支票退票變「拒絕往來戶」？您的權益與求償之路

您是否曾因支票退票而憂心忡忡，甚至被列為金融機構的「拒絕往來戶」？這個詞聽起來令人卻步，但別擔心，身為律點通，我將帶您深入了解「拒絕往來戶」的法律面貌，解析您的權益，並提供實用的應對策略。這不僅是法律知識的傳遞，更是協助您在困境中找到出路的指南。

什麼是「拒絕往來戶」？對我有什麼影響？

「拒絕往來戶」通常是指支票存款戶在一年內發生退票達三張，且未在期限內辦理清償註記，經票據交換所通報後，被金融機構列為停止往來對象。一旦被列為拒絕往來戶，將會帶來多重且嚴重的影響：

• 信用評等嚴重受損：這是最直接的衝擊，會導致您或您的企業在所有金融機構的信用評分大幅下降，未來申請貸款、信用卡或其他金融服務將寸步難行。
• 無法開立支票存款帳戶：在一定期間內，您將無法在任何金融機構開立支票存款帳戶，嚴重影響商業往來。
• 委任付款關係終止：您與銀行間的支票委託付款關係將因被列為拒絕往來戶而終止。

瞭解這些影響後，您可能會問：如果我被列為拒絕往來戶，但這不是我的錯，或者銀行也有責任，我該怎麼辦？

當您成為「拒絕往來戶」，法律上您可以怎麼看？

當您被列為拒絕往來戶，特別是認為銀行有疏失時，法律提供了您主張權利的途徑。這主要涉及銀行可能構成的「不完全給付」或「侵權行為」。

銀行作業疏失：不完全給付與人格權侵害

銀行與客戶之間的支票存款關係，本質上是一種消費寄託與委任的混合契約。銀行有義務妥善處理您的票據事務。如果銀行因為作業上的疏失（例如，未依約定或規定辦理清償註記），導致您被誤列為拒絕往來戶，這就可能構成《民法》上的「不完全給付」。

• 《民法》第227條 規定，因可歸責於債務人的事由，導致不完全給付，債權人可以請求損害賠償。這表示如果銀行有錯，您有權要求賠償。
• 《民法》第227條之1 更明確指出，如果銀行因債務不履行，導致您的人格權（例如信用、名譽）受損，您可以準用其他條文請求損害賠償，包括精神慰撫金。

銀行不當終止契約或侵權行為：名譽與信用的損害賠償

即使銀行有權終止與您的契約，但如果終止的時機不當，或行為本身構成不法侵害，您仍然可以主張權利。此時，侵權行為損害賠償和非財產上損害賠償就派上用場了。

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」

這條文說明，如果銀行因為故意或過失，例如未盡善良管理人注意義務、未依約定通知，導致您被不當列為拒絕往來戶，進而侵害您的信用或名譽權，銀行就可能要負賠償責任。

《民法》第195條第1項：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者，並得請求回復名譽之適當處分。」

這條文是您請求精神慰撫金的重要依據。當銀行不當行為嚴重影響您的信用或名譽，即使沒有直接的財產損失，您仍可依此條請求一筆「相當」的金額，以彌補精神上的痛苦。

真實案例分享：銀行與客戶的法律攻防

法律條文可能有些抽象，讓我們透過實際發生的案例，來看看這些原則是如何被法院應用的。

案例一：銀行終止契約時機不當，仍需賠償！

張先生（化名）因為現金卡債務問題，銀行在某次支票存款契約終止前，並未給予張先生足夠時間處理其支票。結果，張先生的支票因此退票，最終被列為拒絕往來戶，導致其信用嚴重受損。張先生認為銀行終止契約的時機不當，侵害了他的名譽與信用，於是提起訴訟。

法院審理後認為，雖然銀行確實有權依約定終止支票存款契約，但銀行在對張先生不利的時機終止契約，導致他沒有充分時間應對退票事宜，進而成為拒絕往來戶，這種行為仍構成不當，應負損害賠償責任。最終，法院判決銀行應給付張先生新台幣3萬元作為精神慰撫金。

這個案例告訴我們：銀行雖有契約終止權，但行使時仍需考量誠信原則和客戶權益，避免在不利時機造成客戶不合理損害，否則可能需要賠償。

案例二：銀行作業出包害我變「拒絕往來戶」，但營業損失難求償？

李老闆（化名）經營一家小型貿易公司，某日發現自己被誤通報為存款不足退票3張，並被列為拒絕往來戶。經過調查，發現是銀行嘉義分行在處理清償贖回註記時發生作業疏失，導致這場烏龍。李老闆因此主張公司庫存損失、多筆訂單被取消，造成鉅額財產損失，要求銀行賠償。

法院認定，銀行嘉義分行確實因作業疏失導致李老闆被誤列為拒絕往來戶，應負債務不履行責任。然而，對於李老闆主張的庫存損失和取消訂單損失，法院認為他未能提出足夠證據，證明這些損失與被列為拒絕往來戶之間有直接且必然的「相當因果關係」。因此，法院最終駁回了李老闆對財產損失的請求，但銀行仍需承擔其作業疏失的責任。

這個案例提醒我們：銀行因疏失造成客戶成為拒絕往來戶，確實有賠償責任。但若要請求財產上的損失，客戶必須提出非常具體的證據，證明損失是直接且必然地因被列為拒絕往來戶所致，而非其他市場因素或自身經營問題，否則難以獲得支持。

給退票債務人的實用建議

面對「拒絕往來戶」的困境，積極應對是關鍵。以下是一些您可以立即採取的實用建議：

• 積極處理退票：一旦發生支票退票，請務必立即與銀行聯繫，並盡快辦理清償註記。這是避免被列為拒絕往來戶的最重要步驟。
• 妥善保留所有證據：與銀行往來的任何文件、通知、對話紀錄（包括電話錄音、電子郵件、簡訊等）都應妥善保存。這些都是未來主張權利的重要依據。
• 定期查詢信用報告：您可以向金融聯合徵信中心申請查詢個人或企業的信用報告，確保所有資料正確無誤，及早發現任何異常狀況。
• 保管好您的身分證件與印章：這能有效避免您的身分被冒用，導致無辜受害。
• 及時主張您的權利：如果您認為銀行行為不當導致您被列為拒絕往來戶或信用受損，應及時向銀行提出異議，並考慮尋求專業法律協助。
• 具體舉證損害：若您打算請求損害賠償，請務必收集所有能證明損失的證據，例如因信用受損而無法獲得貸款的證明、訂單取消的合約、營業額下降的報表等。

結論

被列為「拒絕往來戶」確實會帶來許多不便與壓力，但這不代表您束手無策。透過了解相關法律規定、參考實務案例，並採取積極的應對措施，您仍然有機會維護自己的權益，甚至向銀行請求損害賠償。記住，掌握資訊、妥善準備，是您在法律戰場上最有力的武器。