債務催收的界線：幾點後不能打電話？親友被騷擾怎麼辦？

債務催收的法律紅線：保障您的權益與隱私

面對債務，無論是本人還是親友，都可能遭遇催收公司的電話或上門拜訪。許多民眾常感到困惑與恐懼：催收人員到底有哪些權利？他們是否可以無限度地騷擾我的家人或同事？

事實上，台灣法律對於金融機構及其委外催收行為設有嚴格的界線。這些規定不僅限制了催收的方式與時間，更重點保護了債務人與第三人的人格法益和隱私權。以下，我們將依據法律規定，為您劃清合法催收與不當騷擾的界線。

1. 催收行為的兩大基本限制：時間與對象

根據金融監管法規，金融機構或委外催收公司在進行催收時，必須嚴格遵守以下兩項基本原則，主要規範在《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條：

(1) 嚴格的時間限制

催收電話、簡訊或外訪，絕對不能在非規定時間內進行。

《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條第1項第3款： 「催收時間為上午七時至晚上十時止。」

這意味著，如果在晚上十點過後或隔天早上七點前接到催收電話或簡訊，該行為即構成不當催收，您可以立即蒐證並向主管機關申訴。

(2) 絕對禁止干擾第三人

這是民眾最常遇到的困擾。法律明確禁止將債務壓力轉嫁給無關的親友、同事或鄰居。

《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條第1項第4款： 「不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討為之。」

請注意，這個限制是「絕對禁止」。除非是為了取得債務人本人的聯繫資訊，且必須表明身分和目的外，催收公司不能：

• 要求您的家人、朋友或同事代為還款。
• 在電話中對第三人透露您欠債的事實。
• 持續騷擾與債務無關的第三人。

2. 跨越法律紅線：不當催收的嚴重後果

一旦催收行為超越了行政法規的限制，不僅金融機構會面臨行政罰鍰，催收人員及其公司更可能承擔民事賠償甚至刑事責任。

(1) 刑事責任：恐嚇與強制

如果催收人員的言行涉及暴力威脅或公開揭露債務，將觸犯刑法。

情境一：威脅公開名譽

催收公司威脅債務人：「如果不還錢，我們就去你上班的地方貼欠錢不還的廣告單。」

法院實務認定，這種行為屬於對債務人名譽的惡害告知，足以使人心生畏懼，已構成《刑法》第305條的恐嚇危害安全罪。威脅公開揭露債務不是單純的警告，而是嚴重的刑事犯罪。

(2) 民事責任：高額精神慰撫金

當催收行為侵害到債務人的「人格法益」（如自由、名譽、隱私、精神健康）且情節重大時，債務人可以依據《民法》請求精神損害賠償（慰撫金）。

情境二：言語暴力與威脅

催收人員在電話中辱罵或恐嚇債務人：「惹毛我，跟你講，打爆你。」或使用其他暴力言語。

在實務案例中，法院認定這種言語暴力已嚴重侵害債務人的精神自由權利，判定催收公司及其僱用人需負連帶賠償責任，賠償金額可能高達新臺幣百萬元以上，顯示司法機關對不當催收的零容忍態度。

3. 自保指南：遇到不當催收怎麼辦？

最重要的原則：全程錄音存證。

當您接到催收電話或遭遇外訪時，請務必採取以下行動：

催收類型	應對措施與證據蒐集重點
電話催收	全程錄音。記錄來電時間、電話號碼、催收人員姓名或代號、公司名稱，以及對話內容（特別是涉及威脅、辱罵、非時段催收的部分）。
外訪催收	務必要求對方出示員工識別證及授權書。若對方拒絕，可拒絕交談。若有交談，必須全程錄音或錄影，並記錄外訪時間與地點。
第三人騷擾	提醒被騷擾的親友或同事，記錄催收人員的聯繫方式、騷擾次數及內容。告知對方，此行為已違反法律規定的「絕對禁止干擾第三人」原則。

蒐集完證據後，您可以向金融監督管理委員會（金管會）或銀行公會申訴，要求對該金融機構或委外公司進行行政處罰；若涉及刑事犯罪，則應報警或向地檢署提告。