被催收別慌！金融機構催收行為的法律紅線與自保指南

債務催收壓力大？認識你的「法律武器」

當負債纏身，面對銀行或委外催收公司的電話、信件，甚至是登門拜訪，許多債務人往往感到焦慮無助，不知道催收的界線在哪裡。請記住：法律保障的不僅是債權人的權益，也保障債務人不受不當騷擾、威脅恐嚇的權利。

身為被催收的債務人，您必須清楚知道以下幾條「法律紅線」，才能有效自保。

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一、催收的「時間」與「對象」限制

金融機構或其委外機構在進行債務催收時，必須嚴格遵守時間和對象的限制。這些規定主要來自於《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條及《信用卡業務機構管理辦法》第51條。

1. 催收時間限制：晚上十點後請掛電話

根據規定，催收時間僅限於：

上午七時至晚上十時止。

如果催收人員在晚上十點後或早上七點前打電話、傳真、發簡訊，或親自拜訪，都屬於違法騷擾！請務必錄音、截圖，留下證據。

2. 催收對象限制：不得騷擾第三人

催收機構僅能對持卡人本人及其保證人進行催收。他們不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討為之。

這意味著，催收公司不能打電話給您的親戚、朋友、鄰居、同事或公司主管，向他們催討債務，或洩漏您負債的資訊。如果他們為了催收而騷擾了無關的第三人，即構成不當催收。

例外： 只有在為了取得您本人的聯繫資訊時，才允許與第三人聯繫，但必須表明身分和目的，且不能洩漏您負債的事實。

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二、最常發生的「不當催收」行為清單

除了時間和對象限制外，金融機構更被嚴格禁止使用「暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導」的方式進行催收。以下是實務上最常見的違法行為：

1. 虛偽或誤導的法律恐嚇

催收人員絕對不能使用不實的法律後果來恐嚇您，例如：

• 虛稱您不清償債務將會被逮捕、羈押等刑事處分。
• 聲稱法院將對您實施拘提、管收等執行行為。
• 告知您將查封依法不得查封之財產（例如維持生活必需的少量衣物、傢俱）。
• 向您催收債權金額以外或法律禁止請求之費用（例如虛增的高額手續費或違約金）。

2. 洩漏隱私的騷擾方法

任何造成您隱私受侵害的催收方式都是不當的，特別是：

• 持續或於非催收時間內，以電話、傳真、簡訊、電子郵件等通訊方法或訪問您的居住所、工作、營業地點或其他場所，向您催收。
• 使用明信片進行催收，或於信封上使用任何文字、符號，足使第三人知悉您負有債務或其他有關您私生活之資訊。

重要提醒： 即使銀行已將債權出售給資產管理公司（AMC），原金融機構仍負有監督及連帶責任。《信用卡業務機構管理辦法》第29條規定，銀行必須對受讓債權公司的不當催收行為負責！

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三、聲請消債條例後的「薪資保衛戰」

如果您已經向法院聲請**消費者債務清理條例（消債條例）**的更生或清算程序，您將獲得更強大的法律保護。

1. 法院裁定開始程序後：全面限制

根據《消費者債務清理條例》第48條第2項，法院一旦裁定開始更生程序後，對於您名下的無擔保債權，債權人不得開始或繼續訴訟及強制執行程序。

2. 聲請階段：保全處分的實務運作

但在法院尚未裁定「開始」程序前，您可依據《消債條例》第19條聲請保全處分，要求停止強制執行。

【生活案例：小陳的薪資保衛戰】

小陳聲請更生後，擔心他每月薪水的1/3會被債權人領走。他向法院聲請保全處分，要求停止薪資扣押。

• 法院怎麼裁定？ 實務上，法院通常會裁定停止「移轉命令」，但會維持「扣押命令」。
• 為什麼？ 法院的考量是：維持「扣押」能確保您的財產不會被您任意處分，有助於未來債權人公平受償；但停止「移轉」則能防止單一債權人獨佔款項。如果您的薪資扣押範圍（如1/3）並未影響您的必要生活費用，法院可能不會停止扣押，而是將被扣押的款項暫時凍結，直到更生方案確定。

指導意義： 聲請消債後，雖然不能立即全面停止催收或訴訟，但法院會保護您的財產不被處分，確保您有必要的生活費用。

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四、實務操作：被不當催收時的應對指南

當您遭遇任何不當催收行為時，請立即採取以下步驟：

1. 立即蒐集證據： 這是最重要的步驟！

   • 電話催收： 全程錄音，記下催收人員的姓名、機構名稱、來電時間和不當言論內容。
   • 書面或簡訊： 保留信件原件、截圖簡訊或電子郵件。
   • 外訪催收： 錄影或錄音，記下外訪人員的識別證編號、時間、地點。

2. 向原金融機構申訴： 依據《信用卡業務機構管理辦法》第29條，原金融機構對委外或受讓債權公司的行為負有責任。直接向原銀行或信用卡公司申訴，要求他們處理。

3. 向主管機關檢舉： 如果原機構不處理，您可以向**金融監督管理委員會（金管會）**提出檢舉或申訴。金管會一旦查證屬實，將會對該金融機構進行處分，甚至要求其與委外機構解約、買回不良債權。

您的權益不容侵犯。 只要您掌握了法律武器，就能有效嚇阻不當催收，保護自己和家人的正常生活。