企業信用警報！拒絕往來戶的法律影響與中小企業自保術

企業信用警報！拒絕往來戶的法律影響與中小企業自保術

各位中小企業的頭家們，您是否曾擔心公司因故被列為「拒絕往來戶」，導致信用破產，營運陷入困境？這份通知對企業的衝擊不亞於一場金融海嘯。但別慌張，律點通將帶您深入了解「拒絕往來戶」的法律定義、可能的影響，以及最重要的——當銀行發生疏失時，您該如何保障自身權益。掌握這些法律知識，是您穩健經營事業的基石。

什麼是「拒絕往來戶」？您必須搞懂的兩種差異！

在台灣，我們常聽到的「拒絕往來戶」其實有兩種主要類型，它們的影響範圍和原因大不相同，釐清這點對中小企業主來說非常重要：

1. 票據拒絕往來戶：這是最廣為人知且影響最嚴重的類型。當企業或個人在一年內發生退票達三張以上，且未能辦理清償註記時，票據交換所會將其列為「拒絕往來戶」。一旦被列入，不僅無法再使用支票，更會嚴重影響企業的整體信用評等，讓您在銀行貸款、供應商合作上處處碰壁。
2. 發卡機構拒絕往來客戶 (信用卡拒往戶)：這通常是指金融機構（如銀行）因客戶的信用卡或貸款有逾期未繳等債信不良情況，依契約約定停止其信用卡使用權，並將其列為該機構內部或聯合徵信中心的「拒絕往來客戶」。這類記載主要影響信用卡業務，雖然也會影響信用評分，但與票據拒絕往來戶的影響層級不同，不會直接導致無法使用支票。

中小企業主務必確認自己被列為哪種類型，才能採取正確的應對策略。

銀行疏失害您「信用破產」？法律怎麼說？

當您的企業被錯誤地列為拒絕往來戶，或是銀行在處理過程中出現疏失，導致您蒙受損失時，法律提供了保障的途徑。以下是幾個與中小企業主息息相關的法條：

• 《民法》第184條第1項 (侵權行為損害賠償) 當金融機構因「故意或過失」，不法侵害您的信用權或名譽權，導致您的企業受損時，您可依此條文請求損害賠償。例如，銀行錯誤通報您為拒絕往來戶，就可能構成過失侵權。

  《民法》第184條第1項：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。故意以背於善良風俗之方法，加損害於他人者亦同。」

• 《民法》第227條之1 (不完全給付之損害賠償) 您與銀行之間通常存在契約關係（如支票存款契約、信用卡契約）。若銀行因「債務不履行」（例如作業疏失未及時註記清償），導致您的企業被列為拒絕往來戶，進而侵害您的信用，您可依此條文請求損害賠償。這屬於契約責任的範疇。

  《民法》第227條之1：「債務人因債務不履行，致債權人之人格權受侵害者，準用第一百九十二條至第一百九十五條及第一百九十七條之規定，負損害賠償責任。」

• 《民法》第195條第1項 (非財產上損害賠償) 被錯誤列為拒絕往來戶，除了可能造成實際財產損失，更可能嚴重損害企業的商譽和負責人的個人名譽。若情節重大，即使沒有具體的財產損失，您仍可依此條文請求「精神慰撫金」。

  《民法》第195條第1項：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者，並得請求回復名譽之適當處分。」

• 《個人資料保護法》第28條 (損害賠償責任) 金融機構在蒐集、處理及利用客戶的個人資料（包括債信資料）時，必須遵守個資法規定。若銀行違反個資法，導致您的資料錯誤或不當揭露，造成損害，也可能需要負損害賠償責任。

  《個人資料保護法》第28條：「非公務機關為執行業務，違反本法規定，致個人資料遭不法蒐集、處理、利用或其他侵害當事人權利者，負損害賠償責任。但能證明其無過失者，不在此限。 前項損害賠償，每人每一事件以新臺幣五百元以上二萬元以下計算。但得以證明其實際損害額較高者，不在此限。 對於同一事件受損害人，總額最高以新臺幣二億元為限。但得以證明其實際損害額較高者，不在此限。 第一項請求權，自請求權人知有損害及賠償義務人時起，二年間不行使而消滅；自損害發生時起，逾五年者，亦同。」

此外，若銀行與您簽訂的定型化契約條款顯失公平（《民法》第247條之1），該條款可能無效。即使銀行有權終止支票存款等委任契約（《民法》第549條第1項），若終止時機不當，仍可能產生賠償責任。

真實案例分享：被誤列拒絕往來戶，能求償多少？

在實務上，即使銀行有疏失，要成功求償並非易事，特別是針對營業損失。以下兩個案例，希望能給您一些啟示：

案例一：搞懂「拒絕往來戶」的種類，避免過度恐慌

陳老闆經營一家小型貿易公司，某天突然收到銀行通知，說他被列為「拒絕往來戶」。陳老闆嚇壞了，以為公司信用全毀，支票也無法使用了。他急忙向銀行查詢，才知道原來是因為他個人有幾筆信用卡款項逾期未繳，銀行依約停止了他的信用卡使用權，並通報聯合徵信中心為「發卡機構拒絕往來客戶」。

法院審理後認為，陳老闆確實有債信不良紀錄，銀行依約處理並通報，且通報內容明確標示為「信用卡」相關，並非「票據拒絕往來戶」。因此，銀行並無不法侵害陳老闆權利，不需負賠償責任。這個案例提醒我們，務必釐清被列為哪種類型的拒絕往來戶，才能正確評估影響並採取行動。

案例二：銀行作業疏失，但損失證明是關鍵

林老闆的公司與某銀行有支票存款往來。有一次，林老闆的支票因為銀行內部作業疏失，未能及時辦理清償註記，導致公司被票據交換所誤列為「拒絕往來戶」。林老闆的公司因此遭受了巨大的聲譽損失，還主張有數筆訂單被取消，造成庫存損失和營業額下降，於是向銀行請求數百萬元的賠償。

法院認定銀行確實有作業疏失，應負債務不履行的責任。然而，對於林老闆主張的庫存損失和取消訂單損失，法院卻認為林老闆未能提出足夠證據，證明這些損失是「直接且唯一」因為被列為拒絕往來戶所導致，而非市場競爭、經營不善或其他經濟因素影響。最終，林老闆僅獲得了部分精神慰撫金的賠償。這個案例凸顯了，在請求財產上的損害賠償時，舉證因果關係的困難度極高。

中小企業主必學！被列拒絕往來戶的應對SOP

萬一您的企業不幸遇到類似情況，請務必按照以下步驟應對：

1. 第一時間查明原因：立刻向相關金融機構及金融聯合徵信中心查詢，確認被列為拒絕往來戶的具體原因、類型及資料是否屬實。
2. 證據保全：若您認為是銀行疏失或資料有誤，務必立即蒐集所有能證明自身清白或銀行有疏失的證據，例如繳款證明、清償註記申請單、報案證明（若涉及身份盜用）等。
3. 主動與銀行溝通：發出存證信函或書面通知，明確要求銀行更正錯誤資訊，並保留所有溝通紀錄。清楚表達您的訴求和期望的解決方案。
4. 考慮法律權益：若銀行不配合或無法達成共識，您可以考慮提起訴訟，要求銀行履行更正義務或請求損害賠償。但請注意，財產損失的舉證極為嚴格。
5. 積極處理債務：若確實存在債務問題，請務必積極與金融機構協商還款計畫，或尋求專業的債務清理協助，以儘早解除拒絕往來狀態，重建企業信用。

結論：信用是企業命脈，預防勝於治療

「拒絕往來戶」對中小企業的打擊是全面性的，不僅影響資金周轉，更可能動搖客戶與供應商的信任。因此，作為中小企業負責人，務必時刻留意公司的財務狀況，確保所有款項按時繳納，並定期查詢自身的信用紀錄。同時，面對金融機構的往來文件，也應仔細審閱契約條款，了解自身的權利義務。預防勝於治療，建立並維護良好的企業信用，才是確保事業永續經營的根本之道。