債務催收騷擾家屬怎麼辦？自保與反擊的法律指南

債務催收騷擾家屬怎麼辦？自保與反擊的法律指南

當親人面臨債務問題時，最無辜也最受壓力的往往是家屬。您可能不斷接到催收電話、甚至被陌生人上門騷擾，讓生活陷入恐懼與不安。

律點通要告訴您一個最重要的事實：您對親人的債務，通常沒有清償義務！ 催收機構對您的任何騷擾或威脅行為，都可能已經違法，甚至觸犯刑責。掌握法律界線，才能有效保護自己和家庭的安寧。

劃清界線：家屬對債務「無義務」

在法律上，除非您主動擔任了保證人或繼承了債務（且未拋棄繼承），否則您與債務人之間的關係，並不會讓您自動背負清償責任。對於催收機構來說，您屬於「第三人」。

金融法規對此有嚴格規範，明確禁止對與債務無關的第三人進行干擾或催討：

《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條第1項第4款：「不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討為之。」

這條規定是家屬最強大的法律護盾。若催收人員要求您代為清償、擔任保證人或提供債務人行蹤，這些都是要求您行「無義務之事」，一旦伴隨脅迫，就可能構成刑事犯罪。

違法催收的紅線：時間、地點與手段

金融機構及其委外催收公司，必須遵守金管會訂定的行為準則。只要超過以下界線，您就可以視為「騷擾」並採取行動：

1. 催收時間限制

催收人員的聯繫時間受到嚴格限制，除非債務人明確同意，否則：

《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條第1項第3款：「催收時間為上午七時至晚上十時止。但經債務人同意者，不在此限。」

晚上十點後或清晨七點前的電話、簡訊或登門拜訪，都是違法騷擾行為。

2. 騷擾方法與地點限制

催收行為不得影響家屬的正常生活、工作或居住。以下行為皆為明確禁止：

• 騷擾方法： 不得有暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導。
• 地點限制： 不得以騷擾方法影響您或親友的「正常居住、就學、工作、營業或生活」。例如，持續或在非催收時間內，以電話、簡訊或訪問居住所等方式催收。

當騷擾升級為犯罪：強制罪的實務認定

如果催收行為不只是打擾，而是讓您產生恐懼、身心受到壓迫，甚至可能已經觸犯了《中華民國刑法》上的罪名，例如強制罪或侵入住宅罪。

實務案例：心理強制力也算脅迫

法院實務已認定，強制罪的「脅迫」不限於肢體暴力，心理強制力也算數。

想像這個情境：您的配偶欠債，催收人員在深夜帶著數人，堵在您家門口或樓梯間長時間不離去。他們透露對您孩子學校或工作地點的瞭解，並要求您必須簽署文件或提供債務人行蹤。

雖然他們沒有動手，但這種「人數優勢、夜間滯留、揭露隱私」所累積的心理壓力，足以讓您心生恐懼，被迫做出違背自由意志的行為（如簽和解書或透露資訊）。這在法律上，就可能被認定為強制罪的「脅迫」手段。

《中華民國刑法》第304條：「以強暴、脅迫使人行無義務之事或妨害人行使權利者，處三年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。」

家屬自保三步驟：證據保全與申訴管道

面對違法催收，家屬必須保持冷靜，並採取以下三個關鍵步驟：

步驟一：立即保全證據

這是反擊的基礎。您必須詳細記錄騷擾發生的所有細節：

• 時間與頻率： 發生在幾點幾分？持續多久？
• 內容： 對方說了什麼？是否涉及暴力、恐嚇或辱罵？
• 人物： 催收人員的姓名、公司名稱、車號（若有）。
• 關鍵行動： 全程錄音（電話或現場對話）、保留所有簡訊、電子郵件或信件。

步驟二：向金融機構內部申訴

首先，向實施催收的**金融機構（銀行或發卡機構）**提出申訴。依規定，金融機構有義務設立申訴專線並處理客戶權益問題。

步驟三：向金融評議中心或警察機關求助

如果銀行處理不當或置之不理：

1. 行政申訴： 向**金融消費爭議處理機構（金融評議中心）**申請評議。這可以追究金融機構的行政責任。
2. 刑事報案： 若催收行為已涉及暴力、恐嚇、侵入住宅、長時間非法滯留等，請立即撥打110向警察機關報案。警方將介入調查，追究行為人的強制罪等刑事責任。

重要提醒： 催收人員如果未經同意進入您家中的樓梯間、庭院或住宅內部，即使只是共同使用空間，亦可能構成侵入住宅罪。

結論：您有權利要求安寧

債務問題雖然棘手，但絕不代表家屬必須承受無止盡的騷擾。請記住，您是法律保護的第三人，有權利要求正常的居住與生活安寧。掌握證據、善用申訴管道，讓違法催收者付出代價。