車禍重傷醫療費用怎麼賠？強制險、民事求償一次搞懂

車禍重傷醫療費用怎麼賠？強制險、民事求償一次搞懂

當您或您的家人不幸在車禍中受到重傷，漫長的治療與龐大的醫療費用，往往是壓在心頭最沉重的負擔。面對複雜的理賠程序，您需要清楚知道，有哪些法律途徑可以幫助您獲得應有的賠償。

本文將以專業律師的角度，為您解析台灣車禍理賠的「雙軌制」：快速但有限額的強制險，以及全面但需證明過失的民事求償。

1. 基礎保障：快速啟動的「強制險」

強制汽車責任保險（簡稱強制險）是台灣法律要求所有車輛必須投保的基本保險。它的最大優勢是採用無過失責任，無論事故責任歸屬如何，受害人都可以直接向保險公司申請給付。

強制險的給付範圍與上限

強制險的給付項目包括傷害醫療費用，但設有嚴格的上限和細項限制。

《強制汽車責任保險給付標準》第2條第1項：

受害人因汽車交通事故致身體傷害，...保險人依本法規定為傷害醫療費用給付時，以其必須且合理之實際支出之相關醫療費用為限。但每一受害人每一事故之傷害醫療費用給付總額，以新臺幣二十萬元為限。

重點整理：

• 無過失理賠：不論誰對誰錯，皆可申請。
• 總額上限：醫療費用最高只能請領 新臺幣20萬元。
• 細項限制：例如看護費用每日最高1,200元，最多30日；病房費差額每日最高1,500元。

實務提醒： 健保已支付的費用，強制險不會重複給付，因為健保署會自行向保險公司代位求償。您能請求的是自費項目、部分負擔以及超出健保給付範圍的費用。

2. 超越 $20 萬：啟動民法侵權求償

對於重傷被害人而言，20萬元的強制險上限往往遠遠不足以支付高昂且長期的醫療費用。當您的實際支出超過強制險上限，或者需要長期看護、特殊輔具時，您必須依據《民法》向加害人（肇事者）請求全額賠償。

這屬於侵權行為損害賠償，前提是您必須證明對方有過失。

核心概念：增加生活上之需要

在民事求償中，您的醫療費用屬於「增加生活上之需要」。

《民法》第193條第1項：

不法侵害他人之身體或健康者，對於被害人因此喪失或減少勞動能力或增加生活上之需要時，應負損害賠償責任。

「增加生活上之需要」範圍非常廣泛，涵蓋：

• 超過強制險上限的醫療費用（必須且合理的部分）。
• 長期或高額的看護費用（超過強制險30日限制或每日1,200元上限）。
• 醫療器材與輔具（如輪椅、義肢、電動手扶梯等）。
• 合理的往返醫院交通費（如復健、回診的計程車費）。

3. 實務操作：證據準備是勝訴關鍵

無論是申請強制險還是提起民事訴訟，證據都是理賠成功的基石。法院或保險公司會嚴格審查您所請求費用的「必要性」與「合理性」。

關鍵證據清單

項目	證明文件要求	實務認定重點
醫療費用	所有醫療費用的正本收據（依時間順序整理）、完整費用明細。	必須證明是治療本次車禍傷勢所必須的支出。
看護費用	醫師在診斷證明書上明確載明需專人看護的期間、方式與必要性。	需有醫囑證明，法院會審核照護時間是否合理。
特殊器材/輔具	醫師證明該器材對治療或維持生活機能的必要性，以及實際購買單據。	需證明因傷勢嚴重，一般輔具無法滿足需求。

案例解析：單據不齊全，求償被打折

某重傷被害人在請求高額看護費用時，未能提供完整且連續的支出憑證，且診斷書上未詳細說明需要「全日」專人照護的必要性。法院最終依據「必須且合理」的原則，僅部分准許其請求。

重要提醒： 請求「增加生活上之需要」項目（如特殊輔具、交通費）時，必須舉證證明其必要性（如醫師證明、居住環境限制）及實際支出（如收據、單據），法院會嚴格審查。

4. 避免重複理賠：強制險的抵充效力

請務必理解，強制險的給付是為了減輕加害人的賠償責任。

根據《強制汽車責任保險法》第32條規定，保險公司已給付的強制險金額，將視為加害人損害賠償金額的一部分。

白話來說： 假設法院判決加害人應賠償您總共100萬元（含醫療費、慰撫金等），而您已經從強制險領取了20萬元醫療費，則加害人只需再賠償您80萬元。您不能同時向保險公司領20萬，又向加害人要求100萬。

結論：兩步驟確保您的權益

1. 第一時間申請強制險： 迅速獲得20萬元的醫療基礎保障。
2. 全面證據準備，啟動民事求償： 針對超過20萬元上限的部分、長期看護、輔具等，保留所有單據，並取得詳細醫囑，向加害人請求全額賠償。面對重傷的挑戰，理賠程序雖然繁瑣，但只要掌握法律依據和證據要求，就能最大化您的權益。