租車發生事故撞到人？任意險理賠與代位求償的法律陷阱

您是否曾擔心，租車時一旦發生嚴重事故，雖然車上有保險，但最終的賠償責任會不會還是落到自己身上？

特別是當事故造成「第三人」（例如路人或對方駕駛）受傷或財物損失時，這筆鉅額賠償金該由誰負擔？這就牽涉到租賃契約、侵權責任，以及最重要的——任意汽車第三人責任險的理賠範圍。

律點通將透過法律分析與實務案例，為您釐清在台灣租車發生事故時，您的責任界線在哪裡，讓您不再對保險理賠感到一頭霧水。

一、事故發生：您的侵權責任基礎

首先，當您駕駛車輛因過失（如未注意車前狀況、超速等）導致他人受損時，您必須負擔法律上的賠償責任。這就是我們常說的「侵權行為責任」。

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」

簡而言之，只要您有駕駛過失，就必須對第三人的損害（包括醫藥費、車輛修理費等）負責。這筆責任，就是保險公司準備要承擔的風險。

二、任意險的保護傘：您是「附加被保險人」嗎？

租車公司是保單上的「列名被保險人」，但對於承租人（即駕駛人）來說，您是否受到保險的保護，關鍵在於您是否具備附加被保險人的身份。

根據汽車保險條款的實務認定，經列名被保險人（租車公司）許可使用或管理被保險汽車之人，通常也屬於保險所稱的「被保險人」範圍。

《保險法》第90條：「責任保險人於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責。」

這表示，只要您是經租車公司許可的合法駕駛人，當您對第三人造成損害時，保險公司就必須依約啟動任意汽車第三人責任險來賠付。

三、最重要的保障：保險公司不能向您「代位求償」

這是租車人最需要知道的法律原則。

在保險理賠後，保險公司通常可以向造成損失的「第三人」追討賠償金（這稱為代位求償權）。但是，如果駕駛人本身就是「被保險人」（包括附加被保險人），實務上認為保險公司原則上不得對其行使代位求償權。

最高法院的實務見解確立了此原則：保險公司不得對其被保險人行使求償權，否則有違保險之本意。

情境模擬：合法駕駛的保障

假設您合法租車，不慎撞傷路人，任意險理賠了30萬元。如果租車公司投保的車體險也理賠了租賃車輛的損失（假設10萬元）。保險公司在賠付後，不能再回頭向您追討這30萬元或10萬元（除非是您故意造成損失，或有其他契約特別約定）。

這項原則，是您在租車時面對事故求償時，最堅實的法律後盾。

四、租車人的兩大法律陷阱與預防

儘管任意險提供強大保障，但有兩種情況可能讓您失去保險保護，必須自行承擔鉅額賠償：

1. 未經同意交由他人駕駛（最常見的陷阱）

如果您將車輛交給一位未經租車公司同意的親友駕駛，一旦發生事故，法律風險將大增。

實務案例顯示，承租人將車輛交給未經同意的駕駛人，將構成違反租賃契約，租車公司可依契約向承租人求償車輛毀損的損失。此時，保險公司甚至可能以「不保事項」為由，拒絕啟動車體險或任意險的理賠。

風險提醒： 承租人與實際駕駛人對租車公司負有「不真正連帶債務」，租車公司可同時向兩人求償車損。

2. 車損賠償與折舊問題

當租賃車輛毀損時，您需負擔修復費用。根據《民法》，損害賠償金額應扣除折舊。但請注意，許多租賃契約會特別約定承租人需負擔「不扣除折舊」的修復費用或約定最高自負額。由於契約自由原則，此類約定通常有效。

建議： 務必仔細閱讀租賃契約中關於「車損最高自負額」或「免責」的條款，確認發生事故時您需要負擔的上限金額。

結論：租車人必備的法律自保指南

為了確保您的權益，請務必做到以下三點：

1. 確認駕駛人資格： 僅限合約上列名或經租車公司明確同意的駕駛人操作車輛。
2. 事故立即通知： 發生事故後，應立即通知租車公司及保險公司，並配合處理，避免私下和解影響理賠金額。
3. 主張附加被保險人身份： 若保險公司試圖對您行使代位求償權（尤其針對車體險），應主張自己為附加被保險人，依法不得被代位求償。