合法催收的底線：債權人如何避免觸犯法律紅線？

債權人必讀：合法催收的三大核心規範

作為債權人，您追求的是債權的實現，但催收過程若不慎踩到法律紅線，輕則導致催收無效，重則可能面臨主管機關的嚴厲處分，甚至衍生民刑事責任。

台灣的債權催收行為，特別是針對金融機構及其委外機構，受到嚴格的法規約束。理解這些規範，是確保您合法高效追債的第一步。

1. 時間與行為的絕對限制：催收的「黃金時段」

《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條明確劃定了催收的時間界線與禁止行為，這是所有債權人或委外機構必須堅守的底線。

催收時間： 僅限於上午七時至晚上十時止，但經債務人同意者不在此限。

這意味著，在晚上十點後或早上七點前進行電話、簡訊或外訪催收，都屬於違規行為。此外，該條文也嚴禁以下行為：

• 暴力恐嚇或騷擾： 不得使用暴力、脅迫、辱罵或持續騷擾的方式。
• 虛偽詐欺： 嚴禁虛偽陳述將受刑事處分、假稱將查封依法不得查封的財產，或虛偽陳述法院將實施拘提、管收等執行行為。
• 侵害隱私： 不得以明信片或信封上文字使第三人知悉債務資訊。

2. 對第三人的聯繫界線：只能「問路」不能「討債」

許多債權人常誤觸的雷區，就是對與債務無關的第三人（如親友、鄰居、同事）進行催討。法規明確規定：不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討為之。

唯一的例外是：為了取得債務人之聯繫資訊，而與第三人聯繫。但即便如此，也必須注意以下原則：

• 不得揭露債務細節： 聯繫第三人時，不得透露債務人欠款的金額或原因。
• 僅限於尋找資訊： 目的只能是詢問債務人的新聯絡方式或地址。

實務提醒： 只要您的聯繫行為造成第三人困擾，或讓第三人知悉債務資訊，就可能被認定為不當催收，極大化了您的法律風險。

3. 委外催收：債權人的監督責任與書面通知

如果您是金融機構，將債權委託給外部資產管理公司或律師事務所處理，您仍負有監督與管理義務。《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第16條規定，金融機構在委外前，必須履行以下關鍵程序：

• 書面通知： 債權委外催收前，應書面通知債務人，內容須包含受委託機構名稱、催收金額、金融機構申訴電話，以及前述第14條的禁止行為清單。
• 資訊公開： 應將受委託機構基本資料公佈於營業場所及網站。
• 立即處理： 若發現委外機構有暴力、脅迫等情事，應立即終止委託並報請治安單位處理。

4. 實務案例解析：轉列催收戶的合法性

當債務人遲延還款，金融機構將其轉列為「催收戶」並通報聯徵中心，這是否構成不當催收？

法院實務見解（臺灣高等法院97年度上字第574號民事判決）： 法院認定，金融機構依主管機關規定將逾期債權轉列催收並通報聯徵中心，是合法的債權管理行為。債務人信用受損，是因其未依約還款所致，並非銀行不法侵害其權益。

給債權人的啟示： 只要是依循法規進行的債權管理行為（如逾期通報、轉列催收），均屬合法正當，債權人無需擔憂因此被認定為侵權。

5. 債務人進入「消債程序」的應對

當債務人向法院聲請《消費者債務清理條例》的更生或清算程序時，債權人的強制執行權利將受到限制。

• 前置協商： 債務人對於金融機構負債務者，聲請更生或清算前，必須先向最大債權金融機構請求協商。協商或調解期間，債權人不得對債務人聲請強制執行（除非協商不成立）。
• 程序停止： 一旦債務人正式進入更生或清算程序，法院為免責或不免責之裁定確定前，債權人對其財產的強制執行將會停止或受到限制。

合規操作指引：全程錄音，自我保護

不論是自行催收或委外處理，債權人都應要求催收人員建立全程錄音系統。所有電話及外訪錄音紀錄至少應保存六個月以上。這不僅是法規要求，更是當債務人提出不當催收指控時，債權人保護自身權益、證明合規性的最有力證據。

結論：合法催收，保障債權實現

有效的債權追討必須建立在嚴格遵守法規的基礎之上。債權人應將合規視為成本而非負擔。一旦委外機構出現違規行為，金融機構必須承擔連帶責任。確保您的催收團隊或委外夥伴理解並執行上述的「時間限制」、「對象限制」與「錄音存證」三大核心原則，才能讓您的債權追討之路走得更穩健、更有效。