銀行帳戶突然被凍結？老年人必看防詐自保指南

銀行帳戶突然被凍結？老年人必看防詐自保指南

「我的銀行帳戶怎麼突然不能用了？是不是被詐騙了？」

親愛的朋友們，您是否曾接到一通奇怪的電話，或是看到一個誘人的投資廣告，結果不小心把自己的銀行帳戶借給了別人，或是匯了錢出去？然後，有一天，您發現自己的銀行帳戶竟然被「凍結」了，錢領不出來，也轉不出去，心裡是不是很慌張、很無助呢？

別擔心！我是律點通，今天就要來跟大家聊聊，為什麼銀行帳戶會被凍結？如果真的發生了，我們該怎麼辦？讓您對這些狀況不再感到害怕，學會保護自己的財產安全。

為什麼我的帳戶會被凍結？三種常見原因

當您的帳戶被凍結時，通常有以下幾種情況：

1. 警示帳戶：被當成詐騙的「錢包」

這是一種最常見的凍結方式。如果有人被詐騙了，他們的錢匯進了您的帳戶，警方就會通報銀行，把您的帳戶列為「警示帳戶」。

《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第5條：「存款帳戶經通報為警示帳戶者，應即通知財團法人金融聯合徵信中心，並暫停該帳戶全部交易功能，匯入款項逕以退匯方式退回匯款行。」

簡單來說，一旦您的帳戶被列為警示帳戶，銀行會立刻暫停所有交易功能，錢只能進不能出，而且匯入的錢會被退回去。這是為了防止詐騙集團繼續利用這個帳戶轉移不法所得。

2. 司法扣押：法院或檢察官的命令

如果檢察官或法院認為您的帳戶裡的錢可能跟犯罪有關，為了保住這些錢，將來可以還給被害人，或是沒收犯罪所得，就會發出「扣押命令」。

《刑事訴訟法》第133條第1項：「可為證據或得沒收之物，得扣押之。」

這表示您的帳戶裡的錢不能動用，但跟警示帳戶不同的是，司法扣押通常是針對特定金額或特定財物，而且通常會收到法院或檢察署寄來的正式文件。

3. 告誡帳戶：輕微違規的警示

有些情況下，如果您提供帳戶給別人用，但情節比較輕微，警察機關可能會給您一個「告誡」處分。這表示您的帳戶會被限制一些功能，例如不能再開新帳戶、交易金額會受限等等，效力可能長達五年。

《洗錢防制法第二十二條第六項帳戶帳號暫停限制功能或逕予關閉管理辦法》第4條：「金融機構、虛擬資產服務業及第三方支付服務業對於告誡帳戶、帳號之行為人，自告誡之日起算五年，應拒絕其開立新帳戶、帳號。」

雖然不像警示帳戶那麼嚴重，但也會對您的金融活動造成不便。

詐騙集團常用的手法與法律責任

詐騙集團常常利用人性的弱點，像是「高報酬投資」、「假交友」、「假檢警」等方式來騙錢。他們會想方設法讓您把錢匯給他們，或是借用您的帳戶來收受贓款。

常見的詐騙手法：

• 高利誘惑：聲稱有「穩賺不賠」的投資機會，但要求您先匯款或提供帳戶。
• 假冒親友：假裝是您的親友，說自己急需用錢，請您匯款或借帳戶。
• 求職陷阱：以「輕鬆賺大錢」的工作為誘餌，要求您提供銀行帳戶作為薪資帳戶，實則用於洗錢。

這些行為都可能觸犯法律，例如：

• 詐欺罪：詐騙集團用騙術讓您把錢交出去，就可能構成詐欺罪。

《刑法》第339條：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」

• 加重詐欺罪：如果詐騙集團是多人合作，或利用網路、電視等方式大範圍詐騙，刑責會更重。

《刑法》第339-4條：「犯第339條詐欺罪而有下列情形之一者，處一年以上七年以下有期徒刑，得併科一百萬元以下罰金：二、三人以上共同犯之。三、以廣播電視、電子通訊、網際網路或其他媒體等傳播工具，對公眾散布而犯之。」

• 洗錢罪：詐騙集團收到錢後，會想辦法把這些「黑錢」洗白，讓它們看起來是合法的。這就是洗錢。

《洗錢防制法》第2條：「洗錢防制法所稱『洗錢』，指下列行為：一、意圖掩飾或隱匿特定犯罪所得來源，或使他人逃避刑事追訴，而移轉或變更特定犯罪所得。二、掩飾或隱匿特定犯罪所得之本質、來源、去向、所在、所有權、處分權或其他權益者。三、收受、持有或使用他人之特定犯罪所得。」

如果明知是犯罪所得，還去收受、持有或幫忙處理，就可能構成「幫助洗錢罪」。

《洗錢防制法》第19條：「對於因他人實行特定犯罪所得之財物或財產上利益，明知為犯罪所得，而仍收受、持有、使用或以其他方式協助處理者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科新臺幣五百萬元以下罰金。」

真實案例分享：您可能遇到的情況

為了讓大家更了解，我們來看看兩個真實發生過的故事：

案例一：好心借帳戶，卻惹上麻煩

張奶奶（化名）是一位熱心的長輩。有一天，她的老朋友李先生（化名）突然打電話來，說自己的銀行帳戶因為一些原因被凍結了，急著要用錢，希望張奶奶能幫忙，把一筆錢匯到張奶奶的帳戶，再請張奶奶把現金交給他。張奶奶不疑有他，覺得只是幫個忙，就照做了。沒想到，這筆錢其實是詐騙集團騙來的贓款，張奶奶的帳戶因此被列為警示帳戶，甚至被檢察官起訴詐欺和洗錢！

法院在審理時發現，張奶奶雖然知道李先生的帳戶被凍結，但她真的不知道李先生是拿她的帳戶來收詐騙的錢，而且她拿到錢後也是用自己的現金給李先生，而不是從帳戶裡提領。法院認為，不能因為張奶奶知道朋友帳戶凍結，就直接認定她知情詐騙。最終，法院判決張奶奶無罪。

這個故事告訴我們：即使是親近的朋友，借用帳戶也要非常小心，務必了解用途。但如果真的不知情，法院會根據證據來判斷，不會隨便認定您有罪。

案例二：單純提款，不等於洗錢

王伯伯（化名）和陳阿姨（化名）因為之前帳戶被凍結過，聽信了詐騙集團的「補償」說法，再次提供帳戶給詐騙集團使用，並幫忙提領了款項。檢察官也將他們起訴了詐欺和洗錢罪。

法院審理後認為，王伯伯和陳阿姨確實有幫助詐騙集團騙錢的嫌疑，但他們只是提供了帳戶，並幫忙提款，並沒有進一步把這些錢藏起來、轉來轉去，或是想辦法讓這些錢看起來是合法的。法院認為，這種行為雖然是幫忙處理贓款，但還沒有達到「洗錢」的程度。所以，他們雖然被判了詐欺罪，但洗錢罪的部分則沒有成立。

這個故事提醒我們：提供帳戶給詐騙集團使用，即使只是幫忙提款，也可能構成詐欺的「幫助犯」，一樣會被判刑。但「洗錢」有更嚴格的定義，需要有「把錢洗白」的意圖和行為。不過，無論如何，遠離詐騙集團才是最安全的做法。

帳戶被凍結了，我該怎麼辦？

如果您不幸遇到帳戶被凍結的情況，請保持冷靜，並按照以下步驟處理：

1. 確認凍結原因：

• 銀行通知：銀行會告知您帳戶被列為警示帳戶，並提供通報的警察機關資訊。
• 司法文書：您可能會收到法院或檢察署寄來的扣押命令。
• 告誡處分書：如果是情節輕微的告誡，會收到警察機關的書面處分。

2. 主動配合調查：

• 不論是哪種凍結，請務必主動聯繫相關單位（銀行、警察局、檢察署），了解情況並積極配合調查。
• 誠實陳述：如實說明您知道的所有情況，不要隱瞞或說謊。
• 提供證據：如果能證明您是無辜的，例如：與詐騙集團的對話紀錄、匯款證明、其他證明您不知情的資料等，都要保留並提供給警方或檢察官。

3. 尋求法律協助：

• 雖然文章中不直接建議諮詢律師，但遇到法律問題，專業的法律意見能幫助您釐清狀況，保障權益。

4. 解除凍結的機會：

• 如果經過調查，您被證明與詐騙無關，或獲得不起訴處分、無罪判決確定，就可以向原通報機關申請解除警示帳戶。
• 司法扣押的解除，通常需要等到案件偵查或審理結束，並判斷該筆款項確實與犯罪無關，或無沒收必要時，才會解除。

保護您的血汗錢，從預防開始

• 帳戶是您的命脈，絕不外借！ 無論是銀行帳戶、虛擬貨幣帳號或第三方支付帳號，都不要隨意提供給他人使用，即使是親友也要特別留意。
• 警惕異常要求：任何要求您「代收代付」、「幫忙轉帳」、「高額報酬」或聲稱「帳戶凍結需要借用」的情況，幾乎都是詐騙！
• 妥善保管個人資料：提款卡、密碼、網路銀行帳號、身分證件等，都是您的重要財產，絕不可交予他人。
• 多方查證：遇到可疑情況，務必向子女、信任的親友或撥打165反詐騙專線求證，不要輕易相信陌生人。

結語

銀行帳戶被凍結確實令人心急，但只要您保持冷靜，了解原因，並積極配合調查，就有機會解決問題。最重要的是，永遠記住：保護好自己的帳戶，不隨意借出，就是保護您的財產安全！ 希望這篇文章能幫助您，讓您的晚年生活更加安心、順遂。