催收電話、暴力討債怎麼辦？債務人自保指南

您是否正遭受無止盡的催收電話、恐嚇簡訊，甚至被騷擾到親友或工作場所？請記住，欠債還錢是義務，但絕對不是忍受騷擾的理由！ 台灣法律對於不當催收行為設有嚴格規範，保障債務人的人身安全與基本權利。

律點通將透過這篇文章，為您解析面對不當催收時，有哪些法律武器可以自保，以及如何正確地蒐集證據，終結這場噩夢。

一、您的法律武器：區分合法與違法催收

催收行為一旦跨越法律紅線，就可能構成刑事責任或民事侵權。了解以下三個關鍵法條，讓您知道何時該報警，何時該提告。

1. 涉及暴力威脅：恐嚇危害安全罪

如果催收人員的行為已經涉及對您或家人的生命、身體安全造成威脅，這就屬於刑事犯罪。

《刑法》第305條（恐嚇危害安全罪）：「以加害生命、身體、自由、名譽、財產之事恐嚇他人，致生危害於安全者，處二年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。」

白話解釋： 只要對方揚言要對您或您的財產造成「惡害」（例如：揚言打人、潑漆、讓你『見血光』），且足以讓一般人心生畏懼，產生不安全感，就構成恐嚇罪。遇到這種情況，請立即報警處理。

2. 銀行委外催收的紅線：不當行為規範

如果是金融機構（銀行或資產管理公司）委託的催收公司，其行為必須遵守金管會的嚴格規範。

《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條明確規定，催收機構不得有以下行為：

• 暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導等不當行為。
• 催收時間限制： 只能在上午七時至晚上十時之間進行催收。
• 不得對第三人進行騷擾或催收。

重要提醒： 如果催收公司違反上述規範，您有權利直接要求銀行處理！依據同法第16條第3款，若您因受委託機構違法催收而無法與其溝通，金融機構必須受理您直接洽商債務清償事宜。

3. 請求精神賠償：民事侵權責任

當不當催收行為侵害您的身體、健康、名譽、信用或隱私權時，您可以依《民法》第184條請求損害賠償，包括精神慰撫金。

二、實務界線在哪？案例解析與蒐證指南

並非所有讓您感到不舒服的催收都構成刑事恐嚇罪，關鍵在於「惡害通知」的程度。

情境一：暴力威脅，立即報警！

阿明因債務被討債公司找上門，對方不僅徒手毆打他，還揚言：「不還錢就要你見血光！」

法律結果： 法院認定這已構成恐嚇危害安全罪。涉及人身暴力的威脅，是法律絕不容許的。

情境二：張貼傳單，蒐證申訴！

張小姐在工作場所門口被張貼傳單，內容寫著「教育界人士！惡性欠債不還，應速履行清償責任。」

法律結果： 法院認為這僅是道德勸說或要求履行債務，內容並未涉及加害生命或身體的惡害通知，因此不構成刑事上的恐嚇罪。但這仍屬於不當騷擾行為，您可以對銀行提出申訴，並依民法請求侵權賠償。

如何有效自保？關鍵在「證據」

沒有證據，再多的委屈都難以獲得法律支持。

面對任何形式的騷擾，請務必採取以下行動：

1. 全程錄音/錄影： 這是最直接且最有力的證據。保留所有催收電話的錄音，以及催收人員上門時的錄影。
2. 保留書面資料： 催收信函、簡訊、電子郵件、傳單等，都是證明騷擾行為的依據。
3. 記錄時間地點： 詳細記錄每一次催收的時間點、地點、催收人員的名稱或特徵。
4. 報案紀錄： 如果涉及暴力、恐嚇，或有毀損財物（如車窗被破壞），應立即報警，並取得報案三聯單。

三、根本解決之道：啟動債務清理程序

如果您已經無法負擔債務，持續的騷擾不會停止。最根本的解決辦法是透過《消費者債務清理條例》（消債條例）進入法律程序。

1. 啟動前置協商或調解

依據《消債條例》第151條，債務人對於金融機構的債務，在聲請更生或清算前，必須先向最大債權銀行請求協商清償方案，或向法院聲請調解。

2. 協商的時程保障

法律保障您進入協商程序的權利。如果最大債權金融機構有以下狀況，您可以直接向法院聲請更生或清算：

行為	法律依據	結果
提出協商請求後，逾 30 日不開始協商	《消債條例》第153條	債務人得逕向法院聲請更生或清算
開始協商後，逾 90 日協商不成立	《消債條例》第153條	債務人得逕向法院聲請更生或清算

請注意： 若銀行以《消債條例》未規定的事由（例如：無法聯繫、資產大於負債），或以不合法的程序通知協商，將協商請求退件，只要您已提出請求且超過法定時間，您仍有權利逕向法院聲請更生或清算，避免權益被不當阻擋。

結論：掌握權利，停止騷擾

面對不當催收，您並非孤立無援。請善用法律賦予您的權利：

• 暴力威脅： 立即報警，提起刑事告訴（恐嚇罪）。
• 不當騷擾： 蒐集證據，向金融機構或主管機關申訴。
• 債務過重： 啟動《消債條例》前置協商，從根本上解決問題。

勇敢拿起您的法律武器，讓不當騷擾立即停止！