車禍和解金保險公司不認帳？駕駛被告必知自保三步驟

車禍和解後，保險公司說「不算數」？駕駛被告如何自保

身為一般駕駛人，一旦不幸捲入交通事故成為被告，除了面對刑事或民事責任外，最讓人頭痛的往往是與受害人進行和解談判。當您好不容易談妥一個金額，簽下和解書後，卻收到保險公司的通知：「這個和解金額我們沒同意，所以不理賠！」

這時候，您該怎麼辦？您的和解書到底有沒有法律效力？關鍵就在於您是否正確啟動了《保險法》賦予您的權利，以及保險公司是否履行了他們的義務。

讓保險公司買單的關鍵：《保險法》第93條

責任保險的目的，是幫您承擔「依法應負的賠償責任」。但為了防止您與受害人私下串通，或為了求快速脫身而隨意提高賠償金額，《保險法》賦予了保險公司一項重要的「和解參與權」。

1. 原則：未參與，不受拘束

根據《保險法》規定，保險公司可以事先約定：如果被保險人（您）與第三人私下達成的和解、承認或賠償，未經保險公司參與，保險公司可以不受該和解內容拘束。

這就是為什麼許多保險公司會拒絕理賠您私下談的金額。

2. 例外：通知且拒絕，則受拘束（自保關鍵）

然而，這條法律有一個對駕駛被告極為有利的「但書」，這是您自保的關鍵武器：

《保險法》第93條： 保險人得約定被保險人對於第三人就其責任所為之承認、和解或賠償，未經其參與者，不受拘束。但經要保人或被保險人通知保險人參與而無正當理由拒絕或藉故遲延者，不在此限。

白話來說，只要您做對以下兩件事，保險公司就必須遵守您談成的和解：

1. 您有正式通知保險公司來參與和解或調解。
2. 保險公司在收到通知後，無正當理由拒絕參加，或故意拖延時間。

只要符合這兩點，即使保險公司在現場不願意簽名，或事後反悔，他們也必須受到和解內容的拘束。

實務案例解析：參與機會比同意更重要

實務上法院判斷和解是否有效，核心在於保險公司有沒有「參與的機會」。

想像情境：

王先生發生車禍，在調解委員會上，他通知了保險公司派員到場。保險公司代表雖然到了，但對最終談定的350萬元和解金，代表說：「我沒權限簽，公司最高只授權280萬元。」

法院的見解通常是：保險公司既然已經派員到場，且提出了「授權金額」，就已經保障了他們參與和解的機會。雖然最終和解金額高於授權，但保險公司至少必須對他們自己提出的授權金額（280萬元）負起賠償責任，不能完全免責。

重點提醒： 法院認為，和解對保險人發生拘束力的基礎，在於已保障保險人對於和解的參與機會，而不在於其對和解內容的同意。

駕駛被告的自保三步驟

為了確保您談成的和解有效，並讓保險公司順利理賠，請務必做到以下三點：

1. 立即書面通知保險公司

事故發生後，應立即以書面方式（例如存證信函、電子郵件等可留下紀錄的方式）通知保險公司，告知事故發生、損害情況，以及您將進行和解或調解的日期、時間和地點。

2. 堅持保險公司派員參與

無論是透過鄉鎮市公所的調解委員會、法院調解，或私下和解，都應正式要求保險公司派員到場。這能證明您已啟動《保險法》第93條的但書保護。

3. 確保和解金額合理性

雖然保險公司可能受和解拘束，但《保險法》第90條規定，保險人僅對您依法應負的賠償責任負賠償之責。如果和解金額明顯「浮誇過高」或「悖於常情」，保險公司仍可能主張只賠償合理範圍內的金額。因此，和解時應參考當前醫療費用、工作損失、精神慰撫金等實務標準。

重要提醒： 如果保險公司無故拒絕理賠或拖延給付，依《保險法》第34條規定，他們可能需要額外支付年息百分之十的遲延利息。

結論：掌握通知權，保障自身權益

面對車禍訴訟與和解，您的最大保障來自於您的保險契約。請務必掌握「通知權」與「參與權」的法律規定。透過正式、完整的通知程序，您可以有效避免保險公司事後以「未參與」為由拒絕理賠，確保您的和解努力不會白費，真正將風險轉嫁給保險公司。