信用受損別放棄！解析退票紀錄與信用權益的自救指南

從此以後，貸款辦不下來、信用卡申請屢屢碰壁，甚至連租房子都可能被質疑？當您發現自己的信用紀錄因為一筆「退票」或不明原因而亮起紅燈，那種無助與焦慮，我們都懂。信用，是現代社會中每個人重要的「隱形資產」，一旦受損，影響層面廣泛且深遠。但您知道嗎？並非所有信用受損都只能默默承受，有時候，您的信用權益可能受到了不法的侵害，而法律是站在您這邊的！

今天，律點通將帶您深入了解，當您的信用因為退票紀錄而受損時，台灣的法律如何保障您的權利，以及您可以採取哪些實際行動來維護自身權益，甚至請求賠償。

信用受損，法律真的能幫我嗎？認識您的「信用權」

在台灣，您的「信用」不只是一組分數，更是受到法律保障的人格權之一。這意味著，如果有人或機構因為故意或過失，實施了不法行為，導致您的信用受到損害，您就有權利要求賠償。

想像一下，當您在聯徵中心的信用報告上，看到不應該出現的退票紀錄或不良資訊，這不僅影響您未來的金融活動，更可能讓您感到名譽受損、精神壓力沉重。這時候，法律就能成為您捍衛權益的後盾。

法律為您撐腰：關鍵法條大解析

當您的信用權受到不法侵害時，以下幾條重要的法律，將是您維護自身權益的依據：

1. 當信用被「不法行為」侵害時：民法侵權責任

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」

這條法條告訴我們，如果有人（例如金融機構或公司）因為故意或不小心，做了不合法的事情（例如錯誤地將您的支票退票，或不實通報信用不良紀錄），直接侵害了您的權利（例如信用權），並且造成了您的損失，那麼對方就必須負起賠償責任。

2. 信用受損不只賠錢，精神傷害也能求償！

《民法》第195條第1項：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者，並得請求回復名譽之適當處分。」

這條法條非常重要，它明確指出「信用」是受法律保護的人格權之一！當您的信用權受到不法侵害，而且情節重大時，即使沒有直接的財產損失（例如多付利息），您也可以依據這條法條，向對方請求精神上的賠償，也就是俗稱的「精神慰撫金」。法院在判斷情節是否重大時，會綜合考量很多因素，例如對方犯錯的程度、您受損害的時間長短、影響範圍，以及您因此造成的困擾等。

3. 金融機構犯錯？消費者保護法讓您更有力！

《消費者保護法》第51條：「依本法所提之訴訟，因企業經營者之故意所致之損害，消費者得請求損害額五倍以下之懲罰性賠償金；但因重大過失所致之損害，得請求三倍以下之懲罰性賠償金，因過失所致之損害，得請求損害額一倍以下之懲罰性賠償金。」

如果您是因為銀行、保險公司等企業經營者提供的金融服務，而導致信用受損，且對方有故意、重大過失或一般過失時，除了實際的損害賠償外，您還可以根據這條法條，請求更高額的「懲罰性賠償金」。這對消費者來說，是額外的保護，能有效遏止企業的不法行為。

他們也曾受害：真實案例看懂信用權如何被侵害

讓我們透過兩個生活化的案例，看看信用受損的民眾是如何透過法律維護自身權益的：

案例一：說好改匯款，卻被銀行提示支票導致退票！

王先生幾年前向車商購買了一輛中古車，並開立了36張分期支票。後來，王先生與車商達成協議，將付款方式改為銀行匯款。然而，車商在明知已無權利提示支票的情況下，仍將其中11張支票送交銀行提示，結果導致王先生的支票被退票，甚至被列為「拒絕往來戶」，信用紀錄瞬間跌到谷底，生活大受影響。

王先生不甘心，決定向法院提告。法院審理後認為，王先生與車商確實有更改付款方式的約定，車商違反約定提示支票，導致王先生信用受損，屬於不法侵害信用權，且情節重大。最終，法院判決車商必須賠償王先生新台幣40萬元。

這個案例告訴我們： 即使對方手上有您的票據，但如果雙方另有約定，對方就必須遵守。如果違反約定導致您的信用受損，對方就必須負責。

案例二：銀行烏龍一場，您的信用評分一夕崩盤！

李小姐多年來信用良好，從未有不良紀錄。某天她向銀行申請信用貸款時，卻被告知聯徵中心有她信用卡被「強制停卡」的不良紀錄。李小姐非常震驚，一查之下才發現，原來是某銀行在與他行合併時，因作業疏失，竟將她多年前早已清償的舊信用卡紀錄，重新誤報到聯徵中心。這導致李小姐的信用評分從原本的571分瞬間劇降到200分，貸款申請也因此受阻。

雖然銀行事後很快刪除了錯誤紀錄，但李小姐認為這短短10天的錯誤紀錄，已經對她的名譽和信用造成了實質損害，因此請求精神慰撫金。法院認定銀行誤報不實資料，且在報送前未盡告知義務，使其有提出異議的機會，具有重大過失，構成侵權行為。最終，法院判決銀行應賠償李小姐新台幣25萬元精神慰撫金。

這個案例告訴我們： 金融機構在處理客戶信用資料時，有高度的注意義務。即使是作業疏失造成的錯誤通報，只要導致客戶信用受損，銀行仍需負起侵權責任，並可能需要賠償精神慰撫金。

您的信用，您來守護：實用操作指引

面對信用受損，您可以採取以下幾個步驟來維護自身權益：

1. 收集證據，越詳細越好：

• 所有與退票或信用不良紀錄相關的文件，例如：退票理由單、銀行對帳單、聯徵中心信用報告、與銀行或相關機構的往來函件、通話紀錄、簡訊、電子郵件等。這些都是證明事發經過和影響的關鍵。

2. 釐清原因，判斷是否為「不法」：

• 仔細查明退票或信用不良紀錄發生的具體原因。判斷是否因為對方的過失、故意行為或違反約定所造成。

3. 立即溝通，嘗試協商：

• 盡快與造成損害的機構（例如銀行、企業）聯繫，說明情況並要求他們更正或註銷不實紀錄。務必保留所有溝通紀錄，包括時間、對象、溝通內容摘要等。

4. 要求回復信用：

• 如果確認是對方不法或錯誤所致，應明確要求對方採取適當措施回復您的信用，例如向聯徵中心申請更正、發布澄清聲明等。

5. 評估損害，準備求償：

• 評估您因信用受損所造成的實際財產損失（例如：貸款利率提高、無法取得貸款的機會損失）以及精神上的痛苦。這些都可能是您未來求償的依據。

結語：重拾信用，從了解權利開始

信用受損的打擊確實不小，但請記住，您並非孤立無援。透過這篇文章，希望您能更清楚地了解台灣法律如何保障您的「信用權」，以及在面對不法侵害時，您可以如何積極地採取行動。從現在開始，掌握自己的權益，勇敢地為自己發聲，一步步重拾您的寶貴信用！