拒絕違法騷擾！債務人必學的自保與金管會檢舉指南

停止被騷擾！債務人如何運用法律武器自保？

面對債務，壓力已經夠大了，如果再加上催收機構或資產管理公司（AMC）的違法騷擾、恐嚇，無疑是雪上加霜。在台灣，金融機構及其委外或受讓機構的催收行為受到嚴格的法律規範。您不是孤單一人，法律提供了明確的保護，讓您有權利要求停止不當催收。

我們將深入解析台灣的金融監理法規，教您一步步蒐集證據，並向主管機關金管會提出檢舉，終止這些不法行為。

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什麼樣的行為屬於「不當催收」？

不當催收的定義遠遠超過暴力討債。根據《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》及相關規定，以下行為都屬於法律嚴格禁止的不當催收行為：

1. 騷擾與時間限制

催收機構不得在非規定時間內進行催收。這是債務人最常遇到的違法行為：

《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條第1項第1款： 在上午七時前或晚上十時後進行催收。

此外，持續不斷的電話、簡訊或外訪，造成債務人或第三人精神上的困擾，也構成騷擾。

2. 干擾無關第三人

這是法律保障債務人隱私的核心條款。催收機構不得以任何方式透過對第三人（如親友、鄰居、同事或雇主）的干擾或催討來施壓債務人。

• 例外情況： 僅能為取得債務人聯繫資訊，且必須表明身分及目的，但不得透露債務細節。

3. 恐嚇、虛偽與洩漏個資

任何涉及暴力、脅迫、恐嚇、辱罵、或虛偽陳述的行為都是違法的。例如：

• 威脅將查封依法不得查封的財產。
• 假稱不清償將受逮捕或刑事處分。
• 未經同意向第三人洩漏您的債務資訊，這同時違反了個人資料保護法。

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您的法律靠山：金融機構的「連帶責任」

許多債務人會問：「我的債務已經賣給資產管理公司（AMC）了，原來的銀行還管得著嗎？」答案是：管得著，而且必須負責！

台灣的金融監理法規對金融機構設有高度的監督義務。即使銀行將催收作業委外或出售債權，對於催收機構的不當行為，原金融機構仍負有最終責任。

信用卡債權的嚴格責任

如果您被騷擾的債務是信用卡債權，法律要求更嚴格。根據《信用卡業務機構管理辦法》第29條，經查證AMC有不當催收行為時，原信用卡機構必須：

1. 立即與該AMC解約。
2. 買回不良債權。

這代表銀行不能藉由出售債權來規避責任，對債務人而言，舉證負擔大大減輕。

個資法保障：請求精神慰撫金

當催收機構因不當催收行為（如洩漏您的債務給鄰居或同事）而侵害您的權利時，您可以依據《個人資料保護法》第29條，向法院提起民事訴訟，請求損害賠償，包括精神上的慰撫金。

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實務操作指引：四步驟終止騷擾

面對不當催收，保持冷靜並採取以下行動，是保護自己的關鍵：

步驟一：立即、完整地蒐集證據

證據是您最有力的武器。請詳細記錄下列資訊：

• 錄音： 所有催收電話務必全程錄音。
• 時間地點： 記錄騷擾發生的確切日期、時間、地點。
• 外訪資訊： 若有外訪人員，記錄其姓名、公司名稱及識別證號碼。
• 第三方干擾： 若親友或公司接到電話，請他們記錄來電號碼、內容及對方聲稱的身分。

步驟二：向原金融機構提出申訴

根據規定，金融機構必須受理並處理您的申訴。請優先聯繫原債權銀行或信用卡公司的客服或申訴專線，要求他們立即停止委外機構的不當行為，並要求回覆處理進度。

步驟三：向金管會提出檢舉

如果原金融機構處理不力，或情節嚴重，您應直接向金融業的主管機關——**金管會（金融監督管理委員會）**提出檢舉。

金管會設有申訴專線或線上申訴管道。提供您蒐集到的證據，金管會將介入調查，並可對違規的金融機構或催收公司處以罰鍰或要求限期改正，甚至要求銀行終止委託。

步驟四：報警或提起民事訴訟

• 刑事犯罪： 若催收行為涉及暴力、恐嚇、毀損等情節，請立即向警察機關報案，或向檢察機關告發。
• 民事求償： 若您因不當催收而遭受財產或精神上的損害，可依《民法》或《個資法》向法院提起民事訴訟，請求賠償。

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結論：拿回主導權

不當催收不僅是道德問題，更是明確的違法行為。請記住，您有權利在不受騷擾的情況下，處理您的債務問題。透過謹慎蒐證與積極向金管會申訴，您就能有效運用法律賦予的權利，終止違法催收，保護自己與家人的生活安寧。