個人債務人必看：聲請破產前，這兩大門檻你過得了嗎？

債務重生的起點：個人債務人應先走哪條路？

當債務壓力大到無法負荷時，許多人會考慮聲請「破產」。但在臺灣的法律體系中，如果您是個人債務人（非公司或法人），且債務主要來自金融機構（如銀行、信用卡、現金卡），您需要優先適用的是《消費者債務清理條例》（簡稱《消債條例》），而非傳統的《破產法》。

確認你的身份：是破產還是清算？

法律分析指出，對於個人債務人，特別是涉及金融債務者，實務上傾向於優先適用《消債條例》。法院甚至可能將您依《破產法》提出的聲請，視為依《消債條例》聲請調解。

因此，在正式進入法律程序前，請務必先依據《消費者債務清理條例》第151條的規定，向最大債權金融機構請求前置協商，或向法院聲請調解。完成前置程序後，若協商或調解不成立，才能進一步聲請更生或清算（清算即個人破產程序）。

《消費者債務清理條例》第151條： 債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。

聲請破產（清算）的兩大法律門檻

無論您最終走《破產法》或《消債條例》的清算程序，法院在審理時，都會嚴格檢視兩大核心要件：程式完整性與實益性。

門檻一：文件必須「完整且真實」

這是最基本的程序要求，如果文件不齊全或內容不實，法院會直接裁定駁回。根據《破產法》第62條規定，債務人聲請宣告破產時，必須附上兩份關鍵文件：

1. 財產狀況說明書： 必須詳細開列您所有的資產（現金、存款、不動產、股票、保單價值準備金等）與負債。
2. 債權人、債務人清冊： 需詳載每位債權人的姓名、地址、債權性質、發生原因及金額，並附上證明文件。

實務提醒： 法院會要求提供具體證據（如存摺影本、謄本、估價證明）來證明您所說的財產狀況是真實的。若經法院命定期間補正，您卻未在期限內補齊或仍不完整，法院將依《非訟事件法》第30條之1裁定駁回。

門檻二：必須有「宣告破產之實益」

這是許多個人債務人聲請被駁回的關鍵原因。破產制度的目的是公平清償全體債權人。如果您的財產少到連支付財團費用（例如：破產管理人報酬、法院程序費用）都不夠，法院就會認定「無實益」而駁回聲請。

什麼是「無實益」？

法院會審酌您的資產扣除別除權（有擔保債權，如房貸的抵押權）後，是否還有殘值。

案例情境：

• 老王的困境： 老王聲請破產，他唯一的資產是一棟價值 500 萬的房子，但這棟房子設有 600 萬的最高限額抵押權給銀行。法院認定，即使拍賣房子，所得款項全數歸銀行所有，沒有剩餘價值可供組成破產財團，也無法支付破產管理人報酬。因此，法院裁定駁回老王的聲請，認定無實益。

法律依據： 實務上是依《破產法》第148條反推。若資產顯不足以支付財團費用，聲請將被駁回。

實務操作清單：聲請前你必須準備什麼？

在您決定向法院聲請清算或破產前，請依循以下步驟準備，以提高聲請成功率：

1. 優先啟動消債程序： 確認您已完成前置協商或調解。如果您是個人債務人且有金融債務，這是必經之路。
2. 徹底盤點資產： 準備所有資產的最新證明文件。包括所有銀行帳戶的近三個月存摺影本、不動產謄本、汽車行照、人壽保單的保單價值準備金證明等。
3. 分類債權人： 清楚區分有擔保債權（如抵押權、質權）與無擔保債權（如信用貸款、卡債），並附上借據或相關證明。
4. 預估程序費用： 聲請破產需繳納裁判費。雖然金額不多，但仍需預先準備。

重要提醒： 財產狀況必須誠實申報。法院會依職權調查，若有隱匿或虛報，可能影響後續程序，甚至衍生法律責任。

結論：準備越充分，重生機會越大

聲請破產或清算，是法律賦予債務人重生的機會，但這條路充滿嚴謹的程序要求。您必須清楚掌握：個人債務人應優先走《消債條例》，並且在聲請時，務必確保文件完整無缺，且您的資產扣除擔保後，仍有實益足以支付程序費用。提早準備並詳盡申報，才能順利通過法院的審查，開啟您的債務清理之路。