催收騷擾別再忍！債務人必知的三大法律武器與自保指南

終結夢魘：當催收行為變成騷擾，您該如何自保？

面對債務壓力已經夠辛苦了，如果還遭受催收人員的暴力威脅、辱罵或持續騷擾，這不僅是道德問題，更是嚴重的法律問題！在台灣，法律對於催收行為設有嚴格的界線，一旦逾越，催收方將面臨行政罰鍰甚至刑事責任。

律點通為您整理出被騷擾債務人必須知道的三個法律防線，教您如何運用這些武器，保護自己和家人的權益。

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1. 催收的行政紅線：時間、對象與行為限制

如果您的債權人是金融機構（如銀行、信用卡公司）或其委外的催收機構，他們的行為必須受到金融法規的嚴格規範。這些規定明確定義了「騷擾」與「不當催收」的範圍。

1.1 法定催收時間與騷擾定義

催收人員並非隨時都可以打電話或造訪您。法律對此有明確的時間限制：

根據《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法第14條》規定，金融機構及其委外催收機構絕對禁止：「以影響他人正常居住、就學、工作、營業或生活之騷擾方法催收債務」，並具體限制催收時間為上午七時至晚上十時止。

這代表：

• 晚上十點後或早上七點前的任何催收電話或拜訪，都是違法的。
• 即使在合法時間內，持續、高頻率、密集地通訊或訪問，導致您生活受到嚴重影響，也可能構成「騷擾」。

1.2 嚴禁騷擾第三人

催收人員只能向債務人本人及其保證人催收。他們絕對不可以騷擾與債務無關的親友、同事或鄰居。

《信用卡業務機構管理辦法第51條》明文規定：不得對與債務無關之第三人干擾或催討。

如果催收方聯絡您的公司、鄰居，甚至威脅要告知您的家人債務細節，這些都是嚴重的不當催收行為，您可以立即申訴。

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2. 已經構成犯罪！催收人員跨越的刑事界線

當催收人員的手段涉及威脅、恐嚇或實際侵犯您的空間，他們就可能觸犯刑法，面臨坐牢的風險。此時，您應直接報警處理。

2.1 強制罪：威脅您「做您不該做的事」

當催收人員利用威脅或恐嚇，迫使您或您的家人做出法律上沒有義務做的事情，就可能構成《中華民國刑法第304條》的強制罪。

「脅迫」的認定： 實務上，「脅迫」不限於肢體暴力，例如：

• 利用人數優勢、夜間滯留、大聲咆哮、踢門。
• 透露掌握家人隱私（如子女學校），讓您心生畏懼。

「行無義務之事」的例子：

• 脅迫非債務人或保證人代為清償。
• 強迫您簽署極度不合理的和解書。
• 威脅您必須提供第三人的聯絡資訊或出面處理。

2.2 侵入住宅罪：未經同意進入您的私人空間

催收人員未經您的同意，擅自闖入您的住家、公寓樓梯間或公司，即構成《中華民國刑法第306條》的侵入住宅罪。

請注意： 實務上，公寓大樓的樓梯間、公共走道，雖然供住戶出入，但因與住宅有密切關係，未經住戶同意進入，也可能被認定為「無故侵入」。

2.3 恐嚇危害安全罪：威脅公開債務資訊

如果催收人員威脅要在您家門口或工作地點張貼欠款公告，或揚言要對您或您的名譽不利，這已構成《中華民國刑法第305條》的恐嚇危害安全罪。這種「加害名譽」的惡害告知，足以使人心生畏懼，屬於刑事犯罪。

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3. 實戰指南：被騷擾時的應對策略

面對非法催收，證據是您最強大的武器。請務必保持冷靜，並依循以下步驟蒐證與申訴：

3.1 證據保全為王

無論您選擇申訴或提告，以下證據都是關鍵：

• 錄音/錄影： 記錄下催收人員的威脅言詞、辱罵內容或滯留現場的畫面。手機錄音、行車記錄器、住家監視器都是有效工具。
• 通聯紀錄： 保留簡訊、LINE訊息、電子郵件的截圖，記錄騷擾的頻率與時間。
• 人員資訊： 記下催收人員的姓名、公司名稱、車牌號碼或名片。
• 報案三聯單： 若涉及刑事犯罪，立即撥打110報警，並索取報案紀錄。

3.2 選擇正確的申訴管道

騷擾類型	適用法條與責任	應對管道
違反時間、頻率、騷擾第三人	行政法規（金管會監管）	1. 聯繫原金融機構申訴專線

2. 向金融監督管理委員會（金管會）檢舉 | | 暴力、恐嚇、侵入住宅、強制簽約 | 刑事責任（強制罪、侵入住宅罪） | 立即撥打110報案，或向警察機關/檢察機關提告 |

重要提醒： 遇到催收人員上門時，您有權利拒絕他們進入您的私人空間（包括樓梯間）。如果他們強行進入或滯留不走，請立即報警，這就是現行犯。

結論：法律是您的後盾

債務問題應循合法途徑解決，任何以騷擾、威脅或恐嚇手段進行的催收行為，都是違法且應受制裁的。作為債務人，您擁有受法律保障的居住自由、人身安全與隱私權。請務必保留證據，勇敢地向不法催收說『不』，運用法律武器維護自身的權益。