支票跳票變拒絕往來戶？發票人必懂的法律自保術

支票跳票變拒絕往來戶？發票人必懂的法律自保術

身為支票發票人，您是否曾擔心因一時疏忽，導致支票跳票，進而成為令人聞之色變的「拒絕往來戶」？這個看似遙遠的詞彙，實則對個人或企業的信用和金融活動，有著深遠且嚴重的影響。一旦被列為拒絕往來戶，不僅無法再開立支票存款帳戶，更可能影響其他金融服務的取得，甚至損及您的名譽。

別擔心！「律點通」將帶您深入了解「拒絕往來戶」的法律基礎、實務運作，並提供您最實用的自保策略，讓您在支票使用上能更安心、更懂得如何保護自己。

什麼是「拒絕往來戶」？

簡單來說，「拒絕往來戶」是指支票存款戶在一年內，因退票未依規定辦理清償註記，累積達到三張，經票據交換所通報後，便會喪失使用支票的資格。這不僅意味著您不能再開立新的支票帳戶，現有的支票帳戶也可能被銀行終止。最重要的是，這項紀錄將嚴重影響您的金融信用，讓您在未來的商業往來或貸款申請上處處受限。

法律基礎：支票發票人的權利與義務

您與銀行之間的支票存款契約，在法律上通常被視為消費寄託與委任的混合契約。這表示銀行作為您的受任人，在處理支票付款事務時，必須盡到「善良管理人」的注意義務，也就是要像一個負責任的專業人士一樣，小心謹慎地處理您的事務。

但如果銀行出了錯，導致您被列為拒絕往來戶，發票人有哪些法律依據可以主張權利呢？

1. 銀行疏失：可能構成侵權行為或債務不履行

• 侵權行為：如果金融機構或其員工因故意或過失，不法侵害了您的權利（例如名譽、信用），導致您被列為拒絕往來戶，您可能可以依據《民法》向他們請求損害賠償。

《民法》第184條第1項：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。故意以背於善良風俗之方法，加損害於他人者亦同。」 這表示如果銀行有錯，且造成您的損害，他們就必須負責。

• 債務不履行（不完全給付）：當銀行沒有依照契約約定或相關規定，妥善處理您的支票事務（例如：您明明已經清償了退票，銀行卻漏未及時辦理註記），導致您被列為拒絕往來戶，這就可能構成對契約義務的「不完全給付」。

《民法》第227條：「因可歸責於債務人之事由，致為不完全給付者，債權人得依關於給付遲延或給付不能之規定行使其權利。」 此時，您可以依據此條款請求損害賠償，甚至包括因名譽或信用受損而產生的精神慰撫金（依《民法》第195條第1項）。

2. 銀行終止契約的權利與限制

雖然《民法》第549條第1項規定，委任契約的任何一方都可以隨時終止契約，銀行原則上也有權終止您的支票存款契約。然而，這項權利並非毫無限制。如果銀行在不適當的時機或未給予您充分時間處理的情況下終止契約，導致您的支票退票並成為拒絕往來戶，銀行仍可能因此負擔損害賠償責任。

此外，銀行在防制洗錢的義務下，依據《銀行法》第45條之2第2項、第3項及相關防制洗錢辦法，對於疑似不法或異常交易的帳戶，有權暫停交易甚至拒絕開戶。這雖是銀行的法定義務，但仍需符合相關認定標準及程序。

真實案例解析：從錯誤中學習

了解法條後，我們來看看實際的法院判決，這些案例能幫助您更具體地理解相關法律問題。

案例一：銀行終止契約時機不當，仍應賠償精神損害

有位陳先生因為現金卡債務問題，銀行決定終止他的支票存款契約。銀行在通知終止後，很快就拒絕陳先生存入款項，導致他的支票退票，最終被列為拒絕往來戶。陳先生認為銀行終止契約的時機不當，侵害了他的名譽和信用，於是向法院提告請求賠償。

法院審理後認為，儘管銀行有權利終止契約，但在不利於陳先生的時期終止，且未給予他足夠的時間處理支票或清償，導致他被列為拒絕往來戶，銀行確實應負損害賠償責任。最終，法院判決銀行應賠償陳先生新台幣3萬元精神慰撫金。

給您的啟示：即使銀行有權利終止契約，但行使權利時仍需考量客戶權益。若您遇到銀行不當終止契約，導致信用受損，仍有機會爭取賠償。

案例二：銀行作業疏失導致拒絕往來，但財產損失求償需嚴謹舉證

一位李小姐在清償了四張支票後，銀行卻因作業疏失漏未辦理註記，導致她被票據交換所誤列為拒絕往來戶。雖然銀行在發現錯誤後很快就撤銷了通報，但李小姐主張她的信用已受損，經營的服裝行也因此遭受了上千萬元的財產損失，於是向銀行請求賠償。

法院認定銀行確實有過失，構成不完全給付，應負損害賠償責任。然而，對於李小姐主張的庫存損失和訂單取消損失，法院卻認為這些損失的發生時間，多數並非在被誤列為拒絕往來戶的短暫期間內，且李小姐未能充分證明這些損失是直接因為被列為拒絕往來戶所致，而非其他市場因素。因此，法院最終駁回了李小姐對鉅額財產損失的請求。

給您的啟示：銀行疏失確實可能需要賠償，但若要請求財產上的損害賠償（例如營業損失），您必須負起嚴格的舉證責任，證明損失與銀行的行為之間有直接的「相當因果關係」。對於非財產上的名譽或信用損害（精神慰撫金），法院則較容易認定並酌定金額。

給支票發票人的實用自保指南

為了避免成為拒絕往來戶，並在不幸發生時保護自身權益，以下是幾點實用建議：

• 密切監控帳戶狀況：定期查詢您的票據信用資料，確保沒有異常的退票紀錄。
• 及時處理退票：一旦發生支票退票，務必在規定期限內（通常是3個營業日內）辦理清償註記，避免退票張數累積。
• 妥善保管票據及印鑑：支票簿和印鑑是重要的金融憑證，務必小心保管，防止遭盜用或偽造，以免無辜受牽連。
• 了解契約條款：詳細閱讀您與金融機構簽訂的支票存款約定書，特別是關於契約終止、退票處理的條款，了解雙方的權利義務。
• 保留所有往來證據：與金融機構的往來紀錄、通知、清償證明等文件都應妥善保存，以備不時之需。

結論

「拒絕往來戶」的標籤對任何支票發票人而言，都是沉重的負擔。透過了解相關法律規定、銀行的權責以及實務案例的啟示，您可以更有效地管理支票風險，保護自身的信用。記住，預防勝於治療，做好日常的票據管理，並在遇到問題時及時採取行動，是維護您金融信用的最佳途徑。