債務協商自保指南：拒絕暴力催收，合法終結騷擾

停止暴力催收！弱勢債務人如何啟動法律保護傘？

您正因為債務問題，飽受催收電話、上門騷擾，甚至言語恐嚇的困擾嗎？請記住，欠債還錢是義務，但「暴力催收」絕對是違法行為！台灣法律為所有債務人提供了完整的保護機制，特別是《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例），是您重建生活的最大武器。

律點通將透過這篇文章，教您如何區分合法的追討與非法的騷擾，並提供具體步驟，讓您合法終止不當催收，找回平靜的生活。

一、區分合法追討與非法暴力催收的界線

催收人員的行為是否違法，取決於其手段是否侵害到您的「人身安全」或「人格尊嚴」。法律將不當催收行為分為兩個層次：

1. 刑事責任：恐嚇危害安全罪（門檻最高）

如果催收人員的行為涉及具體的生命威脅，就可能構成刑事犯罪。

《刑法》第305條：「以加害生命、身體、自由、名譽、財產之事恐嚇他人，致生危害於安全者，處二年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。」

白話解釋： 構成恐嚇罪的門檻很高。催收人員必須具體告知將要對您或您的家人施加惡害（例如：「不還錢就打斷你的腿」、「讓你全家不得安寧」），且必須讓您心生畏懼，產生不安全感。單純的「道德勸說」、貼傳單或揭露債務事實，通常不構成這個罪名。

2. 民事責任：侵害人格權（更容易成立）

即使催收行為未達刑事恐嚇的標準，但若侵害了您的名譽、隱私或造成精神痛苦，您仍可依民法請求賠償。

《民法》第184條第1項：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。故意以背於善良風俗之方法，加損害於他人者亦同。」

白話解釋： 如果催收人員對您辱罵、誹謗（例如在公開場合或網路社團散佈不實或貶低名譽的言論），或進行惡意騷擾，侵害您的名譽權或隱私權，您就可以依此條文請求精神慰撫金（俗稱精神賠償）。

二、實務情境：貼傳單和辱罵的法律後果

我們來看兩個常見的催收情境，了解法院如何認定：

情境一：在工作場所張貼文宣揭露債務

陳先生因債務問題，催收公司竟跑到他孩子就讀的幼稚園門口，張貼「惡性欠債不還」、「三審定讞」等傳單，希望透過社會壓力逼迫還款。陳先生提告恐嚇罪。

法院認定： 法院認為，雖然這種行為造成陳先生極大的困擾和社會壓力，但文宣內容沒有涉及具體加害生命、身體或財產的惡害詞句，屬於「道德勸說」或要求履行債務的手段，因此難以構成刑事恐嚇罪。

重點提醒： 雖然不構成刑事恐嚇，但這種行為已違反了《金融機構辦理應收帳款催收作業準則》中「不得有騷擾或造成隱私受侵害」的規定，您可以向金融主管機關（金管會）申訴，並提起民事訴訟，請求名譽受損的精神慰撫金。

情境二：催收人員言語辱罵並散佈不實資訊

李小姐在處理債務時，遭到催收人員在電話中或網路上使用侮辱性言詞，甚至散佈暗示她從事不法行為的言論。

法院認定： 這種行為已構成民事侵權行為（侵害名譽權），甚至可能構成刑事誹謗罪。法院會根據李小姐受到的痛苦程度、雙方經濟狀況等因素，判決催收公司及員工支付相當金額的精神慰撫金。

三、終結催收的根本之道：啟動債務清理程序

面對金融機構的債務，最根本、最有效停止催收的法律途徑，就是啟動《消費者債務清理條例》的程序。

1. 優先進行「前置協商」

如果您對金融機構負債，法律要求您必須先進行協商。

《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案...」

操作建議： 您應以書面向最大債權金融機構提出協商請求。一旦進入協商程序，催收行為應立即停止。

2. 銀行拖延或拒絕，可「逕行聲請更生或清算」

如果銀行不配合或拖延，您有權直接向法院提出更生或清算聲請。

《消費者債務清理條例》第153條：「自債務人提出協商請求之翌日起逾三十日不開始協商，或自開始協商之翌日起逾九十日協商不成立，債務人得逕向法院聲請更生或清算。」

重要意義： 這條文保障了您的權益。如果銀行在收到書面請求後30天內沒有開始協商，或90天內協商沒有結果，您就可以繞過協商，直接向法院聲請更生（分期償還）或清算（免除債務），徹底終結債務壓力。

四、弱勢債務人的自保行動指南

面對不當催收，請立即採取以下行動：

步驟	具體行動內容	法律依據與目的
1. 立即蒐證	對所有催收電話、上門騷擾、簡訊、傳單、網路留言等，進行錄音、錄影、拍照。	作為刑事告訴或民事求償的關鍵證據。
2. 啟動協商	以書面方式向最大債權銀行提出「前置協商」請求。	這是合法停止催收、進入債務清理程序的起點。
3. 報警處理	若催收行為涉及具體暴力威脅或人身傷害，應立即撥打110報警，並提出刑事告訴。	追究對方的刑事責任（恐嚇罪）。
4. 民事求償	若名譽或隱私權受損，可依《民法》向催收公司及員工請求精神慰撫金。	彌補精神損害，懲罰不法行為。

律點通提醒： 刑事恐嚇罪的門檻雖高，但只要催收人員有辱罵、誹謗、損害名譽或隱私的行為，您就已經掌握了民事求償的權利。最重要的是，要勇敢地啟動「前置協商」，讓法律為您擋下所有不當催收。