重侵害了陳先生的行動自由、隱私權及身體健康，構成《民法》上的侵權行為。法院最終判決催收公司必須賠償陳先生精神慰撫金。

法律依據： 《民法》第195條第1項規定，不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、隱私，被害人得請求賠償相當之金額。

關鍵保障：侵權賠償不得與債務抵銷

您可能會擔心，如果我告贏了催收公司拿到賠償金，銀行會不會直接用我欠的原債務把它抵銷掉？

請放心，法律有特別保障。根據《民法》第339條規定，因故意侵權行為而負擔之債，其債務人不得主張抵銷。

這意味著，如果催收公司或銀行是故意進行騷擾，導致您獲得精神慰撫金，他們不能用您積欠的原債務來抵銷這筆賠償金。這項規定是為了懲罰不法行為，確保債權人必須循正當途徑討債。

實務操作指引：維護權益的四個步驟

當您遭遇到不當催收時，請務必按照以下步驟，為自己留下證據並尋求救濟：

步驟	行動內容	目的與依據
步驟一：蒐集證據	錄音（電話）、錄影（外訪）、保留簡訊/信件、就醫證明（若身心受創）。	證明騷擾的內容、時間、頻率及加害程度。這是所有法律行動的基礎。
步驟二：向銀行申訴	依《金融消費者保護法》第13條，先向原金融機構提出書面申訴。	銀行必須在30日內處理並回覆。
步驟三：申請金融評議	若銀行處理不滿意或逾期未處理，應在60日內向金融評議中心申請評議。	透過公正第三方解決爭議，且過程通常免費。
步驟四：提起民事訴訟	若評議仍無法解決，或希望請求精神慰撫金，可依《民法》向法院提起侵權損害賠償訴訟。	請求精神賠償，懲罰不法行為。

重要提醒： 所有的申訴與訴訟都必須在時效內進行。證據的蒐集是勝訴的關鍵！

結語

身為債務人，您的人格尊嚴和生活權利同樣受到法律的保護。面對不當的催收，您不需要默默承受。請勇敢地蒐集證據，並利用法律賦予您的權利，向金融機構及其委外機構說「不」。法律永遠是您最堅實的後盾。