支票退票別慌！發票人必知法律權益與挽救指南

支票退票了！這會對我造成什麼影響？

簽發支票是商業活動中常見的支付方式，然而，當支票因故無法兌現而被銀行退票時，許多發票人常感到困惑與焦慮。退票不僅可能影響您的財務狀況，更會對您的票據信用造成深遠影響。究竟，支票退票註記是什麼？它會帶來哪些法律後果？身為發票人，您又該如何應對？

什麼是「退票註記」？

當您的支票因存款不足或其他原因被付款銀行退票時，票據交換所會依據銀行的退票理由單，將這筆退票紀錄登載下來，這就是所謂的「退票註記」。這項註記的目的是維護整個票據信用制度的正常運作，確保交易的可靠性。

請注意： 實務上，法院認為退票註記僅是紀錄事實，屬於內部事實行為，並非行政處分。這表示您無法透過行政訴訟來請求塗銷退票紀錄，只能透過民事途徑主張權益。

退票註記對發票人而言，最直接的影響就是信用受損。這可能導致您未來在申請信用卡、辦理銀行貸款，甚至與其他商業夥伴建立信任關係時，面臨重重阻礙。這種非財產上的損害，在法律上也有其依據：

《民法》第195條第1項：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者，並得請求回復名譽之適當處分。」

如果金融機構的行為不法，導致您的信用或名譽受損，且情節重大，您除了財產上的損害外，也可依此條請求精神慰撫金，甚至要求回復名譽的適當處分。

退票是犯罪嗎？釐清民事與刑事責任！

許多發票人最擔心的，莫過於支票退票是否會吃上官司，甚至被判刑。這是個重要的問題，讓我們先來釐清支票退票的民事與刑事責任。

單純退票已無刑事責任！但詐欺例外

在台灣，自民國76年（1987年）1月1日起，單純的支票退票已不再負刑事責任。這意味著，如果您的支票僅是因資金週轉困難而退票，通常屬於民事債務不履行，不會直接被判刑。

然而，這並不代表您可以任意簽發空頭支票。若您在簽發支票時，即有不法所有意圖，並施用詐術使執票人陷於錯誤而交付財物，則仍可能構成《刑法》上的詐欺取財罪。

《刑法》第339條第1項：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」

案例故事：資金週轉困難，不等於詐欺

某位經營肉品批發的老闆，因下游廠商突然倒帳，導致資金鏈斷裂，無法支付先前開給上游供應商的貨款支票，支票因此被退票。上游供應商一氣之下，向檢察官提告詐欺。法院審理後認為，這位老闆在簽發支票時，公司仍正常營運，且退票是因突發的客戶倒帳所致，事後也有積極協商並部分清償，難以證明他在交易之初即有詐欺取財的意圖。因此，法院判定這屬於民事債務不履行，而非刑事詐欺罪。

這個案例告訴我們，法院在認定詐欺罪時，會嚴格審查發票人簽發支票時的主觀意圖。若僅是事後資金週轉困難，通常不會構成詐欺。

銀行退票理由錯了？發票人的權益與銀行的責任

有時候，支票退票的理由可能不只「存款不足」一種。銀行在處理退票時，負有對支票進行「形式審查」的義務。如果銀行未盡此義務，導致退票理由記載錯誤，發票人是有權利請求更正的。

銀行形式審查義務：以「禁止背書轉讓」為例

支票上若載明「禁止背書轉讓」，依據《票據法》第30條第2項及第144條的規定，該支票就不得再經背書轉讓。付款銀行有義務審查支票的這些形式記載。

《票據法》第30條第2項：「記名匯票發票人有禁止轉讓之記載者，不得轉讓。」 《票據法》第144條：「...第二章第二節關於背書之規定，除第三十五條外；…均於支票準用之。」

案例故事：銀行退票理由錯誤，發票人成功爭取更正

一家工程公司簽發了一張支票，上面清楚蓋有「禁止背書轉讓」的印鑑。然而，這張支票的受款人卻私自塗銷了「禁止背書轉讓」的字樣，並將支票轉讓給了第三人去提示付款。付款銀行在審查時，沒有發現塗銷處只有受款人單獨的簽章，不符合規定，反而以「存款不足」的理由將支票退票。工程公司得知後，認為銀行未盡形式審查義務，導致退票理由錯誤，影響其信用，因此向法院請求銀行更正退票理由。

法院最終判決工程公司勝訴，要求銀行更正退票理由。法院指出，銀行對於支票上的記載，負有形式審查的義務。這張支票形式上已載明「禁止背書轉讓」，且塗銷處僅有一枚簽章，不足以認定塗銷生效，銀行應以「記名票據禁止背書轉讓經轉讓」等理由退票，而非「存款不足」。

這個案例提醒我們，身為發票人，應仔細核對退票理由單。如果發現銀行記載的理由有誤，您有權利向銀行提出異議並請求更正，這對於維護您的票據信用至關重要。

如何挽救退票紀錄？註銷程序大解析

若不幸發生退票，最重要的就是及時處理，以盡可能降低對信用的影響。好消息是，大部分的退票紀錄是可以透過特定程序註銷的。

把握黃金「7個營業日」

根據「支票存款戶存款不足退票處理辦法」第3條第1項規定，發票人若要註銷退票紀錄，必須把握關鍵時機：

您應於7個營業日內，將您已贖回的原退支票，連同退票理由單一併送達辦理退票的金融機構，並繳納相關手續費。金融機構收到後，應在4個營業日內核轉當地票據交換所憑以註銷。

重點提醒：

• 時效性： 務必在7個營業日內完成，逾期將無法註銷，對信用影響甚鉅。
• 原退支票： 您必須將原先被退票的支票取回（贖回），才能辦理註銷。如果沒有原退支票，銀行是無法為您辦理註銷手續的。
• 退票理由單： 這是辦理註銷的重要文件，請妥善保管。

假處分與退票理由的處理

若您的帳戶或支票被法院裁定假處分禁止提示付款，付款銀行會依「金融機構處理假處分票據注意事項」辦理。一般而言，如果提示人並非假處分命令所禁止提示之人，且支票上未經法院記載假處分事由，銀行仍應依一般程序審查存款是否足夠。若存款不足，仍會以「存款不足」為由退票，而非「經法院禁止提示票據」。

結語：保護您的票據信用，從了解與行動開始

支票退票雖然令人頭痛，但只要您了解相關的法律規定、清楚自己的權益，並在第一時間採取正確的行動，就能有效降低風險，保護您的票據信用。記住以下幾點：

• 確保帳戶餘額充足： 這是避免退票最根本的方法。
• 及時處理退票： 在7個營業日內攜帶原退支票和退票理由單，向銀行申請註銷。
• 核對退票理由： 若銀行退票理由有誤，應立即提出異議並要求更正。
• 區分民事與刑事： 單純退票是民事責任，但若簽發時有詐欺意圖，則可能構成刑事詐欺罪，務必誠實面對。

希望這篇文章能幫助您更清楚地理解支票退票的法律世界，讓您在商業往來中更有保障！