交通事故受傷理賠遭拒怎麼辦？乘客權益自救指南

乘客被害人必讀：保險理賠遭拒的法律反擊策略

身為交通事故中的乘客被害人，您可能面臨雙重傷害：身體的疼痛與求償過程中的心力交瘁。當您依法向肇事方的保險公司請求理賠時，如果遭遇刁難、拖延，甚至直接拒絕，您該如何保障自身權益？

「律點通」將透過台灣的法律實務分析，教您掌握關鍵法條，讓您在面對龐大的保險公司時，也能站穩腳跟，有效爭取應有的賠償。

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一、保險公司拖延理賠的法律代價：年息10%的懲罰

許多保險公司在收到理賠申請後，會以各種理由拖延給付。但法律對此設有明確的期限與罰則。

根據《保險法》的規定，保險公司在您交齊所有證明文件後，必須在約定期限內給付保險金。如果契約沒有約定，則必須在15日內給付。

掌握《保險法》第34條：遲延利息

如果保險公司因為「可歸責於自己之事由」而超過期限未給付，法律將強制其支付高額的遲延利息：

《保險法》第34條第2項：「保險人因可歸責於自己之事由致未在前項規定期限內為給付者，應給付遲延利息年利一分。」

白話解析： 這裡的「年利一分」即為年息10%。這筆利息具有懲罰性質，目的是嚇阻保險公司惡意拖延。因此，一旦您交齊了診斷證明、修車發票等文件，保險公司就必須開始倒數計時。若逾期，您除了拿到保險金，還能額外獲得這筆高額的遲延利息。

二、和解協議的效力：保險公司不能說不算數

身為乘客，您通常會與肇事駕駛（被保險人）進行和解或調解。如果和解成立，但肇事駕駛的責任保險公司卻拒絕支付，該怎麼辦？

《保險法》第93條：責任保險人的拘束力

這條法規是保障乘客被害人權益的強力武器。它規範了責任保險（如第三人責任險）在和解過程中的義務：

《保險法》第93條但書：「但經要保人或被保險人通知保險人參與而無正當理由拒絕或藉故遲延者，不在此限。」

白話解析： 只要肇事駕駛（被保險人）在調解或和解前，有通知保險公司參與，而保險公司卻「無正當理由拒絕或藉故遲延」，則保險公司必須接受該和解或調解結果的拘束。他們不能事後以「金額太高」或「我們沒同意」為由拒絕理賠。

重要提醒： 為了確保保險公司受拘束，務必提醒肇事駕駛在進行調解或和解時，應留下通知保險公司參與的紀錄（例如：存證信函、調解通知書副本）。

三、舉證責任的轉換：誰該證明「不是意外」？

如果您的傷害涉及意外險（例如：車禍導致的失能或死亡），保險公司可能會質疑您的傷害是否為「外來突發事故」所致，而非疾病或自殘。

在訴訟中，雖然《民事訴訟法》原則上要求「主張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任」，但在保險訴訟中，實務上採取了對被害人較為有利的「證明度減輕」原則。

舉證責任如何轉換？

1. 您的義務（初步證明）： 您只需證明事故確實發生，且依據一般社會經驗，此類傷害通常是外來、偶然而不可預見的（例如：車禍、被強盜）。
2. 保險公司的義務： 一旦您完成初步證明，若保險公司主張拒賠，例如聲稱您的傷害是「疾病所致」、「自殘」或「詐欺」，則舉證責任將轉換給保險公司，由他們提出確切證據來證明其免責事由。

實務上，法院考量被害人有「證據遙遠」的困難，若保險公司無法提出證據證明其免責事由，則法院將判定保險公司敗訴，必須支付保險金。

四、實務操作建議：理賠救濟的兩大途徑

當您確定權益受損且保險公司拒絕理賠時，請依循以下步驟：

1. 優先選擇非訴訟救濟：金融評議中心

您應先向依《金融消費者保護法》設立的金融評議中心提出申訴或申請評議。

• 優勢： 評議程序通常比訴訟更迅速且成本低廉。
• 拘束力： 在一定金額內（目前為新臺幣100萬元），評議結果對保險公司具有拘束力，保險公司必須遵守。

2. 訴訟救濟：提起民事訴訟

若評議結果不滿意或金額過高無法適用拘束力，您可向法院提起「給付保險金」的民事訴訟。

關鍵注意事項

項目	法律要求與建議
文件備齊	務必提供實際的修復發票或醫療收據，而非僅是估價單。若無實際支付證明，保險公司有權拒絕賠償。
時效風險	保險金請求權的時效為2年。務必注意事故發生日期的起算點，避免超過時效而喪失求償權利。
責任險通知	涉及第三方責任險時，務必確認肇事駕駛已通知保險公司參與和解，這是保障和解效力的關鍵。

結語

面對保險理賠爭議，乘客被害人並非孤立無援。透過對《保險法》中遲延利息與和解拘束力的掌握，以及善用金融評議中心等非訴訟管道，您可以大幅提升求償成功的機率。記住，時間與文件是您的兩大武器，及時行動，才能確保您的權益獲得完整保障。