支票退票不等於信用破產：退票紀錄自救指南

面對支票退票，別慌！您的信用還有救！

您是否曾因一時疏忽、資金周轉不靈，或是遭遇不當對待，而收到「退票」通知？那種心頭一沉的感覺，我們懂。在台灣，支票退票紀錄不僅僅是銀行帳戶的小問題，它可能對您的個人或企業信用造成嚴重衝擊，甚至讓您成為金融體系的「拒絕往來戶」。

但是，請您先別慌張！退票不代表您的信用就此破產。律點通將透過這篇文章，帶您了解退票紀錄背後的法律意義、可能的救濟途徑，並提供實用的應對策略，幫助您重拾信用、找回財務的穩定。

什麼是退票紀錄？它為何如此重要？

退票紀錄，簡單來說，就是當您簽發的支票，因為帳戶存款不足、簽章不符、掛失止付等原因，無法被銀行兌付時，由票據交換所登載的紀錄。這些紀錄就像一張成績單，各家金融機構都會參考它來評估您的信用狀況。一旦有了退票紀錄，客觀上就足以貶損您在經濟上的信用評價。

更嚴重的後果是成為拒絕往來戶。如果您的支票在一定期間內（通常是一年）退票張數達到一定標準（例如三張）且未能及時清償註記，或者退票金額過大，台灣票據交換所就會將您通報為拒絕往來戶。這會導致您無法開立新的支票存款帳戶、無法申請貸款或信用卡，對您的經濟活動造成極大的限制。

退票紀錄的法律基礎：您的權利與責任

退票紀錄對信用的衝擊，在法律上並非毫無依據。當您的信用因退票而受損時，可能涉及以下法律規定：

1. 侵權行為：當退票不是您的錯

如果退票不是因為您的過失，而是因為他人的不法行為（例如，債權人明知已更改付款方式卻仍提示支票），導致您的信用受損，您是有權利主張損害賠償的。

《民法》第184條第1項：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。故意以背於善良風俗之方法，加損害於他人者亦同。」

這條法規說明，如果有人故意或過失地不法侵害了您的信用權（這是一種人格權），導致您受損，他就必須負起賠償責任。簡單來說，如果您的退票是別人造成的，您可以向對方請求賠償。

《民法》第195條第1項：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者，並得請求回復名譽之適當處分。」

這條法規更明確指出，「信用」是受法律保護的人格權益。當您的信用被不法侵害，且情節重大時，即使沒有直接的財產損失，您也可以依此條文請求精神上的慰撫金（也就是精神賠償）。

2. 債務不履行：契約關係中的信用保護

除了侵權行為，如果退票是發生在您與他人有契約關係的情況下，對方違反了契約約定，進而導致您的信用受損，這就可能構成債務不履行。

《民法》第227條之1規定，債務人因債務不履行而侵害債權人的人格權（包括信用權）時，得準用民法第195條等規定請求損害賠償。例如，您與供應商約定好更改付款方式，但對方卻仍將舊支票提示，造成退票，這就屬於此類情況。

3. 消費者保護法：保障您與金融機構的權益

《消費者保護法》第12條規定，定型化契約中若有條款違反誠信原則，對消費者顯失公平者，無效。這表示，如果您與金融機構簽訂的支票存款約定書等契約中，對於退票紀錄的處理方式，有顯失公平的條款，導致您信用受損，該條款可能被認定為無效。

此外，還有「支票存款戶存款不足退票處理辦法」等行政法規，規範了金融機構處理退票的程序和標準。如果金融機構違反這些規定，也可能構成不法行為。

真實案例分享：退票不一定是您的錯！

以下兩個真實案例，將幫助您更具體地理解退票紀錄的法律實務：

案例一：不當提示支票，小陳無辜受損

小陳向某公司購買了一輛車，並開立了多張分期付款的支票。後來，小陳與公司達成協議，改用匯款方式支付車款。然而，該公司在明知雙方已更改付款方式的情況下，仍舊將小陳之前開立的支票提示兌付，結果導致小陳有高達11張支票退票，甚至被列為拒絕往來戶，信用嚴重受損。小陳憤而提告，請求損害賠償。

法院審理後認為，小陳與公司確實有更改付款方式的合意，那些支票已經轉變為債權擔保的性質。公司違反約定提示支票，導致小陳退票並被列為拒絕往來戶，顯然已不法侵害小陳的信用，且情節重大，構成侵權行為。最終，法院判決該公司應賠償小陳新台幣40萬元及利息。

這個案例告訴我們： 即使對方持有您的支票，但若違反了雙方的實質約定而提示，導致您退票並損害信用，對方仍需負起法律責任，包括精神上的損害賠償。

案例二：及時處理，阿華避免信用危機

阿華與某廠商在交易中，因支票發票日期的認知產生爭議，導致一張支票不幸退票。阿華擔心信用受損，但廠商主張他們已協助辦理了「重提付訖註記」。

法院在審理此案時指出，依當時的規定，支票退票後若能及時辦理「重提付訖註記」，就不會被列計為構成拒絕往來戶的張數，且票信紀錄會顯示全部退票張數為零，這樣就不會損害其票據信用。由於阿華的票信紀錄確實顯示退票張數為零，法院最終認定阿華未能證明其因退票而受有實際損害。

這個案例強調了： 「重提付訖註記」的重要性！如果支票退票後，您能及時補足款項並辦理重提付訖，就能有效避免對票據信用產生負面影響，甚至不被列計為拒絕往來戶的張數。

退票後怎麼辦？實用自救SOP

面對退票紀錄，時間就是金錢！以下是您可以立即採取的行動：

1. 立即處理：清償註記或重提付訖

這是最關鍵的一步！若支票不幸退票，您應在7個營業日內，攜帶原退支票及退票理由單，向辦理退票的金融機構申請辦理「清償註記」或「重提付訖註記」。

• 清償註記： 指您已將該筆退票款項結清。
• 重提付訖註記： 指您已補足款項，使該支票再次提示時能被兌付。辦理此註記，該筆退票就不會列計為構成拒絕往來戶的張數，對您的票據信用影響最小。

請務必記得，金融機構本身沒有權限直接註銷您的退票紀錄，這些程序都需要您主動配合，並由金融機構核轉票據交換所處理。

2. 收集證據：若退票非自身過失

如果您的退票是因為他人的不法行為（例如，不當提示支票、銀行處理疏失）所導致，請務必立即收集所有相關證據，例如：

• 契約文件、協議書（特別是更改付款方式的書面約定）
• 通訊紀錄（簡訊、電子郵件、通話錄音）
• 匯款證明、收據
• 銀行往來紀錄

這些證據將是您未來主張權利、提起損害賠償訴訟的關鍵。

3. 預防勝於治療：避免再次退票

• 確保資金充足： 簽發支票前，務必確認帳戶內有足夠存款或透支額度。
• 妥善保管與簽發： 支票應妥善保管，避免遺失或被盜用。簽發時仔細核對發票日、金額、受款人等資訊。
• 書面約定付款方式： 若與交易對方有任何付款方式的更改，務必以書面形式明確記載，並保留證據。
• 定期查詢票信狀況： 透過金融機構或票據交換所查詢自身票信，及早發現潛在問題。

結論：重拾信用，從現在開始

退票紀錄確實會對信用造成嚴峻的衝擊，但這並非無可挽回。最重要的是，您必須立即行動、了解您的權利，並採取正確的處理步驟。透過及時的「清償註記」或「重提付訖註記」，您可以有效避免成為拒絕往來戶，並將負面影響降到最低。

記住，您的信用是寶貴的資產。積極面對問題，妥善處理，您一定能重拾良好信用，讓您的財務之路更加順遂！