催收電話打到家怎麼辦？家屬必知的三大法律自保權益

催收電話打到家怎麼辦？家屬必知的三大法律自保權益

當家庭成員陷入債務困境，隨之而來的催收壓力，往往讓其他家人感到焦慮與無助。您可能會擔心，催收人員是否可以隨意打電話給您？是否可以到府騷擾？

請您放心，台灣法律對於金融機構及其委外催收行為有著嚴格的規範。身為債務人的家屬，您的權益受到充分保障。瞭解這些規定，是您保護自己和家庭的第一道防線。

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一、法律劃清界線：家屬的隱私權與不被干擾權

身為非債務人或非保證人的家屬，您有權利不被催收行為所干擾。這是法律為保護第三人權益所設下的最重要防線。

根據金融法規，催收機構嚴禁將催收壓力轉嫁到無關的第三人身上：

《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條明確規定：「不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討為之。」

這代表，催收人員只能聯繫債務人本人或其保證人。如果他們持續致電給您、向您的鄰居或公司同事透露債務資訊、或以騷擾方式逼迫您代為清償，都已經構成不當催收。

催收行為的兩大時間與行為限制

為了保障債務人與家屬的正常生活，法律對催收的時間和方式也有明確規定：

1. 時間限制： 催收電話或外訪，必須在上午七時至晚上十時止進行。如果超過晚上十點或在清晨七點前接到催收電話，請立即記錄下來，這屬於違法行為。
2. 行為禁止： 禁止使用暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導等手段。例如，謊稱「不還錢會被抓去關」、「要查封依法不能查封的財產」等，都是違法且可舉發的。

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二、您的最強武器：面對不當催收的實務應對

面對違法的催收行為，家屬必須保持冷靜，並立即採取行動蒐集證據。證據是您未來申訴或訴訟的關鍵。

1. 蒐集證據：全程錄音是必須

無論是電話催收還是人員外訪，請務必全程錄音或錄影。法律要求委外催收機構外訪時必須全程錄音，您也應主動保護自己。

請詳細記錄以下資訊：

• 催收人員的姓名與所屬機構名稱。
• 確切的催收時間（年/月/日/時/分）。
• 違規的具體內容（例如：辱罵、恐嚇、對您進行催討、或在晚上十點後聯繫）。

2. 申訴與檢舉管道

若遭遇不當催收，請依循以下管道申訴：

• 向原金融機構申訴： 即使債權已出售給資產管理公司，原金融機構仍負有監督責任。
• 向金管會檢舉： 若原機構處理不當，可向金融監督管理委員會（金管會）提出檢舉，金管會將依規定對違規機構進行處罰。
• 涉及刑事不法： 若涉及暴力、恐嚇或人身安全威脅，應立即向警察機關報案。

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三、債務的根本解決之道：引導家人走上協商與更生

治本之道是協助債務人面對債務問題。如果債務人對金融機構負有債務且無力清償，應主動尋求法律途徑解決，以徹底終止催收壓力。

啟動《消費者債務清理條例》（消債條例）

消債條例為一般消費者提供了解套機制。在聲請「更生」（有計畫還款）或「清算」（無力清償）之前，法律強制要求債務人必須先進行前置協商：

《消費者債務清理條例》第151條：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向法院／調解委員會聲請調解。」

主動協商是解決問題的開始。一旦進入司法程序，許多催收行為會被暫停或限制，這能為家庭爭取寶貴的喘息空間。

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結論：掌握權益，不再恐懼

債務問題雖然棘手，但法律絕不會允許催收機構將壓力轉嫁給無辜的家屬。請記住這三個關鍵步驟：辨識違法行為、全程錄音存證、立即向金管會或原機構申訴。同時，鼓勵家人主動依循《消費者債務清理條例》的規定，透過合法途徑解決債務，才能真正讓家庭重獲平靜。