無照駕駛任意險理賠爭議：法律專家教你判斷因果關係

無照駕駛車禍，任意險不賠怎麼辦？判斷理賠關鍵：相當因果關係

發生車禍已經夠令人心力交瘁，若您或您的家人在事故發生時處於『無照駕駛』狀態，隨之而來的保險理賠爭議往往成為壓垮當事人的最後一根稻草。保險公司可能援引契約免責條款拒絕賠付，讓您必須自行承擔鉅額的第三人損害賠償或車體損失。

身為事故當事人，您必須了解：無照駕駛不等於保險公司一定可以免責！ 關鍵在於法律上對『任意險』的嚴格要求——證明無照駕駛行為與事故發生之間，存在『相當因果關係』。

首先，您必須區分兩種保險在無照駕駛情況下的處理方式：

強制汽車責任保險（強制險）的立法目的在於保障交通事故受害人。因此，依據《強制汽車責任保險法》的規定，即使駕駛人屬於無照駕駛，保險公司仍必須對受害人負起保險給付責任。

《強制汽車責任保險法》第29條第1項第5款：被保險人有下列情事之一，致被保險汽車發生汽車交通事故者，保險人仍應依本法規定負保險給付之責。但得在給付金額範圍內，代位行使請求權人對被保險人之請求權：...五、違反道路交通管理處罰條例第二十一條或第二十一條之一規定而駕車。

白話來說： 強制險一定會賠給受害者，但賠完後，保險公司會轉向無照駕駛的加害人行使代位求償權，要求您償還這筆理賠金。

任意險（如汽車第三人責任險、車體損失險）則不同。由於這類保險屬於商業契約，保險公司通常會在契約中約定『無照駕駛』為免責事由，其法律基礎來自於：

《道路交通管理處罰條例》第21條：未領有駕駛執照駕駛小型車或機車...或其他未依駕駛執照之持照條件規定駕車。

只要駕駛行為符合上述條文，保險公司就可能主張免責。然而，這項免責條款要成立，必須通過法院對『相當因果關係』的嚴格檢驗。

最高法院及實務判決普遍認為，保險公司不能僅以「無照駕駛」這一事實就拒絕理賠。保險公司必須證明：無照駕駛所帶來的風險（如經驗不足、不熟悉法規、應變能力差）是導致事故發生的實質原因。

若事故發生原因與駕駛人「缺乏駕駛能力、經驗不足」有直接關聯，則因果關係成立。

【情境案例一】

年輕人小陳從未考取駕照，在夜間駕駛時，因未注意車前狀況、反應不及，且未依規定讓直行車先行而造成嚴重車禍。法院會認定，小陳因缺乏專業訓練與經驗，導致應變能力不佳，故無照駕駛行為與事故發生有實質關聯。此時，保險公司可依任意險免責條款拒絕賠付。

若事故原因與駕駛人是否持有駕照無關，而是單純的交通違規，則因果關係不成立。

【情境案例二】

資深駕駛老張因未繳停車費導致駕照遭行政機關吊扣。某日，老張因闖紅燈而發生車禍。法院會認為，老張具備熟練的駕駛技術，事故發生的原因在於『闖紅燈』這個單純的交通違規行為，而非『駕照行政吊扣』或『駕駛能力不足』。因此，保險公司不得主張免責，仍須依約理賠。

如果您是無照駕駛的當事人，面對保險公司的拒賠通知，您應著重以下幾點準備和舉證：

爭取理賠方（被保險人）	保險公司（拒賠方）	實務操作建議
證明事故原因與駕駛能力無關。	證明事故原因與駕駛能力不足有關。	透過交通事故鑑定報告，鎖定事故的直接原因（如超速、未保持安全距離等），強調這些原因與有無駕照無關。
強調駕照是因行政因素遭吊銷/註銷。	強調駕駛人是未曾考取或因重大違規遭吊銷。	若駕照吊銷與駕駛技術無涉（如罰單未繳），應特別強調此點，以切斷因果關係。

重要提醒： 即使您持有駕照，若未依駕照上註明的『持照條件』（例如：限駕駛配備特殊輔助裝置的車輛）駕車，實務上仍可能被視為違反《道路交通管理處罰條例》第21條的無照駕駛，導致任意險被拒賠。

無照駕駛確實是保險理賠中的高風險情境，但並非絕對的免責事由。事故當事人應積極蒐集證據，證明事故的發生原因與『無照駕駛』狀態之間不具備相當因果關係。唯有深入理解法律對因果關係的嚴格要求，才能有效與保險公司進行協商或訴訟，維護您的合法權益。