帳戶遭凍結怎麼辦？人頭帳戶自保與法律權益指南

帳戶突然被凍結，錢領不出來，甚至被警方通知涉案，這種突如其來的狀況，是不是讓您感到手足無措又焦慮萬分？特別是當您被懷疑是「人頭帳戶」時，那種無辜卻又百口莫辯的感覺，真的令人心力交瘁。別擔心，律點通理解您的困境，這篇文章將為您解析帳戶凍結的原因與應對策略，幫助您釐清現況、保護自身權益。

帳戶凍結原因解析：司法扣押與金融管制

您的銀行帳戶被凍結，主要有兩大原因：

司法扣押：檢警偵辦案件的手段

當檢察官或法院偵辦刑事案件，認為您的帳戶款項可能為犯罪證據或應予沒收的犯罪所得時，會依據《刑事訴訟法》發出扣押命令。

《刑事訴訟法》第133條第1項：「可為證據或得沒收之物，得扣押之。」

這類凍結旨在保全證據或追徵不法利得，通常涉及刑事案件偵辦。

金融機構管制：警示帳戶與衍生管制帳戶

更常見的是您的帳戶被列為「警示帳戶」或「衍生管制帳戶」，這通常是因帳戶被詐騙集團利用。

《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第5條：「存款帳戶經通報為警示帳戶者，應即通知財團法人金融聯合徵信中心，並暫停該帳戶全部交易功能，匯入款項逕以退匯方式退回匯款行。」

簡單來說，當司法警察機關通報銀行您的帳戶涉嫌詐欺，銀行會立即將其列為警示帳戶，暫停所有交易功能。而警示帳戶開戶人名下其他帳戶，或共同開戶人帳戶，則會被列為衍生管制帳戶，限制部分電子支付功能。

帳戶類型	凍結原因	影響範圍
警示帳戶	司法警察機關通報涉嫌詐欺或不法	暫停全部交易功能，匯入款項退回
衍生管制帳戶	警示帳戶開戶人名下其他帳戶或共同開戶人帳戶	暫停提款卡、語音轉帳、網路轉帳等部分電子支付功能，匯入款項退回

此外，依據《洗錢防制法》規定，金融機構若發現疑似洗錢或其他不法交易，也可暫時停止帳戶功能以進行查證。

我被誤認是人頭帳戶了，怎麼辦？無罪推定原則是您的護身符

許多「人頭帳戶被告」都感到自己是無辜的，只是不小心出借了帳戶或受騙。在法律上，這正是您需要積極主張的重點。

無罪推定原則：在被證明有罪前，您都是無辜的

刑事訴訟中，有重要的「無罪推定」原則。

《刑事訴訟法》第154條第2項：「犯罪事實應依證據認定之，無證據不得認定犯罪事實。」

這表示，除非檢察官能提出足夠證據證明您有犯罪行為和故意，否則法院不能認定您有罪。即使帳戶被凍結，也不代表您必然有罪。

真實案例：出借帳戶不等於有罪

小王借帳戶給朋友的困境 小王（化名）的朋友因帳戶凍結，向小王借用銀行帳戶收取款項。小王雖知朋友帳戶有問題，但未明確知悉款項是詐騙所得。結果，小王帳戶因此被列為警示，並被起訴詐欺和洗錢罪。

法院審理後發現，檢察官未能提出積極證據證明小王在出借帳戶時「明確知道」朋友會把帳戶用來詐欺。法院認為，單憑帳戶被凍結或出借帳戶的事實，不足以推斷小王有犯罪故意。最終，法院判決小王無罪。

這個案例提醒我們，當您被指控為人頭帳戶時，關鍵在於您是否「知情」且「有犯罪的故意」。如果您是被騙或不知情，務必積極提出證據證明清白。

帳戶凍結後的實用自保步驟

當您的帳戶不幸被凍結時，請保持冷靜，並依照以下步驟處理：

• 立即釐清狀況：
• 聯繫銀行，詢問凍結原因、凍結機關（如地檢署、警察局）及承辦人員資訊與案號。
• 索取相關通知文件或公文影本。
• 積極配合調查並主張權利：
• 主動聯繫凍結機關，了解案件詳情。
• 如果您無辜，請積極配合調查，提供所有能證明您清白的證據，例如：資金來源證明、交易紀錄、與涉案人的對話紀錄、出借帳戶的合理原因等。
• 所有與案件相關的文件、對話紀錄、轉帳明細等，務必妥善保存。
• 了解被害人款項發還機制：
• 如果您是被詐騙的被害人，款項匯入被凍結帳戶但未被提領，可依《詐欺犯罪危害防制條例》向原通知凍結的司法警察機關申請發還。
• 申訴與救濟程序：
• 如果您認為帳戶被錯誤凍結，或涉案情形已釐清且您無罪，可向原通報的司法警察機關提出申訴，並檢具相關事證，請求解除控管。

預防勝於治療：這些風險你必須知道！

為了避免再次陷入帳戶凍結的困境，以下幾點務必牢記在心：

• 切勿隨意出借帳戶： 無論親友或陌生人，都不要隨意出借您的銀行帳戶、提款卡、存摺、身分證件，甚至提供帳號密碼。這是導致帳戶被列為警示帳戶最常見的原因。
• 警惕詐騙手法： 詐騙集團手法層出不窮，務必提高警覺，對於任何要求提供帳戶或轉帳的要求，都應再三查證。
• 注意定型化契約條款的公平性： 使用金融服務或平台時，仔細閱讀條款。若契約條款顯失公平，依《民法》第247條之1規定，這些條款可能無效，您的權益仍受法律保障。

結論：面對困境，積極應對是關鍵

帳戶被凍結確實令人沮喪，但這不代表世界末日。理解凍結原因與類型，掌握法律賦予您的權利，並採取積極應對措施，是您保護自身權益的關鍵。請記住，無罪推定原則是您的重要護身符。只要您能證明清白，就有機會讓帳戶解凍，回歸正常生活。