催收電話騷擾、恐嚇？債務人必知的三大法律自保術

面對債務催收電話，許多人常感到壓力山大，甚至因為催收人員的不當言詞而心生畏懼。然而，您必須知道，即使是催收債務，法律仍劃下了明確的界線，保障您的基本權益與人身安全。

身為被催收的債務人，瞭解這些法律規範，是您保護自己的第一步。本文將根據台灣相關法規（包括金管會的行政命令和刑法），為您解析催收行為的「法律紅線」，教您如何判斷催收話術是否違法。

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一、催收行為的三大「時間與對象」限制

金融機構或其委託的催收公司，必須嚴格遵守金管會頒布的行政法規，特別是針對催收的時間和對象，有明確的限制。若他們違反了這些規定，即構成「不當催收」，您可以向主管機關申訴。

1. 時間限制：晚上十點後禁止打擾

催收電話並非隨時都能打。法律明確規定了催收的合法時段：

《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條規定：「催收時間為上午七時至晚上十時止。但經債務人同意者，不在此限。」

這意味著，除非您主動同意，否則在晚上10點到隔天早上7點之間接到的催收電話、簡訊或電子郵件，都屬於違法騷擾行為。

2. 對象限制：不得干擾無關第三人

債務是您與金融機構之間的關係，催收人員無權將壓力轉嫁給無關的第三人。法律規定，催收對象應僅限於債務人本人及其保證人。

催收機構不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討為之。即使是為了取得您的聯繫資訊而聯繫第三人（如鄰居、同事），也必須表明身分及目的，且不得透露您有債務的事實。

若催收人員不斷打電話騷擾您的家人、朋友或同事，或向他們透露您的債務狀況，這就嚴重侵害了您的隱私權，屬於不當催收。

3. 行為限制：禁止持續或過度騷擾

除了時間限制外，如果催收人員在合法時段內，仍以持續或高頻率的方式透過電話、簡訊、電子郵件等通訊方法向您催收，也會被認定為「騷擾」。

實務上，即使在晚上10點前，若一天內接到數十通催收電話，也可能構成行政法規上的騷擾。

二、催收話術的法律紅線：恐嚇與虛偽詐欺

真正的法律風險在於催收人員的話術。一旦催收言詞涉及「恐嚇」或「虛偽詐欺」，將不再只是行政違規，更可能觸犯刑法。

1. 虛偽詐欺：謊稱法律後果

催收人員絕對禁止使用虛假的法律陳述來威脅您：

• 禁止謊稱刑事處分： 虛偽陳述或暗示債務人不清償債務將受逮捕、羈押等刑事處分。
• 禁止謊稱查封： 告知債務人將查封依法不得查封之財產（例如生活必需品、工資的特定比例等）。

債務糾紛屬於民事範疇，除非涉及詐欺等特殊情況，否則不會有「欠錢被抓去關」的問題。若聽到這類威脅，請立即記錄下來。

2. 跨越刑法界線：恐嚇危害安全罪

當催收言詞涉及對您或您的親屬造成實質傷害或名譽損害的威脅時，即構成刑法上的「惡害通知」。

《刑法》第305條：「以加害生命、身體、自由、名譽、財產之事恐嚇他人，致生危害於安全者，處二年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。」

實務案例解析：何種威脅會構成恐嚇罪？

情境一：威脅公開名譽

王先生接到催收電話，對方威脅：「如果你再不還錢，我們就去你上班的地方貼『欠錢不還』的廣告單，讓你沒臉見人。」

• 法律結果： 這種行為被法院認定為對名譽的加害告知。因為公開揭露債務資訊，足以使債務人心生畏懼，影響其社會安全感，明確構成恐嚇危害安全罪。

情境二：暗示對親屬不利

李小姐接到催收電話，對方說：「妳以為躲得掉嗎？我們已經把妳兒子的學校和資料都查清楚了。」

• 法律結果： 雖然沒有明確說出要傷害李小姐的兒子，但這種言論已構成暗示將對債務人至親不利的威脅，目的在於藉此恐嚇債務人清償債務，同樣成立恐嚇罪。

重要提醒： 合法的催討（如通知將提起民事訴訟或強制執行）與非法的恐嚇，界線在於是否包含具體的「加害性」言詞或行為。單純的道德勸說或要求履行債務，並不構成恐嚇罪。

三、債務人自保指南：蒐集證據與申訴管道

面對不當催收，證據就是您最強大的武器。請務必採取以下行動：

1. 務必全程錄音

根據法規，金融機構對電話催收必須裝設錄音系統。但為了保護自己，您也應該全程錄音。這是證明對方恐嚇、辱罵或騷擾最直接且最有力的證據。

2. 詳實記錄違法細節

建立催收記錄表，記錄每次催收的關鍵資訊：

• 日期與時間： 精確到分鐘（特別是用來證明是否違反晚上10點限制）。
• 催收機構名稱： 對方是否明確表明身分？
• 催收人員姓名或代號： 務必詢問並記錄。
• 催收內容摘要： 包含所有威脅、辱罵、或虛假陳述的關鍵字句。

3. 選擇正確的申訴管道

一旦確認對方有不當催收行為，您可以根據情節嚴重性，選擇不同的申訴途徑：

違法情節	申訴或報案對象	法律依據
違反時間、騷擾、干擾第三人、虛偽詐欺 (行政違規)	金融監督管理委員會 (金管會) 或 銀行公會	金融機構相關管理辦法
涉及恐嚇、暴力、人身威脅、嚴重辱罵 (刑事犯罪)	警察機關或地方法院檢察署	《刑法》恐嚇危害安全罪

結論

催收債務是金融機構的權利，但絕非無限上綱。請記住，您擁有法律保障的隱私權、安全權及免於騷擾的權利。當您面對任何不當或違法的催收行為時，請保持冷靜，立刻啟動錄音和記錄程序，並透過正確的管道提出申訴，讓法律成為您最堅實的後盾。