車禍後保險公司對肇事者追償？被害人必懂的代位求償與過失相抵

拿到理賠金後，為什麼保險公司還在告肇事者？

恭喜您在車禍後順利獲得保險理賠。然而，許多車禍被害人常會遇到一個疑問：『我明明已經拿到了理賠金，為什麼我的保險公司（或特別補償基金）還要向肇事者提告求償呢？』

這背後涉及的法律機制，就是我們常聽到的「保險代位權」或「法定求償權」。簡單來說，保險公司在替您承擔損失後，法律允許他們站到您的位置上，向真正該負責的肇事者討回這筆錢。了解這項機制，能幫助您更清楚事故後的法律流程，並保護自己的權益。

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一、保險公司追償的兩大法律基礎

保險公司或特別補償基金並不是隨意追償，他們的權利是建立在明確的法律基礎上：

1. 肇事者的侵權責任（民法基礎）

所有追償的前提，都是肇事者必須對事故負有法律責任。這就是《民法》上的侵權行為損害賠償責任：

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」

只要肇事者有過失（例如未遵守交通規則），造成您的損害（無論是人身傷害還是車輛毀損），他就必須負起賠償責任。保險公司追償的金額，就是以肇事者依此條文應賠償您的數額為上限。

2. 保險人的代位求償權（保險法基礎）

當您投保的任意險（如車體險、第三人責任險）啟動理賠時，就會依據《保險法》行使代位權：

《保險法》第53條第1項：「被保險人因保險人應負保險責任之損失發生，而對於第三人有損失賠償請求權者，保險人得於給付賠償金額後，代位行使被保險人對於第三人之請求權；但其所請求之數額，以不逾賠償金額為限。」

白話來說，保險公司付了錢給您，就繼承了您原本可以向肇事者求償的權利。這就是所謂的「代位」。

至於強制險或特別補償基金，則是依據《強制汽車責任保險法》第29條或第42條的規定，向有特定違規行為（如酒駕、無照駕駛）或應負賠償責任的肇事者進行追償。

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二、決定追償金額的兩大關鍵因素

保險公司在追償時，並非單純向肇事者要求全額賠償，有兩個關鍵因素會大幅影響最終的追償金額，這也與您自身的權益息息相關：

1. 最重要的原則：過失相抵

如果法院認定您（被害人）對於事故的發生也有一部分的過失（例如超速、未注意車前狀況），那麼肇事者應負的賠償金額就會被減輕。

《民法》第217條第1項：「損害之發生或擴大，被害人與有過失者，法院得減輕賠償金額，或免除之。」

實務影響： 由於保險公司是「代位」您的權利，如果您的過失比例是30%，那麼保險公司能向肇事者追償的金額最高也只有損失的70%。

2. 財物損害的限制：零件折舊（新品換舊品）

如果您的車輛在事故中受損，需要更換新零件。根據《民法》第196條，財物損害應賠償其「減少之價額」。

法院實務上認為，換上全新的零件會讓您獲得不當利益（因為舊零件有使用年限和折舊），因此在計算修車費用時，會依據行政院頒布的固定資產耐用年數表，扣除新零件的折舊費用。這就是俗稱的「新品換舊品」原則。

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三、實務情境解析：過失相抵如何影響追償？

讓我們透過一個生活化的案例，來理解過失相抵如何影響保險公司的追償金額：

案例故事：路口未讓車的代位求償

案情： 小陳開車行經無號誌交叉路口時，未減速慢行，與未依規定讓車的肇事者王先生發生碰撞。小陳的車輛修復費用共計30萬元。

小陳的保險公司（任意險）先全額理賠了30萬元給小陳，並扣除了零件折舊後，實際可求償金額為28萬元。保險公司隨後依《保險法》第53條向王先生提告求償。

法院判決： 法院認定：

1. 王先生（肇事者）未讓車是主因，應負主要責任。
2. 小陳（被害人）行經無號誌路口未減速，亦有30%的過失。

結果： 雖然保險公司賠了28萬元，但由於小陳有30%的過失，王先生只需負擔70%的賠償責任。最終，保險公司只能向王先生追償：28萬元 × 70% = 19.6萬元。

給被害人的提醒： 這個案例說明，無論是您自己向肇事者求償，還是保險公司代位求償，過失相抵原則都會適用。因此，在事故發生當下，釐清責任歸屬至關重要。

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四、被害人應注意的實務操作建議

了解保險公司追償的法律流程，能讓您在與保險公司或肇事者協商時，更有底氣：

1. 和解前須知： 如果您想在保險公司理賠前，先與肇事者私下和解，請務必注意《保險法》第54條的規定。如果和解內容妨礙了保險公司的代位求償權，且未經保險公司同意，該和解對保險公司不生效力。

2. 時效問題： 侵權行為的損害賠償請求權時效是2年。保險公司的代位求償權也受此限制。雖然通常由保險公司處理時效問題，但您仍應注意避免拖延過久。

3. 保留證據： 即使您已獲得理賠，仍應妥善保留所有醫療單據、修車估價單、交通大隊的初步分析研判表或鑑定報告。這些都是保險公司追償的關鍵證據，也是您證明損失的依據。

重要提醒： 無論您是否已獲得理賠，如果事故責任尚未釐清，或您擔心自己有部分過失，應盡快聲請交通事故鑑定，以取得客觀的責任比例證明。