車禍和解金保險公司不認帳？《保險法》93條自保指南

車禍和解時，保險公司代表在場就一定會付錢嗎？

您是車禍被害人，好不容易跟肇事者（加害者）談好和解金額，或許保險公司理賠員也在場，但事後保險公司卻說：「這個金額太高了，我們不認帳！」或是「我們沒有正式蓋章，所以不受拘束！」

遇到這種情況，被害人一定感到非常無助。其實，保險公司是否受和解結果拘束，在法律上有明確的規範，關鍵就在於《保險法》第93條。身為被害人，了解這些規定，才能確保您辛苦談來的和解金能夠順利拿到手。

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釐清第一步：誰該對您負責？

在車禍求償中，您主要面對的是肇事者，但如果肇事者投保了「責任保險」（如強制險以外的第三人責任險），保險公司就必須介入。

根據《保險法》第90條，責任保險人（保險公司）的義務是：

「責任保險人於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責。」

這代表保險公司只對肇事者「依法」應付的賠償金額負責。更重要的是，身為被害人，您有權利直接向保險公司請求給付賠償金：

《保險法》第94條第2項：「被保險人對第三人應負損失賠償責任確定時，第三人得在保險金額範圍內，依其應得之比例，直接向保險人請求給付賠償金額。」

這就是您的「直接請求權」。只要肇事者的賠償責任確定（例如法院判決確定、調解書或和解書），您就可以跳過肇事者，直接找保險公司要錢。

關鍵法條：《保險法》第93條的「拘束力」

既然您可以直接向保險公司求償，那麼和解時，保險公司是否認帳就成為關鍵。

《保險法》第93條規範了保險公司參與和解的權利與義務：

《保險法》第93條：「保險人得約定被保險人對於第三人就其責任所為之承認、和解或賠償，未經其參與者，不受拘束。但經要保人或被保險人通知保險人參與而**無正當理由拒絕或藉故遲延者，不在此限。」

1. 原則：未參與，不受拘束

如果肇事者和您私下和解，完全沒有通知保險公司，保險公司原則上可以主張「不受拘束」。

但請注意，「不受拘束」不是說保險公司可以一毛錢都不賠。它指的是保險公司不受您和肇事者談定的金額**拘束。保險公司仍然需要針對肇事者「依法應負的合理賠償金額」負責。

2. 例外：參與或無故拒絕，則受拘束

這是對被害人最重要的保障：

• 保險公司已參與和解： 只要保險公司派員到場，未明確表示反對或保留意見，實務上通常認為保險公司應受和解結果拘束。這被稱為「程序拘束力」。
• 保險公司無故拒絕或拖延： 即使保險公司沒有到場，但肇事者已書面通知（例如存證信函）要求他們參與，而保險公司「無正當理由」拒絕或拖延，根據但書規定，保險公司仍然會被和解結果拘束。

實務案例：保險公司參與後能反悔嗎？

保險公司參與和解後，是否就得全額買單？實務上，法院會平衡考量「程序正義」與「實質合理性」。

情境一：程序拘束的勝利（程序正義優先）

假設肇事者與您在調解委員會達成80萬元和解，保險公司的理賠員全程在場，但事後保險公司以「內部未核准」為由拒絕理賠。在這種情況下，法院通常會認為，既然保險公司已指派職員參與協商，卻未在現場明確表達反對或保留意見，就應受該和解的拘束，不得事後反悔。

情境二：金額浮誇的審查（實質合理性優先）

如果您的傷勢依法律規定計算，合理賠償金額約為100萬元，但您與肇事者達成500萬元的和解，即使保險公司參與了，若和解金額明顯浮誇過高或悖於常情，保險公司仍可主張僅依肇事者「依法應負之賠償金額」（即100萬元）為限負理賠之責。法院最終仍會審查和解金額的合理性。

重要提醒： 和解金額必須在「依法應負」的合理範圍內，才能讓保險公司無從爭執。若金額過高，保險公司仍有權利主張實質審查。

車禍被害人的實戰SOP：確保理賠金到位

為了保障您的權益，請在和解或調解過程中，務必採取以下行動：

1. 確認保險公司已接獲通知

要求肇事者（或您自己代為）以書面方式（建議使用存證信函或律師函）通知保險公司，告知和解或調解的時間、地點及內容。這是啟動《保險法》第93條「但書」的關鍵步驟。

2. 堅持保險公司派員出席

若保險公司派員出席，請在和解書或調解筆錄上註明「保險公司代表OOO在場參與」。這能大幅強化和解對保險公司的拘束力。

3. 拒絕不合理的理由

如果保險公司藉故拖延或拒絕參與（例如：「還沒收到鑑定報告」、「理賠員休假」），只要這些理由不具備「正當性」，未來保險公司就不能以「未參與」為由拒絕和解結果。

4. 責任確定後直接求償

一旦和解書或調解書成立，肇事者的賠償責任即為「確定」。此時，您可以依據《保險法》第94條第2項，直接向保險公司請求給付賠償金額。

結論：掌握法條，不再被保險公司牽著鼻子走

車禍求償的過程已經夠辛苦，不應再為保險公司是否認帳而煩惱。掌握《保險法》第93條和第94條的規定，確保肇事者履行通知義務，並在和解過程中留下保險公司參與的證據，是您保障自身權益、順利取得賠償金的最佳途徑。