銀行帳戶遭凍結？人頭帳戶解除警示與自保全攻略

帳戶被凍結了！我該怎麼辦？

當您發現銀行帳戶突然無法使用，存款被凍結，那種焦慮與無助感肯定讓您心急如焚。對於許多無辜捲入詐騙案，被誤認為「人頭帳戶」的民眾來說，這不僅是財務上的打擊，更是生活上的巨大衝擊。別擔心，律點通理解您的處境，這篇文章將帶您一步步釐清帳戶凍結的來龍去脈，並提供實用的應對策略，幫助您找回生活秩序。

帳戶凍結，是「警示」還是「扣押」？先搞懂原因！

在台灣，帳戶凍結主要有兩種常見的類型，它們的性質和解除方式大不相同：

1. 警示帳戶 (行政措施)： 這通常是因司法警察機關（如警察局、調查局）在偵辦詐欺、洗錢等刑事案件時，通報金融機構將涉案帳戶列為警示帳戶。這是一種行政上的限制，目的是阻止不法金流。

相關法條：

《銀行法》第45條之2第2項：「銀行對存款帳戶應負善良管理人責任。對疑似不法或顯屬異常交易之存款帳戶，得予暫停存入或提領、匯出款項。」

這條法規賦予銀行在發現可疑交易時，暫停帳戶功能的權力。一旦您的帳戶被列為警示帳戶，銀行會暫停其所有交易功能，並可能依據《洗錢防制法第二十二條第六項帳戶帳號暫停限制功能或逕予關閉管理辦法》第6條規定，限制每日提領、轉帳金額（通常為新臺幣一萬元），並禁止使用網路銀行等電子服務。

2. 司法扣押 (刑事強制處分)： 這是檢察官或法院在刑事偵查或審理過程中，依據《刑事訴訟法》發出的強制命令，對涉案財物進行「扣押」。扣押的目的通常是為了保全犯罪證據、沒收犯罪所得，或是確保未來能追討犯罪所得的價額。司法扣押具有「禁止處分」的法律效力，意味著您無法動用被扣押的款項。

相關法條：

《刑事訴訟法》第133條第1項：「可為證據或得沒收之物，得扣押之。」

扣押物除了作為證據，也可能被認定為「犯罪所得」。根據《刑法》第38條之1，犯罪所得應被沒收；如果無法沒收，則會追徵其價額。這表示即使錢已經被轉走，國家仍可能向您追討等值金額，而您的其他財產也可能因此被扣押。

我是不是「人頭帳戶」？法律怎麼看？

許多人提供帳戶是因為被詐騙集團的花言巧語所蒙蔽，例如「辦理貸款需要帳戶」、「投資專用帳戶」等，結果成了詐騙集團的工具。這時，您究竟是「幫助犯」還是「被害人」？這將直接影響您的法律責任。

情境故事一：小陳的困境——急用錢卻成了人頭帳戶？

小陳因為急需用錢，在網路上看到一個聲稱可以快速申辦貸款的廣告。對方要求他提供銀行帳戶、提款卡和密碼，說是為了「核對身分」和「匯款」。小陳不疑有他照辦了，沒想到後來帳戶卻被凍結，還被告知成了詐騙案的「人頭帳戶」，面臨民事求償。小陳很委屈，因為他自己也是被騙的。

法院在審理類似案件時，會仔細檢視提供帳戶者的情況。如果能證明您確實是因被詐騙而提供帳戶，且沒有收取任何對價，也無意協助犯罪，法院可能會認定您也是受害者，而非詐騙集團的幫助犯。這代表您可能無需負擔民事賠償責任，甚至在刑事上也能獲得不起訴或無罪的結果。

指導意義： 提供帳戶不必然就是犯罪，關鍵在於您是否「明知」或「可得而知」帳戶會被用於不法。積極提供證據證明自己是被害人非常重要。

帳戶被凍結了，生活怎麼辦？

帳戶凍結對基本生活影響巨大。雖然《洗錢防制法第二十二條第六項帳戶帳號暫停限制功能或逕予關閉管理辦法》第6條規定，警示帳戶仍允許繳交公用事業費用、稅款、罰金、罰鍰、滯納金，並限制每日提領上限為新臺幣一萬元，但這對於需要較大金額支出的個人或家庭來說，仍是杯水車薪。目前法律並未明確規定因基本生活所需而必須解除凍結的例外條款，實務上，若款項被認定為犯罪所得或有保全追徵之必要，通常仍會優先維持凍結。

如何解除帳戶凍結？實務操作指引

當您的帳戶遭到凍結時，首要之務是釐清凍結的性質和原因，以便採取正確的法律行動。

1. 確認凍結性質：

• 司法扣押：您通常會收到法院或檢察署的扣押命令或通知，上面會載明案號、凍結機關及原因。
• 警示帳戶：銀行會通知您帳戶被列為警示帳戶，或您嘗試交易時發現功能受限。這通常是司法警察機關通報的行政措施。
• 銀行內部控管：銀行可能因疑似異常交易而自行暫停帳戶功能，此時應直接聯繫銀行了解原因。

2. 收集證據與資訊：

• 了解案情：設法向銀行、檢察署或警方了解帳戶被凍結所涉的案件、案號、凍結機關及原因。
• 證明資金來源：準備帳戶內資金的合法來源證明（如薪資證明、買賣合約、贈與證明、借貸證明等），以證明帳戶與不法活動無關。
• 證明帳戶用途：提供帳戶主要用於日常生活開銷、薪資轉入等證明，以強化解除凍結的理由。
• 證明自身為被害人：若您是因被詐騙而提供帳戶，應積極向警方報案，並提供相關證據證明您亦為被害人。

3. 選擇正確的救濟途徑：

情境故事二：阿美的銀行帳戶——無端受牽連的解套之路

阿美的個人銀行帳戶突然被檢察官凍結，她感到非常困惑，因為她根本不認識涉案的被告，帳戶也只是用來收發薪水和日常開銷。她向法院聲請解除扣押，並提供了薪資證明和日常消費紀錄，證明帳戶內的錢是合法收入，與犯罪毫無關聯。

法院查明後，確實沒有證據顯示阿美的帳戶是供犯罪所用或犯罪所得，也無須保留作為證據。最終，法院裁定解除對阿美帳戶的禁止處分命令。

指導意義： 如果您的帳戶是遭到「司法扣押」，且能證明與犯罪無關，您可以向發出扣押命令的法院或檢察官聲請解除扣押。關鍵是證明帳戶內款項的合法性及與案件的無關性。

情境故事三：王先生的警示帳戶——找對窗口才有效！

王先生的銀行帳戶被列為警示帳戶，因為有詐騙款項匯入。他認為自己是無辜的，便直接向法院聲請撤銷警示帳戶。結果，法院駁回了他的聲請。

法院明確指出，警察機關通報警示帳戶是依據《銀行法》等行政法規所為的「行政行為」，而非刑事強制處分。因此，對於警示帳戶有異議，應該循行政程序，向原通報的司法警察機關（如派出所、偵查隊）申請解除，而不是向法院聲請。

指導意義： 如果您的帳戶是「警示帳戶」，請務必向原通報的司法警察機關（例如：您報案的派出所、負責偵辦的偵查隊）申請解除，法院無權直接命令銀行解除警示帳戶。

結論

帳戶凍結無疑是個令人頭痛的問題，但請記住，釐清凍結性質、收集充足證據並選擇正確的救濟途徑是解決問題的關鍵。無論您是無辜受牽連，還是不慎成為人頭帳戶，及時採取行動，積極證明自身清白，是維護您權益的不二法門。切勿輕信不明人士的協助，並務必避免將個人帳戶資料提供給他人使用，以免再次陷入困境。