「帳戶凍結」怎麼辦？詐騙受害者必讀的自保指南

當您發現銀行帳戶突然不能動用，甚至被告知是「警示帳戶」或「被凍結」時，那種焦慮與無助感，我們完全理解。這往往是詐騙案件的後遺症，無論您是受害者，還是不小心成了詐騙集團的利用對象，帳戶被凍結都會嚴重影響您的日常生活。

別擔心，這篇文章將帶您一步步了解帳戶凍結的種類、原因，並提供明確的解凍指引，幫助您找回資金的自由。

您的帳戶為什麼會被凍結？揭開凍結的神秘面紗

廣義的「凍結帳戶」是指金融機構對該帳戶暫停存入、提領或匯出款項的功能，這意味著帳戶持有人無法正常使用其資金進行交易。帳戶凍結主要有以下幾種類型：

凍結類型大解析：警示帳戶、刑事扣押與洗錢防制相關凍結

1. 警示帳戶

這是最常見的帳戶凍結類型，通常是警方接獲民眾報案，懷疑特定帳戶涉及詐騙或不法交易時，通報銀行將其列為警示帳戶。

《銀行法》第45條之2：「銀行對存款帳戶應負善良管理人責任。對疑似不法或顯屬異常交易之存款帳戶，得予暫停存入或提領、匯出款項。前項疑似不法或顯屬異常交易帳戶之認定標準，及暫停帳戶之作業程序及辦法，由主管機關定之。」

白話解釋： 為了防範金融犯罪，銀行在發現帳戶有「疑似不法」或「異常交易」時，有權暫停帳戶功能。這是一種行政管理措施，並非直接的刑事處分。

2. 刑事扣押

這是由司法機關（法院、檢察官）在偵辦刑事案件時，為了保全證據、沒收犯罪所得或追徵價額，對犯罪嫌疑人、被告或第三人財產所為的強制處分。

《刑事訴訟法》第133條第1項：「可為證據或得沒收之物，得扣押之。」 《刑事訴訟法》第142條第1項：「扣押物若無留存之必要者，不待案件終結，應以法院之裁定或檢察官命令發還之；其係贓物而無第三人主張權利者，應發還被害人。」

白話解釋： 簡單來說，這是檢察官或法官為了確保犯罪所得不會被轉移，或需要將帳戶內的錢作為證據時，所發出的「禁止動用」命令。這屬於刑事強制處分。

3. 洗錢防制相關凍結

這類凍結是依據《洗錢防制法》相關規定，針對違反該法、經警察機關裁處告誡的「行為人」所持有的金融帳戶、虛擬資產帳號及第三方支付帳號，進行暫停限制功能或逕予關閉。

《洗錢防制法第十五條之二第六項帳戶帳號暫停限制功能或逕予關閉管理辦法》第2條：「本辦法用詞定義如下：一、行為人：指違反本法第十五條之二第一項規定，經直轄市、縣（市）政府警察機關裁處告誡之人。經裁處告誡後五年內再違反者，亦同。二、金融帳戶：(一)於金融機構所開立之存款帳戶，指銀行法第 六條至第 八條所稱之支票存款、活期存款及定期存款帳戶。(二)於辦理儲金匯兌業務之郵政機構開立之存簿儲金、定期儲金及劃撥儲金。(三)依電子支付機構管理條例第 三條所定電子支付帳戶。三、虛擬資產帳號：指向提供虛擬資產服務之事業或人員註冊之帳號。四、第三方支付帳號：指非屬電子支付機構管理條例所稱電子支付機構，提供代理收付網路實質交易款項服務之業者開立之賣方帳號。」

白話解釋： 這是為了更嚴格地打擊洗錢犯罪，針對那些提供帳戶給詐騙集團使用、或被認定有洗錢行為的人，所採取的帳戶限制措施。不只銀行帳戶，連虛擬貨幣和第三方支付帳號也可能被凍結。

此外，還有一種較少見的「資恐防制凍結」，是針對被指定為資恐制裁對象的資產所為的凍結，目的是阻斷恐怖活動的資金來源。

帳戶凍結對您生活的衝擊

帳戶被凍結對個人生活影響巨大，可能導致：

• 基本生活困難： 無法提領存款、支付帳單、領取薪資或進行日常消費。
• 信用受損： 警示帳戶會通報至金融聯合徵信中心，影響未來開戶、貸款等金融服務。
• 法律程序耗時： 解除凍結的程序可能冗長，特別是涉及刑事案件的扣押，可能需待案件終結才能處理。

真實案例：他們如何面對帳戶凍結？

案例一：小陳的警示帳戶風波

小陳是一位普通的上班族，某天他發現自己的銀行帳戶突然不能動用，銀行告知他的帳戶被列為「警示帳戶」。原來，他之前曾將帳戶借給一位「朋友」周轉，沒想到這朋友竟是詐騙集團成員，小陳的帳戶成了詐騙金流的轉運站。小陳心急如焚，以為只要向法院聲請，法院就能命令銀行解凍。然而，法院駁回了他的聲請，並指出警示帳戶是警察機關依據行政法規通報的行政行為，法院無權直接命令銀行解除。

這個案例告訴我們： 如果您的帳戶被列為「警示帳戶」，您應該直接聯繫原通報的警察機關（通常是您報案或案件發生地的警局），向他們說明情況並申請解除，而不是直接向法院聲請。

案例二：張先生的無辜扣押

張先生的銀行帳戶突然遭到檢察官下令「禁止處分」，導致帳戶裡的資金無法動用。張先生感到非常困惑，因為他確認帳戶裡的錢都是自己的合法收入，與任何犯罪活動都無關。他向法院聲請解除扣押，並提供了詳細的資金來源證明，證明這筆錢並非犯罪所得，也沒有作為證據保留的必要。法院審查後，認為張先生的帳戶資金確實與案件無關，最終裁定解除了檢察官的禁止處分命令。

這個案例告訴我們： 如果您的帳戶是被檢察官或法院「扣押」，您可以向發出命令的司法機關聲請解除扣押。關鍵在於您必須提供充分的證據，證明帳戶內的資金是合法來源，且與涉案的犯罪活動無關。

帳戶凍結了，我該怎麼辦？實用自保指南

當帳戶被凍結時，首要之務是釐清凍結的性質與原因，因為不同的凍結類型有不同的救濟途徑。

第一步：確認凍結類型與原因

• 聯繫銀行： 立即聯繫您的開戶銀行，詢問帳戶被凍結的具體原因，是哪個單位通報凍結？是「警示帳戶」還是收到「扣押命令」？
• 區分： 銀行會告知您是警示帳戶（通常是警方通報）還是刑事扣押（通常是法院或檢察署發函）。

第二步：針對不同類型採取行動

如果是警示帳戶：

• 聯繫原通報機關： 您應主動聯繫原通報的警察機關（通常是報案人所在地或案件發生地的警察局），了解凍結原因和解除條件。
• 提供證明： 準備相關證據證明資金來源合法、與不法活動無關，或您是善意第三人。例如，薪資證明、交易紀錄、合約、匯款單據等。
• 配合調查： 積極配合警方或檢察官的調查，提供所有必要資訊。

如果是刑事扣押：

• 聲請解除扣押： 若您認為扣押物無留存必要，可依據《刑事訴訟法第142條》向發出命令的法院或檢察官聲請解除扣押。
• 證明無關聯性： 提出證據證明該帳戶內的款項並非犯罪所得、非供犯罪所用，或與案件無關，且無作為證據保留的必要。

第三步：重要提醒：保護自己，避免二次受害

• 保持冷靜，勿慌亂： 帳戶凍結會造成極大不便，但保持冷靜才能有效處理。
• 保留所有文件： 任何與帳戶相關的交易紀錄、對話紀錄、通知文件等都應妥善保存。
• 避免再次涉入： 在帳戶凍結期間，切勿聽信不明人士指示，提供其他帳戶或個人資料，以免再次成為詐騙集團的工具。
• 保護個人帳戶資訊： 絕不將銀行帳戶、提款卡、密碼、網銀帳密等資料交予他人使用。
• 警惕異常交易要求： 對於要求您轉帳、匯款至陌生帳戶，或聲稱可協助處理資金的訊息，務必提高警覺。

走出困境：您並不孤單

帳戶凍結雖令人心煩，但只要釐清狀況、採取正確步驟，就能逐步解決。這段過程或許艱辛，但請相信法律程序會還您清白。積極面對，您一定能找回生活的平靜。