個人債務重組法律指南：理解清償能力與誠信原則的關鍵

走出債務困境：個人債務清理的法律策略

當債務累積到無法負荷時，許多人會開始尋求法律上的解決途徑，例如「債務重組」、「和解」或「破產」。在台灣，雖然《破產法》是處理債務清理的基礎法規，但針對您這樣的自然人（個人）債務人，實務上已經優先適用《消費者債務清理條例》（簡稱《消債條例》）。

這篇文章將以《破產法》的嚴謹精神為基礎，結合實務案例，告訴您在進行債務清理，無論是前置協商、更生或清算時，法院最在意的兩大核心門檻：「不能清償債務」的認定，以及「誠信原則」的展現。

無論您是聲請《破產法》的和解或《消債條例》的更生或清算，首要之務是證明您已達到「不能清償債務」的狀態。

所謂「不能清償債務」（或稱『支付不能』），並非僅指您的資產少於負債。法院更看重的是：您的財產狀態，對於應即時清償的債務，是否處於一般、繼續且客觀的不能支付狀態。

法院會綜合評估以下關鍵因素：

未來工作能力與收入潛力： 法院會審查您的年紀、職業、學經歷、收入穩定性及距離強制退休年齡的時間。如果您尚屬青壯年，有固定收入，法院可能認為您仍有清償能力，會駁回您的聲請。
必要生活開支： 法院會將您每月收入扣除必要的家庭生活費用（通常參考政府公布的最低生活費標準），計算出您實際可支配的清償金額。
信用與融資能力： 您是否已用盡一切合理的借貸或融資管道？

實務提醒：如果您月薪三萬，但法院認為您扣除最低生活費後，每月仍可清償五千元，且持續還款數年即可還清大部分債務，您可能不符合「不能清償」的要件。

在《破產法》中，債務人可以聲請「和解」，試圖與債權人達成協議。但這個程序對個人債務人來說，門檻極高，幾乎已不適用：

《破產法》第 7 條：「債務人聲請和解時，應提出財產狀況說明書及其債權人、債務人清冊，並附具所擬與債權人和解之方案，及提供履行其所擬清償辦法之擔保。」

這條法規要求您必須提供履行清償辦法的擔保。對於已經負債累累的個人來說，要找到「殷實且恰當」的第三人擔保或物保，幾乎是不可能的任務。這也是為什麼在實務上，個人債務人應優先選擇《消債條例》中的「前置協商」、「更生」或「清算」程序。

法院在審理債務清理案件時，除了清償能力外，最重視的就是債務人的誠信。以下兩個案例，說明了誠信的重要性：

情境： 小陳（未滿30歲）負債約110萬元，有穩定工作，年薪約50萬元。他提出和解方案，願意每月用收入的45%來償還債務。
法院看法： 法院認為小陳年紀輕，有固定高於平均的收入，且無扶養負擔。綜合評估其未來的工作能力，認為他尚未達到不能清償債務的程度。因此，駁回其聲請。
給您的啟示： 如果您有穩定的工作能力和收入，法院會要求您先盡力透過工作收入來清償，而非直接進入破產程序。

情境： 老張曾與銀行達成債務協商，但他在協商後將名下存款提領一空，隨後故意不履行協商結果，轉而聲請破產。
法院看法： 最高法院認為，老張原有資力可以履行協商，卻以隱匿財產的方式拒絕還款，客觀上顯係濫用破產程序以規避償還責任，有違誠信原則，故駁回其聲請。
給您的啟示： 在聲請任何債務清理程序前，絕對不能有隱匿、脫產或惡意違約的行為。任何不誠實的行為，都可能導致法院駁回您的所有聲請。

既然《破產法》的和解程序門檻太高，個人債務人應專注於《消債條例》中的「更生」或「清算」。但在進入這些程序前，您的準備工作至關重要：

重要提醒： 如果法院駁回您的更生或清算聲請，且認定您沒有清償實益（即資產極少，不足以支付程序費用），您的債務清理程序可能就此終結，無法獲得免責，債權人仍可繼續追討債務。