銀行催收電話幾點打才合法？認識債務催收的法律紅線與申訴權益

債務催收不是無限上綱：法律保障您的基本權益

面對銀行或資產管理公司追討債務，許多民眾常感到焦慮無助，甚至遭遇不合理的對待。但請記住，在台灣，無論您的債務狀況如何，法律都對金融機構及其委外催收行為設下了嚴格的規範與「紅線」。

我們將從金融機構的內部管理，到外部催收人員的行為限制，一步步解析這些規範，讓您知道如何保障自身權益。

1. 銀行內部管理：為何您的欠款會被「催收」？

在談論催收行為前，我們必須先了解銀行對待逾期放款的內部規定。這不只是銀行的作業流程，更是主管機關（金融監督管理委員會，簡稱金管會）監理的重點。

根據《銀行法》授權訂定的相關規定，金融機構必須嚴格管理資產品質。其中一項重要義務就是「轉列催收款項」。

逾期放款的強制轉列義務

當您向銀行貸款或使用信用卡透支，一旦逾期未還，銀行必須在特定時間內將這筆欠款從一般放款轉為「催收款項」。

《銀行法》第45-1條 第2項：「銀行對資產品質之評估、損失準備之提列、逾期放款催收款之清理及呆帳之轉銷，應建立內部處理制度及程序；其辦法，由主管機關定之。」

實務認定重點：

• 清償期屆滿6個月內：逾期放款原則上應轉入催收款項。
• 利息延滯6個月以上：即使本金未到期，只要利息累積延滯超過6個月，也應一律轉列催收款項。

如果銀行沒有確實執行這項義務，例如刻意隱瞞逾期放款狀況，就會違反金管會的規定，依《銀行法》面臨行政罰鍰。這顯示了主管機機對銀行內部管理的嚴格要求。

2. 你的權益保障：催收行為的法律紅線

這是民眾最關心的部分。法律明確規定了催收機構（包括銀行自行催收或委外公司）絕對不能做的行為，以及可以聯繫您的時間限制。

2.1 催收的黃金時間：晚上十點後請勿打擾

法律對催收時間有明確限制，保障債務人及其家庭的休息權益。

根據《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條規定，受委託機構辦理催收，催收時間限於上午七時至晚上十時止。

這意味著，無論是電話、簡訊、電子郵件或親自拜訪，只要超過晚上十點或在早上七點前進行催收，都屬於不當催收行為。

2.2 嚴禁的六大不當行為

同條法規也列舉了催收人員絕對不能使用的手段：

1. 暴力或恐嚇： 威脅人身安全或財產。
2. 脅迫或辱罵： 使用侮辱性言詞或強制手段。
3. 騷擾： 頻繁聯繫或在不當地點進行催收。
4. 虛偽或詐欺： 假冒司法機關或謊稱不還錢將被逮捕。
5. 誤導： 告知將查封依法不得查封的財產。
6. 對第三人干擾： 這點尤其重要。

2.3 家人、同事會被騷擾嗎？對第三人的嚴格限制

催收機構不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討為之。除非是為了取得債務人（您本人）的聯繫資訊，否則催收人員不得向您的親友、鄰居或同事洩漏您的債務資訊，更不能要求他們代為清償。

3. 實務故事：銀行對委外公司的「最終責任」

許多銀行會將債務催收業務委託給專業的資產管理公司。民眾常誤以為一旦債權外包，銀行就撒手不管了。事實並非如此。

案例情境：

某家大型催收公司被金管會查獲，其內部會議記錄顯示，主管教唆員工使用「也許會構成偽造文書罪」等話術來誤導債務人，甚至指示員工在接受銀行稽核時要「篩選」錄音紀錄，隱瞞不當行為。

金管會發現此事後，即使該公司沒有直接被處罰，金管會仍對合作的金融機構發出「行政指導」，要求銀行終止與該公司的委託契約。

法律啟示：

1. 銀行負最終責任： 根據《信用卡業務機構管理辦法》等規定，金融機構必須建立內部控制制度，並且對委外催收機構的不當催收行為承擔最終責任。如果委外公司違法，銀行將連帶受罰，甚至必須對債務人負民事賠償責任。
2. 內部文件也受監管： 主管機關有權審查催收機構的內部文件。任何教唆欺瞞或規避監理的紀錄，都可能被認定為不當行為的證據。

4. 遇到不當催收，我該怎麼辦？

當您或您的家人遭遇催收機構的騷擾或威脅時，請立即採取以下行動自保：

步驟	行動內容	法律依據與目的
1. 記錄與錄音	記錄催收人員姓名、公司名稱、聯繫時間、內容及使用的不當話術。全程錄音或錄影。	這是證明不當行為的關鍵證據。
2. 蒐集證據	保留簡訊、信件、電子郵件等所有書面或電子紀錄。	證明騷擾的頻率和性質。
3. 向銀行申訴	立即向委託該催收業務的金融機構提出申訴。	銀行有義務受理您的申訴，並對委外機構進行查核與監督，甚至終止委託關係（《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第16條）。
4. 向金管會檢舉	如果銀行處理不當或無效，可向金融監督管理委員會（金管會）的申訴專線或網站檢舉。	金管會是最高主管機關，將對銀行進行行政處分或要求改善。

重要提醒： 遇到暴力脅迫時，請務必先報警處理，保障人身安全。

結論：掌握法規，保護自己

債務催收是法律允許的行為，但必須在法律規範的框架內進行。作為債務人，您擁有不被騷擾、不被恐嚇的基本人權。瞭解《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》中關於時間和行為的限制，是您面對催收時最堅實的後盾。請勇敢記錄證據、積極申訴，讓不當催收行為得到應有的制裁。