酒駕出車禍任意險會賠嗎？租車人必知的保險拒賠風險與代位求償

租車人必看：酒駕發生事故，保險公司真的會拒賠嗎？

您是否曾經租車出遊，為了求安心而加保了高額的「任意險」（如第三人責任險、車體險）？這層防護網確實能應對多數意外，但面對「酒駕」這條法律紅線，保險公司是絕對不會妥協的。一旦酒駕肇事，您將面臨的不僅是刑事責任，更可能是鉅額的民事賠償。

今天，律點通將為您深入解析，在台灣法律實務中，保險公司依據什麼法條拒絕理賠，以及租車人必須承擔的最終責任。

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一、釐清兩大保險：任意險與強制險的根本差異

當酒駕事故發生時，必須先區分您投保的險種，因為它們的處理方式天差地遠：

1. 強制險：先賠受害人，再向您追討（代位求償）

強制險的設立宗旨是保障交通事故的受害人。因此，即使您酒駕肇事，保險公司仍必須先對受害人（對方駕駛、乘客或路人）進行理賠。

然而，這並不代表您沒事。《強制汽車責任保險法》有明確規定：

《強制汽車責任保險法》第29條第1項第1款：「被保險人有下列情事之一，致被保險汽車發生汽車交通事故者，保險人仍應依本法規定負保險給付之責。但得在給付金額範圍內，代位行使請求權人對被保險人之請求權：一、飲用酒類或其他類似物後駕駛汽車，其吐氣或血液中所含酒精濃度超過道路交通管理法規規定之標準。」

白話來說：保險公司會先付錢，然後會拿著這張收據，百分之百向您（酒駕者）追討這筆錢。您最終仍需承擔強制險的所有賠償額度。

2. 任意險：直接拒絕理賠，您自行負責

任意險（如第三人責任險、車體險、超額責任險）是保障被保險人自身的損失或對第三人的賠償責任。但根據《保險法》規定，保險契約可以設定「除外條款」。

《保險法》第29條第1項：「保險人對於由不可預料或不可抗力之事故所致之損害，負賠償責任。但保險契約內有明文限制者，不在此限。」

所有任意險契約中，都會將「酒後駕車」列為除外不保事項。一旦啟動此條款，保險公司可以對您的所有理賠請求（包括修車費、對他人的財損與體傷賠償）直接拒賠。

二、任意險拒賠的兩大門檻：酒精標準與因果關係

保險公司要成功拒賠，必須滿足兩大要件，且舉證責任在保險公司身上：

1. 酒精濃度超標的標準

任意險契約通常以《道路交通安全規則》的行政標準為依據，即：吐氣酒精濃度達每公升0.15毫克以上，或血液酒精濃度達**0.03%**以上。

請注意：雖然法院在判斷您是否「不能安全駕駛」時，常會參考刑法公共危險罪的標準（0.25 mg/L），但只要您的酒測值超過0.15 mg/L，保險契約的除外條款就可能被啟動。

2. 核心爭議：必須證明「相當因果關係」

僅有酒測值超標還不夠！保險公司必須證明您的酒駕行為與事故的發生或損害的擴大之間，存在相當因果關係。換句話說，必須是「因為您酒駕」才導致了這場車禍。

實務案例：酒駕是肇事「次因」仍可能被拒賠

在實務上，法院多數見解認為，酒駕行為不須是事故發生的唯一或絕對原因。只要酒駕行為對於事故發生具有「原因力」，即使您被鑑定為肇事「次因」，保險公司仍可依約拒賠。

例如，老王酒後開車，雖然對方超速違規是事故主因，但老王的酒精濃度極高，被認定影響了其反應能力，對車禍發生具有不可或缺的「原因力」。法院最終判定，保險公司拒絕理賠是合理的。

實務案例：保險公司舉證不足則需理賠

但也有例外！如果事故發生原因與酒駕行為明顯無關（例如車輛停在路邊被撞），或保險公司無法提出足夠證據證明酒駕影響了您的駕駛行為，法院可能判定因果關係不成立，保險公司仍需理賠車體損失。

租車人提醒：在訴訟中，您必須積極蒐集證據，證明事故是由其他因素（如路況、天候、他方過失）所致，與您的飲酒行為無關。

三、租車人面臨的法律與財務風險總結

風險類型	責任歸屬與後果	法律依據
任意險拒賠	車體維修費、對第三人的財損與體傷賠償，全部由酒駕者自行承擔。	《保險法》第29條第1項（契約除外條款）
強制險代位求償	保險公司先賠付受害人後，再向酒駕者追討所有理賠金。	《強制汽車責任保險法》第29條第1項
刑事責任	吐氣酒精濃度達0.25 mg/L以上，涉及公共危險罪，處三年以下有期徒刑。	《刑法》第185條之3

四、給租車人的實務操作建議

1. 滴酒不沾是唯一解方：這是最簡單也最有效的預防措施。只要酒精濃度超標，您就已經將自己置於極高的法律風險之中。
2. 了解保單細節：租車時務必確認保單中任意險的酒駕除外條款內容，確認拒賠的酒精濃度標準。
3. 酒駕後果無「全險」：不要誤以為租車時加保的「全險」可以涵蓋酒駕風險。一旦酒駕，所有保障形同虛設。
4. 考慮酒償責任險：市面上雖然有「酒償責任險」可供選擇，它專門承保酒駕事故對第三人造成的損害。然而，此類保險通常有保額限制，且若駕駛人被判決確定違反公共危險罪，保險公司仍可能向您追償，並非萬靈丹。

重要提醒：酒駕行為不僅是保險問題，更是嚴重的公共危險罪。切勿心存僥倖，以免承擔難以承受的法律與財務後果。