退休金恐遭詐？銀行帳戶盜用處理指南

親愛的退休朋友，您辛苦累積的財富，律點通與您共同守護

當您辛苦一輩子的退休金，因為一時不慎或被詐騙而面臨威脅時，那種心慌與無助，我們完全理解。許多詐騙集團會鎖定退休族群，利用各種話術，讓您一步步掉入陷阱，輕則錢財受損，重則甚至影響您的生活與名譽。

別擔心！今天，律點通將帶您了解，當銀行帳戶疑似被盜用或捲入詐騙案件時，您該如何保護自己、釐清責任，並採取正確的應對措施。這不是冰冷的法律條文，而是為您量身打造的實用指南。

認識您的權益與責任：銀行與您篇

銀行對您的錢有什麼責任？——「善良管理人」的義務

您將錢存在銀行，銀行可不是隨便保管就好，他們肩負著「善良管理人」的重責大任。這表示銀行在處理您的存款時，必須像對待自己的重要事務一樣謹慎，並且要符合當時金融科技的專業水準。

《銀行法》第45條之2第2項：「銀行對存款帳戶應負善良管理人責任。對疑似不法或顯屬異常交易之存款帳戶，得予暫停存入或提領、匯出款項。」

簡單來說，銀行有責任確保其提供的服務（例如網路銀行、提款機、臨櫃服務）是安全的，並且要留意您的帳戶是否有異常交易。如果發現可疑狀況，銀行有權利暫停交易，以保護您的財產。然而，這份責任並非無限上綱，如果您的損失是因為自己沒有妥善保管資料所致，銀行可能不需要負全部責任。

《消費者保護法》第7條第1項：「從事設計、生產、製造商品或提供服務之企業經營者，於提供商品流通進入市場，或提供服務時，應確保該商品或服務，符合當時科技或專業水準可合理期待之安全性。」

第7條第3項：「企業經營者違反前二項規定，致生損害於消費者或第三人時，應負連帶賠償責任。但企業經營者能證明其無過失者，法院得減輕其賠償責任。」

這代表銀行作為提供金融服務的「企業經營者」，必須確保服務的安全性達到合理預期。如果銀行服務有安全上的瑕疵，導致您受損，銀行可能需要負責。但若銀行能證明自己沒有過失，或您的過失更大，責任可能會減輕。

小心！您可能在不知情中成為「幫助犯」

這是退休族群特別需要注意的部分！很多詐騙集團會利用各種名目，例如「假投資」、「假貸款」、「假求職」等，要求您提供銀行帳戶、存摺、提款卡，甚至網路銀行帳號密碼。您可能覺得只是「借用」一下，沒想到卻因此捲入詐騙案。

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」 《民法》第185條第1項：「數人共同不法侵害他人之權利者，連帶負損害賠償責任。不能知其中孰為加害人者亦同。造意人及幫助人，視為共同行為人。」

當您將帳戶資料提供給不明人士，而這些帳戶被詐騙集團用來收取贓款時，即使您聲稱不知情，法院仍可能認定您是詐欺集團的「幫助犯」，與詐騙集團成員共同侵害了其他被害人的權利，必須負「連帶賠償責任」。這意味著，您可能要賠償其他被騙的人，而且金額可能非常大。

銀行存款屬於「消費寄託」，意即您將錢存入銀行後，銀行就擁有這筆錢的所有權，但必須在您要求時返還同等金額的款項給您。如果您的款項是依照合法程序被轉出（例如您的密碼被盜用，銀行系統核對無誤後轉出），銀行通常會被認為已盡清償義務，您就不能再向銀行請求這筆款項了。

真實案例分享：您可能遇到的情境

情境一：不小心提供帳戶，竟成詐騙集團幫兇？

王伯伯的困境： 王伯伯平時熱衷投資理財，某天接到一通電話，對方自稱是某知名投資顧問公司專員，聲稱有「穩賺不賠」的投資方案。對方要求王伯伯提供不常用的銀行存摺、提款卡，甚至網路銀行帳號密碼，說是方便幫他操作。王伯伯不疑有他，便照做了。沒想到，幾天後，王伯伯的帳戶被警方通知列為「警示帳戶」，原來是他的帳戶被詐騙集團用來收取其他受害人的款項，成了洗錢工具。王伯伯非常震驚，他以為自己也是受害者，怎麼會變成「幫助犯」？

法院怎麼看： 法院會審查王伯伯是否「知悉或可得而知」他的帳戶可能被用於不法用途。法院通常會考量：王伯伯的學識、社會經驗（是否應預見風險）、提供帳戶的行為是否符合一般常理（例如把存摺密碼給陌生人就不符常理）、以及他是否在帳戶異常後遲遲未報案。如果法院認定王伯伯雖然沒有直接參與詐騙，但在提供帳戶時「主觀上具有幫助詐欺及洗錢的不確定故意」（即知道可能會有問題，但仍不違背自己的意願而為之），就可能被認定為詐欺集團的共同侵權行為人，需對其他被害人的損失負連帶賠償責任。

情境二：辛苦錢被騙領走，銀行有責任嗎？

李阿姨的遭遇： 李阿姨接到一通電話，對方自稱是「檢察官」，聲稱李阿姨的帳戶涉及洗錢案，必須立即將存款轉到「安全監管帳戶」，否則會被凍結。心急如焚的李阿姨立刻趕到銀行，要求解約定存並提領120萬元現金。銀行行員依規定進行「關懷提問」，詢問李阿姨提款用途，李阿姨照著詐騙集團的指示，回答是「房屋修繕」。行員看用途合理，且李阿姨堅持提領，便辦理了。李阿姨領出現金後，依指示交付給詐騙集團派來的人。事後才發現被騙，她認為銀行沒有盡到提醒和阻止的責任。

法院怎麼看： 在這個案例中，法院通常會認為銀行已盡到善良管理人責任。銀行法規要求銀行對大額提領進行「關懷提問」，但並未賦予銀行權力阻止客戶提領款項，或要求客戶提供資金用途的「證明」。只要行員已依規定詢問並記錄，且提領金額與李阿姨回答的用途沒有明顯不合理之處，銀行就可能被認定已盡注意義務，而無須負連帶賠償責任。這也提醒我們，即使銀行有詢問，最終判斷交易真實性，仍需靠我們自己的警覺。

帳戶被盜用或異常，我該怎麼辦？

面對銀行帳戶問題，第一時間的反應至關重要！

1. 立即報案： 一旦發現銀行帳戶有異常交易、被盜用，或您被詐騙了，請務必立即撥打 165反詐騙專線 諮詢，並火速前往 最近的警察局報案，取得「報案三聯單」。這是啟動後續所有處理程序的第一步。
2. 通知銀行： 報案後，請立即將您的報案三聯單號碼告知您的銀行，要求銀行將該帳戶列為「警示帳戶」，並暫停所有交易功能，以避免損失擴大。
3. 妥善保管個人資料： 切記！ 絕對不要將存摺、提款卡、網路銀行帳號密碼、身分證件等任何個人金融資料，提供給任何不明人士或用於不明用途。即使對方聲稱是代工、貸款、投資、繼承遺產等名義，都務必再三查證，並警惕詐騙手法。
4. 警示帳戶的解除程序： 如果您的帳戶不幸被列為警示帳戶，這會對您的金融往來造成極大不便。請注意，警示帳戶的解除，需要向「原通報機關」（通常是報案的警察機關或檢察署）申請。法院通常無權直接命銀行解除。您需要配合司法機關的調查，待案件偵結（例如不起訴、判決無罪、緩起訴、執行完畢等）後，才能申請解除。這個過程可能需要一段時間，請保持耐心並與承辦單位保持聯繫。

給退休族群的真心叮嚀

退休生活是享受成果的時刻，不應該被詐騙陰影籠罩。請務必記住以下幾點：

• 天下沒有白吃的午餐： 任何「保證獲利」、「穩賺不賠」的投資，或來路不明的貸款機會，都極可能是詐騙！
• 保護好您的「金融身分證」： 銀行帳戶、密碼、存摺、提款卡，就像您的身分證一樣重要，絕不能隨意交給他人。
• 遇到可疑電話或訊息，請多方查證： 撥打165反詐騙專線，或與子女、信任的親友討論，不要獨自面對。

律點通希望這篇文章能幫助您更了解自己的權益，並在遇到問題時知道如何應對。請務必提高警覺，守護好您的退休金！