身分被盜用？別慌！律點通教您如何維護權益，走出困境

身分被盜用，那種無助感和焦慮，我們完全理解。這不僅是對個人財產的威脅，更是對信譽和生活秩序的嚴重衝擊。當您發現身分被冒用申辦信用卡、開立帳戶，甚至因此背負不明債務或信用受損時，請務必知道：您不是孤單一人，而且台灣的法律賦予您尋求救濟的權利！

這篇文章將以最白話的方式，帶您了解身分盜用被害人可以採取的法律行動，包括如何向不法分子求償、金融機構在其中扮演的角色，以及如何保護和更正您的個人資料。讓我們一步步來，找回屬於您的平靜與權益。

您的法律武器：民法侵權與損害賠償

當您的身分被不法冒用，最直接且重要的法律基礎就是《民法》中的「侵權行為」。簡單來說，就是有人故意或過失地侵害了您的權利，依法就必須負起賠償責任。

1. 誰侵害了您的權利？

首先，冒用您身分的不法分子，他們的行為明確構成侵權。這類行為通常是故意的，對您造成了實質損害。

《民法》第184條是侵權行為的根本規定：

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」

白話解釋：只要有人故意或不小心做了不對的事，侵害了您的權利，造成您損失，他就必須賠償。身分盜用就是典型的「故意」不法侵害行為，侵害了您的財產權、信用權等。

如果有多人參與了盜用您的身分，或是某些機構（例如金融機構）因為他們的疏忽，共同導致您的損害，那麼他們可能就需要負起「連帶賠償責任」。

2. 您可以請求哪些賠償？

身分被盜用，造成的損害不只有金錢損失，還可能包括信用破產、名譽受損，甚至精神上的巨大壓力與痛苦。別擔心，法律也考慮到了這些「非財產上」的損害。

《民法》第195條第1項：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。」

白話解釋：這條規定讓您即使沒有實際金錢損失（例如被冒用消費的款項最終沒算到您頭上），但只要您的信用或名譽因身分盜用而受損，或因此經歷了嚴重的精神痛苦，您就可以向對方請求一筆「精神慰撫金」，這筆錢的金額會由法院依個案情節（例如您與對方的身分、經濟能力、損害程度等）來判斷。

金融機構的角色：他們的責任與防詐義務

身分盜用常發生在金融服務上。這時候，很多人會問：銀行或信用卡公司難道沒有責任嗎？

答案是：金融機構在受理業務時，負有「善良管理人之注意義務」，意思是他們必須像一個專業、謹慎的管理者一樣，盡到應有的審核責任。台灣金管會也頒布了相關法規，要求金融機構落實防制詐欺的措施，例如：

• 在認定帳戶或信用卡疑似涉及詐欺時，必須強化客戶身分確認、暫停交易功能，並向警方通報。
• 在接到民眾受詐騙告知時，應轉介165專線，並協助通報警方受理報案。

白話解釋：這些規定雖然是要求金融機構做的，但對您來說很重要！如果金融機構在審核您的身分時，沒有盡到足夠的注意，導致您的身分被冒用，那麼他們可能就存在過失，需要和冒用者一起負連帶賠償責任。不過，法院在判斷金融機構是否有過失時，會看他們是否已遵守了當時主管機關的所有規定和業界慣例。

保護您的信用：個人資料的查詢與更正權

身分被盜用後，最讓人頭痛的就是信用紀錄被破壞。幸好，《個人資料保護法》賦予您權利，讓您可以掌握和更正自己的個人資料。

• 《個人資料保護法》第10條：您可以向持有您個人資料的機構（例如銀行、聯徵中心）查詢、閱覽或取得您的個人資料，了解哪些資料被冒用，產生了什麼紀錄。
• 《個人資料保護法》第11條：如果因為身分盜用導致您的個人資料（例如信用報告上的異常紀錄）不正確，您有權要求相關機構更正或補充。他們在確認事實後，應該及時處理。

白話解釋：這表示您可以主動出擊，向銀行或聯徵中心調閱您的信用報告，確認所有被冒用的紀錄，並要求他們更正錯誤的資訊。這是您重建信用的重要一步。

真實案例解析：法院怎麼看？

法律條文可能有些抽象，讓我們透過實際的法院判決，來看看身分盜用案件中，不同情況下法院是如何判斷責任歸屬的。

案例一：冒用者要賠，銀行已盡責則免責

情境故事：小陳某天發現自己的身分被不法分子冒用，辦了好幾張信用卡，還刷了一大筆錢，導致他的信用評分一落千丈，生活受到了極大影響。小陳非常生氣，決定把冒用者告上法院，同時也把發卡的銀行告了，認為銀行審核不嚴。

法院怎麼說：法院認定冒用小陳身分的人確實有錯，判決他必須賠償小陳精神慰撫金。但是，對於銀行，法院仔細審查後發現，銀行在當時申辦信用卡時，已經嚴格遵守了主管機關的所有規定，也核對了申請資料。因此，法院認為銀行已經盡到了善良管理人的注意義務，並沒有過失。所以，小陳信用評分降低主要是因為冒用者不繳卡費造成的，與銀行發卡本身沒有直接且相當的因果關係。最終，銀行在這起案件中不需要負賠償責任。

給您的啟示：這個案例告訴我們，冒用您身分的不法分子絕對要負責，而且您可以請求精神慰撫金。但針對金融機構，法院會嚴格檢視他們在審核當下的流程是否符合規定，如果都符合，銀行可能就不需要負連帶責任。

案例二：儘管自己有疏失，銀行未盡審核仍要負責

情境故事：小吳因為一些特殊原因，將自己的身分證交給了朋友小高，沒想到小高竟然冒用小吳的名義去銀行申請信用卡並大肆消費。事後，銀行找上小吳要求還款，小吳覺得很冤枉，畢竟是小高冒用的，而且銀行在核對身分時難道沒有問題嗎？

法院怎麼說：法院發現，雖然小吳將身分證交給了小高確實有疏失，但小高在申請信用卡時並沒有更換身分證上的照片。而銀行職員在審核信用卡申請時，理應核對申請人的身分證照片是否與本人相符。由於銀行在這一關鍵步驟上沒有盡到應有的核對義務，反而核准了冒名者申請信用卡，因此法院認為，小吳交付身分證的行為與銀行所受的損失之間，沒有直接且相當的因果關係。換句話說，錯在銀行沒有做好身分核對，所以銀行必須自行承擔損失，小吳不需要為這筆冒用款項負責。

給您的啟示：這個案例非常重要！它顯示即使您可能因為一時不慎而讓證件外流，但如果金融機構在業務審核的關鍵環節存在明顯的過失（例如沒有仔細核對身分證照片），他們仍然可能需要承擔責任。這提醒我們，金融機構在身分驗證上的嚴謹性非常重要。

面對身分盜用，您能怎麼做？

得知身分被盜用後，請您務必保持冷靜，並立即採取以下行動：

1. 立即報案：這是最重要且第一步！請立刻撥打165反詐騙專線，並到最近的警察機關報案，取得報案三聯單。這是您後續處理所有問題的基礎文件。

2. 通知相關機構：

• 金融機構：立即通知所有可能受影響的銀行、信用卡公司、電子支付機構等，告知您的身分被冒用，要求他們暫停相關帳戶或信用卡交易功能。同時，要求他們協助更正錯誤的信用紀錄。
• 金融聯合徵信中心 (聯徵中心)：向聯徵中心申請您的個人信用報告。仔細檢查是否有任何非您本人申請的金融業務紀錄，並要求他們在報告上註記身分被冒用，或要求更正錯誤資訊。

3. 蒐集證據：保留所有與身分盜用相關的證據，包括：

• 報案三聯單。
• 所有來自金融機構的通知、錯誤帳單或信用報告。
• 任何與冒用者或相關機構的通話紀錄、訊息截圖、Email。
• 因身分盜用而遭受的任何財產損失或精神痛苦的證明。

4. 考慮提起民事訴訟：

• 針對冒用者：您可以依《民法》向冒用者請求財產損害（例如被冒用造成的實際金錢損失）及精神慰撫金。
• 針對金融機構：如果您有證據證明金融機構在審核或處理過程中存在明顯過失，您可以依《民法》請求他們負連帶賠償責任。這一步通常需要您提出充分的證據來證明銀行的過失。

預防勝於治療：保護您的身分資料

雖然發生了身分盜用，但未來您可以更積極地保護自己：

• 妥善保管身分證件及個人資料：不輕易將證件交予他人，不隨意在不明網站填寫個人敏感資訊。
• 定期查詢個人信用報告：您可以每年向聯徵中心申請一次免費的個人信用報告，定期檢查是否有異常紀錄。

結語：您的權益，由您主動捍衛

身分盜用是一場令人措手不及的惡夢，但請記得，您有權利要求正義，有能力重建您的生活。透過了解這些法律武器和實用步驟，您可以更有信心地應對，保護自己的財產和信用。積極採取行動，是您走出困境、重拾平靜的第一步！